你是否愿意用房子换养老金,以房养老金沙网址

作者:金沙网址js3311

近日,中国银保监会发布通知,要将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。以对传统养老方式形成有益补充,满足老年人差异化、多样化养老保障需求。

新华社北京8月23日电 题:试点三年多,“以房养老”保险开展得怎么样了?

原标题:定了!“以房养老”全国推广!用房子换养老金,新田人你愿意吗?

未来两年,北京、上海、广州、武汉4个城市将成为“老年人住房反向抵押养老保险”(以下简称住房反向抵押保险)试点城市。6月23日,中国保监会发布了《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,凡是60周岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人均可参与投保,试点期间自2014年7月1日起至2016年6月30日止,这意味着备受关注的“以房养老”商业保险正式开闸。

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老年人住房反向抵押养老保险自2014年7月开展试点已有三年多。作为一个新兴事物,“以房养老”保险开展得怎么样了?老百姓有何反应?今后如何推进?记者就此采访了保险监管部门、保险机构和业内人士。

养儿防老?

反向抵押成养老新选择

热议!以房养老新政策是怎么回事?你是否愿意用房子换养老金?

作为一个新兴事物,政府、银行曾从不同层面开展过“以房养老”的探索。保险的探索还处于起步阶段,2014年7月1日,保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点,这意味着保险版“以房养老”正式开闸。

还是以房养老?

金沙网址js3311 ,老年人住房反向抵押养老保险即我们之前所说的“以房养老”,是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务,即拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故;老年人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

1、“以房养老”概念普及

什么是反向抵押养老保险?通俗的讲就是老人把自己的房子抵押给保险公司,保险公司每月为老人提供养老金直至老人身故,身故后房产由保险公司处置。老人身故前对房屋拥有使用、出租等权利,养老金的金额由保险公司根据房屋的价值以及老人的性别年龄等进行评估确认。我们通常称这种模式为“以房养老”。

“以房养老”,实际上是让老人的养老方式多了一种选择。即便是没有子女,没有养老金也没有存款的老人,只要他拥有房子,就可以为自己获得一份基本的养老保障。对于养老已有保障的老人来说,这一份额外的养老金,可以提高其余生的生活质量,改善老年生活。

住房反向抵押养老保险,是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的商业养老保险,即60周岁以上拥有房屋完全产权的老人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益等处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故。老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

近日,中国银保监会发布通知:决定自7月31日起,将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。

资料显示,随着人口老龄化加剧,家庭成员人口的减少,社会养老负担也日益加重,我国的社会环境客观上具备施行住房反向抵押养老保险的条件。2010年全国第六次人口普查数据显示,60岁及以上人口为177648705人,占13.26%,以人均消费每年2万元计算,每年涉及3.56万亿元的养老规模。全国老龄工作委员会办公室发布的2010年中国城乡老年人口状况追踪调查结果显示,城镇老年人拥有自己产权住房的占75.7%,农村拥有自己产权住房的为71.2%。

2、对楼市意味着什么

“以房养老”保险的问世,首先就间接的承认了房子的资产价值。房子不仅仅是用来住的,它还可以用来养老。而保险公司和受保老人究竟谁赚谁赔,除了老人的寿命之外,最大的影响因素,就是房价的涨跌。如果房价涨了,老人以现价估值获得的养老金就亏了;如果房价下降,老人依然可以按照协议定期获得养老金,保险公司则将承担损失。

现在,因大部分人都是贷款买房,房子早已和金融挂钩。而日后,房子和政府最关心的养老也挂钩了,大家可以想想,房价还会大幅下降吗?如果房价大幅下降,金融机构总是赔钱,那么这种保险还会继续推行吗?没有此保险,缓解政府养老压力的一个渠道被堵死,你觉得政府会愿意看到这种局面吗?兆兆不多说了,大家自行意会。

从试点情况来看,截至7月底,全国只有幸福人寿一家保险公司开展此项业务,共有65户家庭90位老人完成承保手续,其中无子女家庭32户,有子女家庭33户,参保老人平均年龄为71岁。

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“以房养老”在国外已不再是新鲜事物,在澳大利亚、美国、新加坡等发达国家已推行多年,是养老收入的重要来源之一。保监会此次开展试点的将是“商业保险版”的“以房养老”。根据保险公司对于投保人所抵押房产增值的处理方式不同,试点产品分为参与型反向抵押养老保险产品和非参与型反向抵押养老保险产品。

3、老人们会买账吗?

住房反向抵押养老保险自2014年在个别城市试点以来,效果并不理想。因为“以房养老”颠覆了中国人的两大传统思想。一是房子对于中国人来说,不仅仅是居住那么简单,更是一种安全感、归属感的象征。就像中国很少有人会一辈子租房一样,让大家把奋斗一生得来的房子,到老了再转给别人,恐怕没那么容易。

第二点就更颠覆了。父母的房子从来都是传给子女的,“养儿防老”更是千古流传下来的传统观念。而这个“以房养老”保险可以说是让父母和子女的关系发生了一次“决裂”。我生你不再是为了让你给我养老,我的人生也不仅仅只是为了养你。我们每个人都对自己负责,谁也不欠谁的。这种“决裂”兆兆个人是非常赞同的,人本来就应该为自己而活,这是一个人的基本自由,无论是身为父母还是身为子女。不过兆兆也不得不承认,这对大多数的中国人来说,还是难以接受的。

幸福人寿党委书记、董事长李传学介绍,在领取养老保险金的家庭中,月领5000至10000元的居多,最高的一户月领养老金近3万元。

什么是老年人住房反向抵押养老保险?

产权年限、价值评估成争议焦点

在北京西三旗某小区居住的康先生夫妇,2015年投保了幸福人寿的住房反向抵押养老保险“幸福房来宝A款”,根据房地产评估公司的评估结果,康先生的房子当时市价305万元,有效保险价值约为274.5万元。参保前夫妻二人每月退休金不到7000元,参保后每月可从保险公司领取养老保险金9000多元,退休收入明显增加,生活得到改善。

老年人住房反向抵押养老保险,是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。

以房养老一经推出,就面临人们的巨大

对外经贸大学保险学院教授王国军认为,住房反向抵押养老保险满足了老年人居家养老、终身领取、提高老年生活水平三大核心诉求,保险公司承担长寿风险,依照合同约定按月向老年人支付养老年金直至身故,确保老人晚年生活后顾无忧。

拥有房屋完全产权的老年人 style="font-size: 16px;">将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故。

style="font-size: 16px;">老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

争议,人们长期以来的养老观念问题、房屋产权年限问题,以及房价估值问题等等,这些问题从“以房养老”推出之日起就备受瞩目。

记者在采访中了解到,一些家里有多套房,且儿女没有迫切继承需求的老人有尝试的愿望。也有一些老人顾虑重重,主要集中在能否退保、房屋评估靠不靠谱、房价涨了养老金能否跟着涨等方面。

一图看清楚

首先,是选择社会养老还是亲子养老,涉及社会观念的问题。相关调查显示,以上海为例,有子女群体不愿意参加“以房养老”比例高达80.3%,无子女群体中有55.3%不愿意参加。还有网友调侃说:“前30年还按揭买房,后30年转按揭养老,生不带来,死不带去,一辈子都在给银行这些金融机构打工。”也从侧面反映出以房养老这一新型养老方式受民众接受程度不高。

李传学说,老人在投保时会进行录音录像,并有律师现场见证,有子女的老人投保时必须出具子女书面同意书。除此之外,一般保险产品的犹豫期是15天,反向抵押养老保险的犹豫期设置为30天,让老人有更多时间考虑清楚。

其次,中国的房屋产权年限为70年,产权到期老人没有故去,或者保险公司刚刚接手房产而房产到期了,又或者碰上拆迁,保险公司和老人以及老人子女之间的经济纠纷如何处理,到目前还没有明确完善的法律体系和可以借鉴的经济模型。

如果已投保但中途后悔了,能退保吗?据介绍,客户可随时退保赎回房屋,终止保险合同,但要承担一定退保手续费和其他各类费用。

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另外,房产价值评估和住房反向抵押收益也成为民众最担忧的事情,比如房屋价值评估机构能否可靠、保险公司会不会对房产价值“压价”、增值后利益分配能否公平等等。

房屋评估价格关系到投保人领到养老保险金的多少,如何确保评估结果客观公正?李传学说,幸福人寿会与投保人共同选择和委托一家具备国家一级资质的房地产评估机构进行房屋评估并出具评估报告,充分保障老人权益。

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疑问一

采访中,不少老人问起,如果房价涨了养老保险金怎么算?李传学说,目前“幸福房来宝A款”是一次性评估,在合同期内养老金保持不变。在计算老年人可领取养老金金额时,已经适当考虑了房产增值率,让老年人提前享受到房屋增值的利益,如果房产实际增值超过预计增值,超出部分也不归保险公司,而是归属相关权益人。

推进情况

以房养老怎样“养”?

他说,如果房价下跌,养老保险金金额也不会下降,保险公司承担房价下跌风险,会继续按照约定的金额给付养老金。

2013年,国务院提出“以房养老试点”

住房反向抵押养老保险并非我国首创,在一些发达国家已经尝试多年。简而言之,这种保险就是老年人将房产抵押给保险公司,按约定条件获取养老金,身故后,保险公司获得抵押房屋的处置权。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为,受养儿防老和家产传后等传统观念影响,“以房养老”保险在较长时间内会是一个小众产品,但它还是有市场的,空巢家庭等需要这样的产品。

2014年7月,北京、上海、广州、武汉正式开展试点。投保人群应为60周岁以上、拥有房屋完全独立产权的老年人。

事实上,“保险版”以房养老具有鲜明的特征,它为投保人提供养老金的周期与生命等长;投保人在身故前享有房屋占有、使用、收益等权利;投保人身故后,房产处置的剩余所得将会返还给继承人。

从国际上看,“以房养老”保险也是一个小众业务,有条件有需求并且有意识使用这种养老方式的人群比较少。即使是在“以房养老”开展得比较早、比较成功的美国,在有条件参与的老年家庭中,也只有约3%的参与比例。

2016年7月,试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市,试点期间延长至2018年6月30日。

疑问二

保监会副主席梁涛表示,保险业探索推出的住房反向抵押养老保险产品,是在保障老人居住权的同时,用房产增加现金流,改善老人生活品质。尽管这是一个小众市场,但意义重大。

据了解,目前有“幸福人寿”一家保险公司,可提供“以房养老”相关保险产品。据新华社报道,截至今年6月底,有98户家庭139位老人完成承保手续。

房价涨跌怎么“算”?

目前,住房反向抵押养老保险试点范围已扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏、浙江、山东和广东的部分地级市。

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无论是投保人还是保险公司,“保险版”以房养老的最大风险和不确定性都来自房价的波动。

专家表示,“以房养老”保险业务环节复杂,存续期长,涉及房地产管理、金融、财税等多个领域,而相关法律法规还存在着空白或是不适应业务发展的规定,需要多部门协作推进相关配套政策的制定和落地,提高保险公司经办积极性。同时,保险公司应提高条款费率的透明化程度,文字表述上也应尽量通俗易懂,便于投保老人理解和接受。

几年过去,社会调查显示,选择以房养老的人数,并不多。

如果房价上涨,房屋增值怎么办?根据指导意见,保险公司推出的试点产品分为参与型和非参与型,也就是可以按照合同约定,决定保险公司是否参与分享房产的增值收益。

保监会将选择经济条件较好、房地产市场较为规范、当地政府支持的城市和地区纳入试点范围,通过扩大业务经营区域,在发展中解决问题,使更多的老年人享受到这项政策福利。

原因分析

专家观点

一方面:从投保者,也就是老人的角度来说

对外经济贸易大学教授王国军:“以房养老”前景并不明朗,它是养老体制的补充,只适合一部分群体,发展前景需要看制度设计是否科学合理。不论对监管部门、保险公司还是消费者,都没有成熟的经验可供借鉴,还需不断试点。

说实话,中国人最重视的一样资产就是房子,用房子抵押给保险公司,换取养老保险,估计是个人都会有顾虑。

中山大学社会保障研究中心主任申曙光:以房养老是市场化运作的一种金融保险服务,是适合于特定人群的一种商业行为和市场化的机制,可以帮助老年人手中的不动产增强流动性,变成可支配的资产,是基本养老保障的一种补充。

而且重视落叶归根的中国人来说,如果不谈故乡,那么房子也许就是自己的“根”,奋斗一辈子辛辛苦苦挣来的房子给别人,百年之后,自己的灵魂何处皈依,也许并不是个虚幻的问题。

北京大学房地产研究所所长陈国强:我国房地产市场本身还处在不太成熟的阶段,房价不太稳定,对保险公司来说会有一些市场风险。还有一些评论则认为反向抵押贷款还不如房子出租出去收益多。

而且,很多老人并非孤身一人,他们有子女,要把房子抵押出去,无疑是削减了子女的一些财产权益,这样来看,以房养老,老人还要面对家人意见不统一的压力。

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另一方面,从承保者,也就是保险公司的角度来说

保险公司开展这项业务的积极性也不太高。一位保险公司高管坦言:“‘以房养老’保险属于保本微利型业务,需要不断向老人支付养老金,在老人过世后才能处置房产,对现金流有很高要求,因此保险公司积极性不高。”

目前,以房养老还只是在一小部分地区进行试点,并未全面推广。虽然它的前景未可知,但是,毕竟是一条养老的新想法。

这个想法要想在全国普及还需要相当长的时间,毕竟我们中国人的传统观念不容易转变。

以房养老能拿到多少钱?

上海保监局数据显示↓↓

style="font-size: 16px;">截至今年6月底,上海参加住房反向抵押养老保险的签约客户共46户,领取养老保险金的有32户,每户月均领取养老金约12104元。

style="font-size: 16px;">(注:上海7月份二手房均价5万元。哈尔滨为9222元)

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以房养老可靠吗?

尽管参保人数不多,但从试点情况来看,以房养老保险的确提高了参保老人的可支配收入。

“以房养老为老年人提供了新的养老解决方案。”中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文曾表示,以房养老保险满足了老年人希望居家养老、增加养老收入、长期终身领取养老金的三大核心需求。

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具体来看,三个因素会支撑“以房养老保险”市场的兴起。

一是人口结构变迁,家庭代际关系变化,空巢与失独老人增加;

二是养老保障水平有限,多样化养老方式亟待拓展;

三是自有房比重较大,住房资产价值上升。

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用房子换养老金?

你愿意换吗?

网友说:不划算!

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这种方式只适合没子女的老人:

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也有人表示认同:

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如果是你,

你愿意用自己的房子换养老保险吗?

欢迎留言!

来源:综合工人日报、保监会网站、澎湃新闻、新晚报返回搜狐,查看更多

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