五类健康险一点通,国泰全心保手术医疗保险计

作者:理财保险

摘要:目前市场上的医疗保险以住院医疗为主流,仅有少数几家寿险公司销售手术医疗险,且大部分是1年期附加险,一般最多续保到60~65岁且属于消费型保险,如果保险期间没有发生保险事故,交的保费也就没了。 产品名称:国泰全心保手术医疗保险计划 该计划由国泰全心...

  典型产品推荐:世纪泰康个人住院医疗保险(基本部分)(泰康人寿)

保险对于高收入人群来说可谓锦上添花,对中低收入的家庭才真算是雪中送炭。一方面,大都市中的中低收入者积蓄有限,最抗不起风险,也最需要保险的保障,但另一方面,他们又不得不正视“一月就挣两三千,哪还有钱买保险”的窘境。

□文图 崔烨

目前市场上的医疗保险以住院医疗为主流,仅有少数几家寿险公司销售手术医疗险,且大部分是1年期附加险,一般最多续保到60~65岁且属于消费型保险,如果保险期间没有发生保险事故,交的保费也就没了。

  该产品基本部分保障内容就是最典型的医疗津贴型保障。其中又分为一般住院日额保险金和重大疾病住院日额保险金两部分。

那么,较低收入的人群是否真的无保可投?一些年保费动辄过万的险种对他们来说的确是奢侈品,但其实,不管收入水平如何,都可以筛选到适合自己的保险。每年百余元保费的保险并非不存在,只要合理搭配,做好保险组合,将保费支出控制在每年两三千元也并非难事。

  主持人:

产品名称:国泰全心保手术医疗保险计划

  该产品完全定额赔付,不需要医疗费用原始发票,同时还有自己的特色,比如可以单独购买;也可以经过三年的观察并经泰康公司审核同意后,还可保证续保至64周岁;一般疾病住院等待期仅30天;当年最多可以给付365天,即实际上没有住院天数限制。

本专题文/表 记者 吴倩

  最近在对多家保险公司的老总做采访时,发现公司都把保险产品发展的重点落在期缴产品上。据金盛人寿总裁马哲明介绍,其公司在计算保费增长率时趸缴型保险保费要折掉10%再记入。

该计划由国泰全心保两全保险和国泰附加全心保手术定额给付医疗保险组成,1~65周岁可投保,缴费期限10年或20年,保障至88周岁。“国泰全心保两全保险”、“国泰附加全心保手术定额给付医疗保险”的保额,均以10元为单位:最低50元,最高200元。

  张先生是上海地区一名教师,今年25岁,他投保该产品基本部分,可享受的保险利益为一般住院每日补贴150元/天,重大疾病住院每日补贴300元/天,那么年保费为341元。如果选择一般住院每日补贴250元/天,重大疾病住院每日补贴450元/天,那么年保费为564元。

买寿险:定期险较经济

  各公司对长期缴费险种非常重视,但市民对此的需求又是怎样呢?

产品特色:具有手术理赔项目多样化、医疗额度保障较高、多项重大疾病额外给付等特点。只要符合1468项条款载明的手术,即给付1.5倍至80倍保额的手术医疗疗养保险金。重大手术额外给付25倍至40倍保额的重大手术慰问保险金,让保障升级。此外,住院手术不论大小,均额外给付3倍保额的住院手术补贴保险金。若连续三年以上无理赔记录,上述各项手术医疗保险金增值20%。初次罹患32项重大疾病之一,额外给付120倍保额。若保险期间无理赔发生,可领回1.1倍的已交保费。

  特色产品推荐:终身医疗保险(B)(中保康联)

小徐今年30岁,是家里的顶梁柱,平均每月收入2500元,徐太太每月收入500元,有个1岁的女儿。为了在自己万一遭遇不幸时,妻女不至于无依无靠,小徐最想投保一款在自己身故后能给家人一定经济补偿的险种。

  【保险聚焦】健康险多数市民不要返还

风险提示:各项手术医疗保险金合计以保险金额的1200倍为限。

  该产品保障责任主要为住院每日现金补贴和手术现金补贴,保障责任明确易懂。比较大的特点是,这是一款长期保险,相关保障终身有效,但累计补贴额达到“每日现金补贴”的1000倍,合同终止。30天~60周岁均可投保,5、10、15、20年多种交费期限可供选择。每年只需少量保费支出,即可获得10~20万元终身医疗保障。

从市场上来看,可供小徐选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险,但在比较保费之后不难发现,只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。

  “有病防病,无病养老”是不少保险公司在推介其健康险种时打出的口号,但是很多市民在购买时会发现,这类返还型医疗保险设计很好,但保费却非常昂贵,让普通工薪族难以接受。

适合对象:缺乏手术保障的消费者。(第一财经研究院理财产品研究中心/文)

  30岁女性投保一份保险金额为10万元的终身医疗保险(B),可“每日现金补贴”为100元,手术补贴按手术大小等级来给付。年缴保费仅需1264.8元。

假如小徐需要10万元的寿险保障,投保新华定期寿险A款,保障到50岁,分20年交清保费,每年需要交纳的保费为250元,平均每月交约20.8元;如果投保国寿祥瑞终身保险,同样分20年交清,每年需要交纳的保费为2800元,平均每月需交约233元;而如果投保保障到50岁、期间不幸身故可获身故保险金、期满时安然无恙可返还保费的太平洋安泰新世纪定期两全寿险,20年交费,每年需交保费2750元,平均每月需交约229元。

  方案一 普通住院

TAGS:医疗保险手术全心65投保周岁国1可保计划

  重疾和防癌险:关爱重大疾病

千余保费可投54万寿险

医疗保险(无返还)

  如果发生了约定的疾病,而不论你已经或者即将发生多少医疗费用,保险公司就会给付约定金额的保险金,这就是疾病保险。

像小徐月均收入2500元,扣除每月自用消费1000元后,月余1500元作为家用,以剩余工作年限30年计,小徐的寿险保额应为1500元×12×30=54万元。同时,小徐应以家庭年收入5%作为保费预算,即3000元×12×5%=1800元。

  接受度:★★★★产品示例:世纪泰康个人住院医疗保险

  最常见的,当然是重大疾病保险。既只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种重大疾病,无论是否已经发生医疗费用,也不管一共发生了多少费用,都可获得保险公司的约定额度补偿。如今,由于重大疾病的发生率越来越高,治疗费用也越来越高昂,重大疾病险已经慢慢为消费者所接受和熟悉。

不难看出,对收入有限的小徐来说,定期寿险较实用。若小徐购买终身寿险或两全寿险,每年1800元的预算,根本不可能实现54万元的寿险保障,却可以投保约72万元的定期寿险,如果要实现54万元的保障则每年只需1350元。

  保险利益:一般住院日额保险金100元、重大疾病住院日额保险金120元。如果被保险人尚未享有保证续保优待,在理赔后保险公司有权对被保险人作出拒保或增加保费的处理。

  还有一种“简约版”的重大疾病保险,那就是防癌险。因为癌症是所有重大疾病中发生概率最高的,而保障疾病种类比较单一的防癌险具有保费低廉、保障明确的特点,因此也颇受消费者青睐。可惜,国内的防癌险还不是很发达,愿意开发和销售防癌险的公司也还不是很多。

但需要注意的是,定期寿险的主要不足在于保险期限有限,多数只能提供10年、15年、20年、30年,或到50岁、60岁等约定年龄的保障。不过,对小徐来说,已可以在自己50岁而女儿刚成年、最需要身故保障的时候,享有足够高的寿险保障了。

  保险费用:326元/年,随年龄段递增。

  说说重大疾病险的选择要点吧。

名词解释

  点评:世纪泰康只要连续投保满三年,第四年或第四年以后的续保缴费宽限期内就可以向保险公司提出保证续保申请,如申请成功可保证续保至65岁。但投保人须在此时间段内做到:1、无理赔记录;2、仍然是健康体,无疾病史。

  疾病定义方面。2007年8月1日以后,《重大疾病保险的疾病定义使用规范》实施,该规范统一了最常见的25种重大疾病的定义,此后签订的重大疾病保险合同都需要符合该规范,而大部分公司也都宣布将原来老保单的疾病定义“主动衔接到新规范”,或是根据“两相比较择其轻”原则来处理,因此在原先比较有争议的疾病定义上,现在稍微好了一些。可比较的余地也不多了。

定期寿险:在保险期间内,如果被保险人死亡,保险公司以约定的保险金额向受益人给付身故保险金;如果被保险人在期满时仍然生存,保险公司不承担给付保险金的责任,也不退还保险金。

  这类保险的最大优点就是保费低廉,缺点则是客户在理赔后可能面临拒保。因此如果投保人想要享有充分稳定的保障,仍要考虑终身型医疗保险。

  险种类型选择方面。重大疾病险的形态还是比较多的,主要有可以单独投保的定期重大疾病险,作为附加险形式出现的重大疾病险产品,这两类都是纯消费型的;还有就是保障终身或长期的,略带储蓄性质的重大疾病险,包括可单独购买的储蓄型重大疾病险,也有和终身寿险捆绑在一起的产品。

终身寿险:是一种不定期的人寿保险,为被保险人提供终身保障,直至被保险人去世时终止。终身寿险以人的最终寿命为保险事故,在事故发生时,由保险人给付一定保险金额。

  但正因为短期的健康险采用的是自然费率形式而非长期险的均衡费率,保费会随着每年年龄的增长而变化,且大部分时间里是上升趋势,只有到了高龄以后才会有所下降。比如,以友邦“康健无忧”(每五年需续保)为例,投保10万元额度,34岁男性第一年保费仅仅需要440元。但从50岁开始年保费一下上升为4790元,55岁~59岁为6770元,后期压力比较大。

  消费型的重大疾病险保障功能明确,费率比较低,但如果是附加险,或是采用自然费率(与均衡费率概念相对应)的产品,年轻的时候投保很划算,但是年龄大了以后,费用就比较贵了。

两全寿险:又称生死合险,是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡,或在保险期间届满仍生存时,保险人均应按照保险合同约定承担给付保险金责任。

  方案二 普通终身医疗保险(无返还)

  而带有储蓄型的重大疾病险,比较适合看重“如果没生病,希望保费最终能够以某种返还”的人群,而且如果是分期缴纳,通常都是采用均衡费率,比较容易让投保人接受。


  接受度:★★★产品示例:中保康联终身医疗保险条款(2004)

  购买重大疾病险,当然也特别要考虑一下保障额度问题。保额太低,作用不大;保额太高,支出负担比较重。通常,我们建议从个人或家庭的收入状况、常见的重大疾病险平均治疗费用等角度来综合考量。如果经济条件和预算一般,10~15万元比较合适;如果预算比较宽裕,则可以选择20~30万元的额度。如果再往上走,通常就是寻求最高档医疗条件的富人们的选择了。

保疾病:消费型更实惠

  保险利益:享有“住院补贴医疗保险金”和“手术补贴医疗保险金”。保额10万元,每日住院医疗津贴为100元/天,手术补贴200~5000元/次。当“住院补贴医疗保险金”和“手术补贴医疗保险金”的累积给付金额合计达到保险单或批注上所载每日住院医疗津贴的一千倍时,保险合同应负的一切责任即告终止。

  而重大疾病的“简约版”——防癌险,相对更容易理解,主要就是一旦发生约定的各类癌症,就可以获得一笔保险金。也许是因为癌症发生概率偏高,目前市场上的防癌险有一个普遍的弱点,就是保额选择范围比较窄,有些产品甚至每个人最多只能购买2万元额度,多的也不过20万元。

根据轻重缓急,在构建了身故保障后,其次小徐应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病,通过购买重大疾病险,小徐一旦确诊患上重病,可从保险公司获得赔偿金,用来支付一部分医疗费用。

  保险费用:若选择20年缴费期,张先生须年缴保费1287元。

[上一页] [1] [2] [3] [4] [5] [6] [下一页]

而根据小徐的经济实力,既想获得高额的疾病保障,又不能支付昂贵的保费,相对于一保二三十年的储蓄型重大疾病保险,一年一续保的消费型险种更加实惠。

  点评:与普通住院医疗保险相比,终身医疗保险的价格显然要高出不少,而且因为没有返还,会让投保人产生“如果没有病,钱就白白扔掉了”的想法。

消费型和储蓄型重大疾病保险的保费差别较大,保险期间越短越便宜。假如小徐需要20万元的重大疾病保障,选择储蓄型的国寿康恒重大疾病保险,20年交费,年交7300元,可得到29种重大疾病保障金20万元,平均每月负担约608元。而如果选择消费型的友邦康健无忧重大疾病保险,每年只需支付保险费880元,平均每月负担约44元,就可拥有涵盖30种重大疾病共20万元的保障。

  但是它的优势在于客户只要作为一个健康体投保,不必担忧日后身体变差了被保险公司拒保。由于不具有返还性,相比带寿险性质的终身医疗保险,保费算是比较低的。

同样收入可投40万重疾险

  方案三 返还型终身医疗保险

小徐在以5%家庭年收入作为保费预算投保了寿险产品后,可考虑同样以5%的家庭年收入,即1800元作为重大疾病保险的保费预算。同样,以1800元的预算购买上述储蓄型重大疾病保险,有4000多元的保费缺口,但却足以支付上述消费型险种约40万元保额的保费。

  接受度:★★★产品示例:海康“呵护一生”住院补贴终身医疗保险,附加“呵护一生”终身寿险。

不过,同样需要注意的是,由于消费型重大疾病保险的保险期限为一年,保户需要不断续保,而随着小徐年龄的增加,保费也会以较快速度递增,尤其是到了45岁以后。像小徐35~39岁续保时,每年的保费就已增至1580元。并且,一些保险公司并不承诺一定会接受投保人续保,小徐今后可能会面临不能续保的风险。

  保险利益:享有1.住院津贴;2.重症监护病房津贴;3.看护津贴;4.康复津贴;5.急救医疗运送津贴。投保份数为10份,对应的基本保险金额为25万元(每日住院津贴100

因此,对于小徐来说,消费型重大疾病险只是权宜之计,等以后经济能力许可时应适当考虑购买储蓄型重大疾病险。

  元)。本款产品基本保险金额是指“每日住院津贴基数”乘以2500,其中,若被保险人未享受完全部保险金额时就已身故,那么余额可以留给保单受益人。

名词解释

  保险费用:依然选择20年缴费期,张先生须年缴保费4185元。

消费型保险:指不具备现金返还功能,只具有保障功能的保险。如消费型重大疾病保险就是指不具备现金返还功能,只有得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险。

  点评:“羊毛出在羊身上”,正因为该类返还型险既有定期健康险的保障功能,又有健健康康满期后得到生存金给付,大部分也含有未患病情况下身故给付的功能,所以保费较高,很多人的预算难以承受这类产品的高价格。

储蓄型保险:以储蓄、投资为目的的一种保险产品,主要包括终身寿险、各种形式的两全保险如教育金保险、养老保险等。

  但是从市场反应来看,有的中高收入市民还是愿意出高价钱买,因为自己用不完的保额还可以留给后人,让人觉得钱不会白花。它具有终身型保险的高保障特征,缺点则是费用较高。


  教育险切莫过分追求返还

延伸阅读:中低收入家庭的投保顺序

  从目前少儿险产品的销售情况来看,一直是带有返还性质的教育金保险最受欢迎,因为其可以在孩子教育投资集中的年龄提供充足的教育基金。但家长在选择相应险种时,要留意教育金等生存保险金的领取额度及年龄以及身故保障情况等,避免种种投保误区。

通常来说,中低收入人群投保的第一要义就是,保费不应成为家庭的经济负担,保费应控制在家庭收入的10%左右。像小徐这样月均收入3000元左右的家庭,应该可以负担每年4000元左右的保费。

  误区一 只重教育不重保障

综合寿险和重大疾病两方面的考虑,小徐投保54万元保额的定期寿险和20万元保额的消费型重大疾病保险,40岁前每年需交保费可控制在2230~2930元。剩余的保费预算还可考虑为家人构建保障。

  与教育年金相比,少儿医疗、意外保险的受关注度较少。但据统计,意外伤害已成为0~14岁儿童的"第一杀手"。因此,家长应优先考虑为子女购买医疗、意外保险。

那么,中低收入家庭的投保顺序应如何安排呢?在家庭预算富余的情况下,还是应按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人的保险。一般家庭最应买保险的是家里的经济支柱,像小徐家就是先考虑了小徐的保障需求,然后是妻子,最后再考虑未成年的孩子。

  家长在选择险种时,要格外留意保障细则。如同样是投保少儿医疗保障计划,针对一些只在门、急诊就可治疗的意外,有的保险可在保户支付一定免赔额后100%报销。

其次,在为每个家人投保时,选择的险种也要有主次。保险与其他金融工具最大的区别正是其保障的功能。因此,险种的投保顺序应为先保障后投资,具体说来,应该是先买寿险或意外险,再买健康险,然后考虑养老险、教育险,最后考虑分红险等投资型险种。

  误区二 给孩子购买终身寿险

中低收入者保险组合举例

  目前,有不少父母为孩子购买了终身寿险,其实没有太大必要,因为终身寿险是要在孩子过世后,才能获得赔付的保险。在孩子尚年幼时即投保,所虑太久。为孩子买保险,保险期限以到大学毕业的年龄比较合适。

投保人

  至于少儿险的购买额度,一般在父母具备完善保障的基础上,以收入的5%以内为子女做安排,并应根据风险承受能力的不同做不同的规划。

30岁,男

  需要特别注意的是,如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险),累计保额不要超过10万元,因为超过的部分即便付了保费也无效。

30岁,男

  养老险同等返还早买划算

保险需求

  生日前后投保费率不一

寿险保障

  

重大疾病保障

养老保险的必要我们已经很多次提到了:算算自己需要多少养老钱?如果按现在的年轻人每月基本消费1000元计算,假设每年物价上涨率5%,年利率3%,那么退休时每月基本消费将超过3000元,退休后再生活25年,所需

险种举例

养老金总额将超过为100万元。

新华定期寿险A款

  而购买养老保险不失为积累养老金的最好途径之一。在目前的市场上,各家寿险公司的养老保险品种形形色色,但多将投保年龄限制在60岁以下。

30万

  并且,保险公司对50周岁以上的人买养老险,一般都有一定限制。如超过51周岁(含)人员投保,需接受体检;购买重大疾病保险,缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。而且千万别小看年龄的差别,一般相差1岁,每年保费就少缴2%左右,因此,投保人选择生日前几天投保与过了生日再投保,保费差别就可能会有上万元。

保险期限

  选择适合自己的养老险

20年

  目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能型几类产品。传统型的预定利率是固定的(2.5%内),以年金产品居多,在日后什么时间领,能领多少钱,在投保时都可以确知。

1年,可续保至64周岁

  两全型,指生死两全保险,保障和储蓄功能同在,满期生存一次性还本(或返还保额)。这类产品多带有分红功能,对抵御通货膨胀有很好的作用。

保险金额

  投连型,不设保底收益,保险公司只收账户管理费,盈亏全由客户负责,可以说风险与收益同在。

54万元

  万能型,保底收益一般在2%—2.5%,浮动利率空间较大,保险公司收取保单管理费、初始费用等,适合长期投资,一般在5年以上可以看到收益。

20万元

  这四类产品相对而言,传统型和两全型养老回报额度较为确知,投入较少,适合一般工薪阶层;而投连型和万能型由于投入较高,适合投资意识较强,高收入人群。

保险费用

20年缴清保费,1350元/年

随年龄递增,30-34周岁880元/年

主要保障利益

合同生效一年内因疾病导致身故或高残。给付5.4万保险金并返还所交保费;一年后因疾病导致身故或高残,给付54万元保险金

合同等待期90天后首次发病,首次确诊患有合同所约定的30种重大疾病,给付20万元

本文由金沙网址发布,转载请注明来源

关键词: