告别月光,月光族强制储蓄操作指南

作者:财经资讯

摘要:“月光族”还有几个更为响亮的称呼,更直截了当的如“烧包族”、更潮更IN的如“辣奢族”。无论是“月光族”、“烧包族”还是“辣奢族”,都指的是薪水不低,生活较为优越,工资却月月“捉襟见肘”的人们。 族群标签:潮男潮女 捉襟见肘 从外表上来看,你绝对...

之前,小影子分享了朋友小C如何从月光族在几个月间就变成拥有几万资产的故事——《拯救月光族之强制储蓄》,看过的朋友都知道,小C的秘诀是:强制储蓄。那么强制储蓄要怎么进行呢?今天就给大家带来操作指南。

  “月光族”,每月到手的钱花得精光,这样的生活方式在时下年轻人当中比比皆是,看似潇洒随性,实际上存在着巨大隐患,一旦遇到疾病、失业,零积蓄可能会让人手足无措。

或许现在你还是对自己适不适合定投心存疑惑,的确作为理财的一大门类,定投还得需要大家来好好地“对号入座”。

“月光族”还有几个更为响亮的称呼,更直截了当的如“烧包族”、更潮更IN的如“辣奢族”。无论是“月光族”、“烧包族”还是“辣奢族”,都指的是薪水不低,生活较为优越,工资却月月“捉襟见肘”的人们。

回顾咱们的升职加薪以及消费经历,会发现一个现象:支出总是随着收入的增加而增加,除了少数极其抠的人。甚至有人觉得,月入1万的时候还不如月入3000的时候过得好。

  月光族们必须转变“月光”的消费观念,在不对生活质量有很大影响的情况下,每个月都要强制留存一定比例的收入用于投资理财,但是,在实际生活中,“月光族”们总是会抑制不住强烈的消费欲望,原先打算预留的储蓄往往会在不知不觉中被挥霍一空。在这种情况下,每月强制固定划款购买基金的“基金定投”堪称该族群首选的理财方式。原因在于,基金定投可以与投资者的银行卡相关联,每月自动转账,强制扣款进行投资理财。每个月三五百元的定投扣款看似微不足道,但是如果长期坚持,就会惊喜地发现,自己不仅养成了自律强制投资理财的好习惯,积累了一笔财富,而且还有可能赢得基金定投带来的额外收益。

哪些投资者更适合基金定投?

  族群标签:潮男潮女 捉襟见肘

这是很容易理解的事情,有钱了,想要的比较容易买到了,花钱给我们带来的“边际效用”就降低了,即满足感和幸福感延续时间变短。而正是因为花钱没什么“感觉”,也就更容易把钱花出去,来寻求更多的满足感和幸福感。

  可见,合理采用基金定投的理财方式的确可让职场新鲜人远离“月光”的阴霾。不过,基金定投虽然操作简单,也应遵循一定的投资原则。首先,投资者应根据自己的实际收入水平和理财目标决定每月投入金额。其次,基金定投贵在长期坚持,这样才有机会享有时间带来的复利效应。一般而言,一个景气循环周期为3年~5年,因此,定投至少需要坚持3年~5年时间,才有可能有效分散因市场波动产生的风险,并在市场回升时分享利益。此外,定投基金的品种选择也相当重要。投资者应该精心选择那些品牌美誉度高、具备长期可持续发展能力的优质基金公司旗下历经牛熊考验长期业绩出色的基金产品。最后,“不要把鸡蛋放在一个篮子里”,即在基金定投时要考虑构建一个适合自己并可以进一步分散风险的投资组合。理财专家建议,要尽量选择股票型基金或指数型基金做定投,不要选择规模过小的基金,并且不要将所有投资放在一只基金上。

如果从生活划分,大概可分为以下几类:

  从外表上来看,你绝对不会相信那些终日衣着光鲜、装备先进的型男索女们会是“月光族”。从“月光族”三个字上理解,你也许认为他们必定是那些低收入者。而你也许绝对不会相信“月光族”会是众人眼中收入尚可的时尚达人。“月光族”大多有一份收入不菲的工作,追求时尚的装扮,先进的手机、电脑等数码产品,乐于外出游玩,是夜店、游乐场的常客。在没有节制的消费中,“月光”就像一个阴影,与之默默跟随,并最终会出现在下次发薪之前。“君子爱财,取之有道,用之有度。”“月光族”在能挣的基础上,怎样实现会花?他们怎样在能够保持适当时尚消费的基础上,不再当“烧包”;在适当的“辣奢”的时候,也能实现节余?

给自己“降薪”

“强制储蓄”的操作方式就是:从每月的收入里固定扣除一部分,比如10%,存起来。

这个原理很简单:现在经济形势不好,公司说给你降薪10%,一般人暂时都会接受(是否另谋高就那是后话),那么在你接受打了9折的工资的这段期间,你也不会因为少了10%的收入而大大影响生活质量。所谓的强制储蓄,就是当自己降薪了。

  基金定投,胜在长久。“月光族”们,不妨尽早开始培养基金定投的习惯,积累财富,为未来人生打下更坚固的财务自由根基。

1、有定期固定收入的人;

  定投宝典:积少成多 聚沙成塔

重点是“强制”

月光族们多半也是不想月光的,如果能够又把想买的都买到手,还有钱存下来,那真是完美!

可惜,完美之所以是完美,就是因为很难达到。所以月光族们依然是月光。正如我们知道很多大道理,但是依然是在朋友圈刷那些“必看”“经典好文”,看完觉得醍醐灌顶,转发之后转眼就忘。

对于大部分的普通人来说,改变自己的习惯去做一些事情,光靠自己的意志力是很容易放弃的,所以需要一些“外力”,这就是强制储蓄的精华之处——强制。

感谢如此发达的技术和各种创新产品,强制储蓄变得没有那么难以操作,只要一次设置,就能让它自己运行。

对于月光族来说,账户里是10000还是9000,并不会太敏感(敏感的多半不会月光),所以只要设置好每月工资到账日自动转出一笔钱,你要做的就只是过阵子去看看账户,然后表示下惊叹以及感受满满的成就感:哇!我居然存了这么多钱!!!

  (作者单位:汇添富基金(微博))

2、没有精力投资理财的人;

  “月光族”要摆脱“月光”局面,改变消费观念是重点,如将“收入-支出=储蓄”转变成“收入-储蓄=支出”。适当的强制储蓄不仅不会对他们的生活质量产生较大影响,而且能快速摆脱“月光”窘境。实际生活中,“月光族”往往会发现,单凭自觉性进行储蓄很难做到。那些预留的储蓄金经常在不知不觉中被花掉。适合“月光族”这类有很强消费欲望的理财方法,基金定投当之无愧。“月光族”还可凭此实现一定的资产增值,实现幸福的有“基”生活。

产品推荐

已经决定要设置一下强制储蓄了,那么哪些产品是可以选择的呢?

1、零存整取

几乎各大银行的网银都有类似的产品,每月定期从银行卡扣款转存到零存整取账户。

风险:几乎为0;

收益:非常低。

2、基金定投

在基金公司官网、基金销售网站或者银行都可以设置基金定投,根据设置每月或每两周扣除固定金额购买指定的基金。但是要注意这个额度最好不要太高,不然急用钱赎回可能亏损。

风险:长期(5-10年)风险很低;

收益:长期可观,短期有亏损可能。

3、黄金定投

跟基金定投类似,只是标的不同,很多银行网银提供这种产品。

4、货币基金定投

上面说的“基金定投”默认是定投的股票型,所以货币基金的单独列出来。货币基金定投实际上跟定期存银行类似,但是收益略高些,时间更灵活。比如余额宝、华夏活期通等,都有某日自动扣款转入的服务。

风险:几乎为0;

收益:中低,目前降息的大环境下,货币基金年收益在2-3%。

5、P2P X薪宝

某些P2P平台推出的跟基金定投同样思路的产品,差别只是投资标的不同,另外就是基金只要你愿意亏损可以提前赎回,而这类是每月自动扣款投资P2P产品,要等到到期才能赎回。

风险:中高,逾期风险、平台跑路风险;

收益:中高。

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3、需要储蓄的人;

  “基金定投”可与投资者的银行卡相关联,尤其是将定投扣款日设在工资卡工资日的后几日,更加有利于实现强制扣款。别小看每月或许微不足道的定投扣款,在坚持定投一段时间后,“月光族”就会发现已经积累了一大笔财富,并且可能在市场的涨幅中赢得了部分收益。

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4、缺乏投资经验的人;

  “月光族”参加基金定投现在开始正当时,可使他们更快的实现幸福有“基”生活。除可即刻进行强制投资外,此时市场处于震荡筑底阶段,投资者用定投“抄底”或许恰逢其时。

5、不太喜欢冒险的人;

TAGS:月光族快乐理财基可定投

6、中远期有资金需要的人。

我们知道,由于定投具有自动申购、平摊成本、无需择时、长期投资等特点,适用人群非常广泛。

一、上班族/月光族

1、人群特征

每个月有稳定的工资收入;

每月结余一般随着工作年限的增加而增加;

通常没有时间和精力投资理财。

2、最适合工薪阶层的理财方式——基金定投

从定投的特点看,简直就是为上班族量身打造。

定期定额扣款,帮助“剁手族”远离“吃土”之忧,起到强制储蓄的作用;

很多年轻人刚刚毕业不久,由于初入职场工资较低,再加上年轻人对时尚、社交和娱乐等需求旺盛,因此每个月工资所剩无几,被形象的称之为“月光族”。“月光族”们不太注重储蓄,认为年轻人嘛,就该多结交朋友,多看看外面的世界,长长见识。“开源”固然有理,“节流”同样重要,很多百万富翁都是从良好的储蓄习惯开始的。

每个月节省下来的闲钱,通过积少成多、不断投入,可以实现长期复利增长的效果;

分散入场,降低投资的波动率,平摊成本,一旦到达预期收益就止盈;

每期自动扣款,无需操作的“懒人理财术”,对于工作忙碌、无暇顾及的上班族来说,既省心又省事。

从风险/收益特性看,既能满足收益需求,又能控制风险。

以上证指数为例,从1991年初至2016年底,26年间上涨近24倍,年复合增长率13%。由于基金定投通过分批入场降低了波动,因此风险也比股票和单笔投资低。

二、投资小白

1、人群特征:

投资经验匮乏;

容易陷入“追涨杀跌”的泥潭中。

2、最适合小白的理财方式—基金定投

无需择时,只需在固定的时间以固定金额申购基金,傻傻的买,避免“追涨杀跌”,对投资者的专业能力没有要求。

一旦签约定投计划,基金就会按期自动扣款,省心省力,非常适合投资经验匮乏的小白。

三、需养育子女/养老的人群

1、人群特征

中远期有资金需求:子女教育资金、养老资金;

目前有持续的经济能力。

2、最适合养育子女/养老计划的理财方式——基金定投

每期自动扣款、积少成多,不仅可以获得股市上涨的收益,还可以达到“强制储蓄”的效果,为未来积攒一笔可观的资金。

养育子女和养老是中长期计划,而长期投资理念是基金定投的重要原则,通过分批买入、摊平成本,不仅降低了风险,而且使投资者免受短期波动的困扰,享受复利带来的财富增值。

四、不太喜欢冒险的人,比如风险偏好相对较低的投资者

很多人想投资、想赚钱,但大都不愿忍受巨大的波动。而定投分批进场的特点,可以降低平均成本,使价格波动的风险下降。比如,2016年上证综指跌了12%,创业板跌幅高达28%,这是一个典型的熊市,而我们定投上证综指的收益率是4.85%。在如此的熊市下,通过定投,不仅降低了波动,竟然还实现了正的收益。

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