银行破产条例加速酝酿推出【金沙www.js3311.com】,

作者:理财保险

摘要:今天,蓝鲸财经独家获悉,继存款保险制度在2015年出台实施后,多家银行或于11月20日按照央行要求统一启用存款保险标识,各大银行已进入落地状态。消息人士向蓝鲸财经透露,此次发标识一事,央行特别重视,各大银行都缄口不谈。 某股份制银行内部人士告诉蓝鲸...

  ■三湘华声全媒体记者 蔡平 实习生 虢芳

银行倒闭?如今将有可能在我国的现实生活中发生。银监会副主席阎庆民日前在“北大经济国富论坛”上表示,银监会正酝酿加快推出银行破产条例。专家指出,允许银行破产不可单兵推进,需要完善诸如存款保险制度、担保制度等配套措施。要进一步研究风险补偿和分担机制,加强对存款人的保护。

昨日下午,酝酿了21年的存款保险制度终于以条例的形式公开向社会征求意见,国务院法制办公室关于《存款保险条例》(以下简称征求意见稿)正式公开征求意见。

  今天,蓝鲸财经独家获悉,继存款保险制度在2015年出台实施后,多家银行或于11月20日按照央行要求统一启用存款保险标识,各大银行已进入“落地”状态。消息人士向蓝鲸财经透露,此次发标识一事,央行特别重视,各大银行都缄口不谈。

  “胎动”了20余年,存款保险制度终于要“临盆”。近日,有央行[微博]人士透露,存款保险制度的设计已完成,最快可能在今年上半年推出。   

是企业就可能破产

征求意见稿指出,将设立专门的存款保险基金,当个别金融机构经营出现问题时,使用存款保险基金按照条例对存款人进行及时、足额偿付。

  某股份制银行内部人士告诉蓝鲸财经,存款保险标识是风险提示和存款保险告知。

  三湘华声全媒体联合长沙网开展的“存款保险制度出台”在线调查显示,高达80%以上的调查受众表示支持此项创新举措,认为“有了保险保障,银行存款更安全”。

目前,与银行破产配套的存款保险制度准备工作基本就绪。央行称,存款保险制度的各方面条件已经具备,可择机出台并组织实施。阎庆民表示,未来要让市场说话、让资本说话,如果商业银行最后资不抵债,就会退出。管理层的态度意味着,国家不再为储户在商业银行的存款兜底,允许银行破产倒闭。

此外,意见稿规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。也就是说,同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付;超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中受偿。

  为应对存款保险标识的发布使用,相关银行早已准备就绪。蓝鲸财经获悉,为了加强存款保险标识使用、宣传等工作,一家股份行某分行早于几个月前统筹多个部门协作负责存款保险标识使用工作,并将具体联系方式盖行章报送辖内的央行存款保险科。同时下属支行也必须将负责人和联络人报当地央行,将要求落到实处。

  业内人士表示,一旦存款保险制度实施,国家就将不再为破产的银行“埋单”,“为自己的资金安全着想,市民选择存款时首选‘经营稳健’的银行,并将存款适度分散。”

所谓存款保险制度,是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金,当自身发生危机时(如兑付风险、破产等),由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。

据了解,征求意见稿将面对社会公开征求意见一个月,之后再正式发布。

  大河网也于日前报道,交通银行郑州经三南路支行响应银监会和银行业协会要求,大力宣传存款保险制度,邀约对公对私客户,以存款保险制度为主题,深入宣传存款保险制度。

  方案

“银行也是企业,过去一直躺在政府身上,发生风险有政府兜底。但市场经济要求其风险显性化,责任明晰化,发达国家都是这样。”中国国际经济交流中心信息部部长徐洪才在接受本报记者采访时说,允许银行破产,可以规避系统性金融风险,提高金融服务的质量和效益,促进金融机构有序竞争。

分析认为,存款保险和利率市场化改革将使银行业竞争加剧,强者愈强,弱者愈弱。而作为利率市场化改革的前置性改革,如果存款保险制度在2015年1月推出,意味着2015年利率市场化具备了加快推进的条件,存款利率上限可能会逐步放开。

  实际上,2015年《存款保险条例》开始实施。存款保险作为国家金融安全网的一部分,其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费,并不需要存款人交保费。收取保费的主要目的是为了加强对金融机构的市场约束,促使银行审慎经营和健康发展。“在中国,存款保险不像商业保险那样自愿的,而是强制的统一的,不是选择题,是必答题。存款保险对存款的风险所作出的重要安排,制度安排”,中央财经大学保险学院学术委员会主席郝演苏向蓝鲸财经坦言。

  强制参保、保额上限初定50万元

央行的报告指出,我国银行业尚未建立显性的存款保险制度,未能形成有效的金融风险约束和市场化的处置机制,国家事实上为存款人提供隐性担保,在一定程度上弱化了市场约束,助长了道德风险。

存款保险

  从金融改革角度来看,存款保险制度的推出直接打破隐性担保,并可能进一步带动整个金融市场打破“刚性兑付”。

  随着民营银行渐行渐近以及利率市场化后银行运营风险的加大,此前以国家信用为基础的隐性存款保险制度会因介入太广太深而力有不逮,近期监管层密集吹风,似乎都在为银行破产奠基。

配套制度要全面完善

制度大事记

  今年8月8日,银监会官网上发布对“十二届全国人大五次会议第2691号建议的答复”称,银监会正在起草《商业银行破产风险处置条例》,加快推出银行破产条例。这意味着银行也可以破产的时代将要到来。

  银监会副主席阎庆民日前在“北大经济国富论坛”上表示,银监会正酝酿加快推出银行破产条例。作为当前金融改革的重要环节,备受关注的存款保险制度已“箭在弦上”。    

银行破产事关重大,必须有完善的配套制度,不能单兵推进。第一个需要建立的就是存款保险制度。

1993年

  其次,酝酿中的银行破产条例除去实质性地允许银行破产外,建立“存款保险制度”也是重要的内容。郝演苏坦言,“银行是企业,企业就有可能破产,但这个破产企业,按照规定做存款保险的安排。任何金融机构都有风险,给储户关键性的引导,这是正常的”。

  据悉,存款保险制度方案的总体思路是:强制参保、费率不一、保额存上限、逐步推进。

目前全球已有上百个国家和地区建立了存款保险制度,而该制度在我国却一直历经波折迟迟未出台。“长期以来,我国没有建立显性的存款保险制度,任何金融机构出现风险,最终都由政府来‘埋单’。”中国人民大学经济学院副院长王晋斌指出。

《国务院关于金融体制改革的决定》首次提出建立存款保险制度/基金。

  郝演苏补充道:“银行发布存款保险标识,一方面银行要接受相应的严格监管,二来,银行的每一分贷款,都应当保护储户的存款,包括开发理财产品、信贷的安排,都要再三审慎。存款保险标识做一个特别提醒安排,让民众知道有金融风险和存款保险概念,同时也是在间接的给商业银行无形的压力做好风控。”

  记者了解到,尽管国有大行存在政府隐形兜底,但是存款保险制度将实行强制保险,目前对每个银行账户的保险上限初步定为50万元人民币,主要是为了对中小银行储户给予有效保护。

近来,央行正会同有关部门,抓紧研究完善实施方案,推动存款保险制度尽早建立。对于存款保险制度的细节,将规范存款保险的覆盖范围,明确赔付限额,制定保费缴纳标准,积累和管理存款保险基金,强化存款保险机构的治理与职能。

1997年

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  据接近央行人士透露,与欧美存款保险制度成立之初就设立单独的管理机构不同,我国存款保险制度计划先成立一只保险基金,纳入金融稳定局下辖管理,待逐渐成熟之后再发展成独立的机构。

“还有一个制度要完善,就是金融机构市场退出制度。利率市场化使金融机构间的竞争加剧,有些中小金融机构冒险高息揽储,银行息差收益收窄,破产的可能性加大。要对小金融机构进行一定的限制,让它们定点服务小企业和支持区域经济,不要盲目扩张布点跨区经营,否则,同质化竞争将加剧金融风险。”徐洪才说。

央行[微博]成立存款保险课题组,对存款保险制度开展理论研究。

更多

  在今年全国两会上,有银行业人士就建议“分步走”,先期设立存款保险基金,逐步从“付款箱模式”向“成本最小模式”或“风险最小模式”过渡。

此外,还要完善担保制度,加强地方金融管理部门的责任。徐洪才指出,现在的担保制度有缺陷,担保风险成本不能全部由企业承担,而应该由企业、政府、银行共同承担,这样才能放水养鱼,帮助企业在经济下行时降低成本继续发展。地方政府在区域性金融监管和风险防范方面的责任要进一步明确,分层金融监管体系要建立。

2004年

  影响

补偿机制保储户利益

央行金融稳定局存款保险处挂牌,于年底开始起草《存款保险条例》。

  将提升民营银行的公众信心

辛苦挣来的钱放进银行有可能血本无归吗?也不是这样。如果不幸遭遇银行破产,储户会得到一定的补偿。银监会提出,要进一步研究金融机构经营失败时的退出规则,包括风险补偿和分担机制,加强对存款人的保护。

2005年

  存款保险制度在金融市场化改革中起着基石的作用,尤其当金融改革进入深水区的时候,存款保险制度的推进进度,会影响到多项金融改革的成效。

储户的存款将由存款保险机构赔偿,但赔偿有一定限额。目前人们普遍推测,储户在单个银行的存款,最大赔付额度可能是50万元。超出部分或不能获得赔付,或像美国一样,按一定比例赔付。限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内,还是只赔付本金,目前尚无明确信息。

金融稳定局对外透露我国存款保险制度初步方案出炉,获国务院原则性批准。

  一直以来,国家实际上替储户存款承担了隐形的担保责任,这容易导致商业银行风险约束机制弱化,为追求高额利润而过度投机。

复旦大学金融研究中心主任孙立坚表示,大多数国家和地区的存款保险机构都有风险管控职能,比如在美国和中国台湾,存款保险机构除负责赔付外,还具备对银行重组甚至监管等广泛的功能,投保银行有任何污点,存款保险机构一清二楚,同时保费也区别对待,商业银行要为违反道德运作增加更多的成本。

2008年

  尤其随着民营银行开始试点推行、农村金融改革深化、利率市场化加速推进,金融系统的稳定性变得更加重要。

“赔偿数额是根据目前人们的收入水平按一定比例确定的。存款保险制度只是保障,不是绝对保证,储户也要承担风险。”徐洪才建议,储户首先要转变观念,把银行当作一般企业来看待,经营得不好,一样会关门。其次,要将自己的钱分开存到多家银行,这样能避免风险过度集中。

两会《政府工作报告》中提出:今年将“建立存款保险制度”.

  央行的金融稳定报告指出,存款保险制度首先解决了国家财政隐性担保的问题,同时适应利率市场化的趋势,有助于民营经济介入金融领域。

2009年

  “建立存款保险制度,机构退出市场化,这既是优化金融资源配置、提升金融市场效率的要求,也是防范道德风险、维护金融市场稳定的基础。这将会更加充分地发挥金融在资源配置中的作用,更加充分地发挥市场在资源配置中的决定性作用。”近日,银监会主席尚福林在署名文章中分析。

央行第二次上报存款保险方案,银监会曾以农信社仍处于深化改革中,可能受到较大冲击为由,对存款保险制度推出的时机持保留意见。

  此前他也表示,存款保险制度是提升民营银行公众信心的重要手段。因此,存款保险制度一旦破题,许多金融改革将豁然开朗。

2010年

  约束金融机构过度扩张规模

央行第三次上报存款保险方案,未获批复。

  存款保险制度出台,会对银行产生哪些影响?

2012年

  某国有银行人士认为,我国以商业银行为主的存款类金融机构现有的商业模式仍以利差收入为主体,在利息受到政策限制而利差较为稳定的情况下,存贷款规模越大利润越大,扩张规模成为机构发展的不二选择。

央行在《2012年金融稳定报告》中称“推出存款保险制度时机已基本成熟”。

  而在存款保险制度建立后,投保金融机构将按存款规模缴纳保险费用,存款规模越大则缴纳的费用越高,存款成本提高,无疑对金融机构扩大经营规模形成一定约束。

2013年

  另一方面,在存款保险制度的“保护”下,储户可能会将存款转移至提供更高利率的银行,而银行在负债成本抬高的情况下会为追求高利润而过度投机,进而引发金融不稳定。

十八届三中全会决定明确提出,建立存款保险制度。

  上述人士强调,中小银行的经营风险尤其值得关注,这也是包括存款保险在内的任何保险所必须面对的“道德风险”问题。

2014年

  “可以说,存款保险制度是把双刃剑,它既可能会助推金融不稳定,但也会减少金融不稳定带来的伤害。”

国务院总理李克强在第十二届全国人民代表大会第二次会议开幕会上,明确将“建立存款保险制度”纳入2014年重点工作。

  调查

解读1

  态度:八成受访者支持存款保险

偿付上限可覆盖99.63%的存款人

  允许银行倒闭,是否意味着银行不再安全?

根据昨日国务院法制办公室关于《存款保险条例》公开征求意见的通知,对于存款保险的偿付上限为50万元。

  某股份制银行长沙分行财富管理部负责人表示,设立存款保险制度,并不是说现有的这些商业银行倒闭的可能性加大了,这些配套政策的推出,是为了更好地推进金融机构市场化改革,比如利率市场化等。

征求意见稿规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。也就是说,同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付;超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中受偿。

  在线调查数据也显示,八成调查受众认为“有了保险保障,银行存款更安全”。

对50万元的最高偿付限额,人民银行表示,根据2013年年底的存款情况进行了测算,可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着,绝大多数存款人的存款不会受到损失。而且,这个限额并不是固定不变的,人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额,报国务院批准后公布执行。

  在商业银行可以在央行基准利率基础上上浮10%、很多老百姓选择利息更高的银行的当下,可想而知,如果将来利率完全市场化,银行存贷利差将减少,这意味着银行面临的经营风险会加大。

央行相关负责人表示,从国际上看,偿付限额一般是人均国内生产总值的2~5倍,例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高,储蓄很大程度上承担着社会保障功能,《存款保险条例》将最高偿付限额设为50万元,约为2013年我国人均GDP的12倍,高于国际一般水平。

  湖南商学院法学院院长杨峥嵘认为,在利率市场化以后,如果没有存款保险制度,银行储户可能面临更大风险,存款保险制度恰恰是给金融机构和储户一颗定心丸。“显性的存款保险制度的建立,实际上是用市场化的救助机制来替代政府的隐性担保与救助。”

此外,存款保险将覆盖所有存款类金融机构,包括在我国境内依法设立的具有法人资格的商业银行、农村合作银行、农村信用社等,符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。$pager$

  存款:用户存款方式选择均匀

2

  据记者调查,目前大多数人存款一般都是采用就近原则。存款保险制度推出后,市民的存款方式会有何种变化?

专设存款保险基金

  调查数据显示,“继续原有的存款方式不变”和“把钱存在国有大型银行”的市民占比都为25%;12.5%的受访者表示将“把钱存入股份行或城商行”和“把超过最高赔付额度的资金用于购买其他金融产品”,还有25%的受访者表示“将钱平均存在几家银行”。

管理机构由国务院决定

  对此,长沙某股份制银行的伍经理表示,大额储蓄存款可以多选几家银行,这不仅是因为把鸡蛋放在同一个篮子里,风险过大,过于集中,还在于未来存款保险机构可能实行限额保险制。

央行表示,通过制定和公布《存款保险条例》,以立法的形式为社会公众的存款安全提供明确的法律保障。

 

同时,在条例中明确设立专门的存款保险基金,明确可靠的资金来源,当个别金融机构经营出现问题时,使用存款保险基金依照条例规定对存款人进行及时、足额偿付,保护存款人利益。

  延伸

根据征求意见稿,存款保险基金的来源包括:投保机构交纳的保费;在投保机构清算中分配的财产;存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益以及其他合法收入。也就是说,存款保险制度实施后,存款人不需要交保费。

  银行破产机制与存款保险制度一同出台很有必要

征求意见稿指出,存款保险基金管理机构由国务院决定,存款保险基金的运用,应当遵循安全、流动、保值增值的原则,限于下列形式:存放中国人民银行;投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券;以及国务院批准的其他资金运用形式。

  与一般企业相比,银行业金融机构具有一些特殊性,银行一旦破产会涉及整个金融系统和社会的稳定。因此,建立和完善存款保险制度的同时,建立金融机构的退出机制也很有必要。

3

  2007年6月起施行的企业破产法一直对金融机构破产有着不甚明确的表述:金融机构涉及破产问题时,国务院金融监督管理机构可以向人民法院提出对该金融机构进行重整或者破产清算的申请。

金融机构同业存款不予承保

  未来一旦存款保险制度实施,在保护储户利益最大化的前提下,制定明确可行的金融机构退出机制,才能真正实现风险的有效隔离。

据了解,存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款,包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息,仅金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款,以及其他经存款保险基金管理机构规定不予承保的存款除外。

  杨峥嵘也表示,明智的设计是,“存款保险条例”与“银行业金融机构破产条例”一同出台,这很有必要,也是一种必然。一旦银行进入司法破产程序,首先由存款保险机构出面,在法定限额内清偿债务。

央行相关负责人表示,将少数特定存款排除在存款保险保护范围之外,有利于发挥市场约束机制作用,促进银行业稳健发展。此外,央行要求各家银行加强流动性管理,监测大额资金流动、存款余额和结构变化,保证正常支付,及时处置突发流动性事件,认真做好应急预案,加强预测及时采取措施,发现重大问题及时报告人民银行,必要时申请人民银行流动性支持。

  其实,早在2007年12月国务院法制办就开始酝酿起草关于银行业破产的条例,委托银监会负责。2008年3月拟出了初步提纲,4月份写出初稿。后期有多次修改,开过小范围的研讨会,2009年初成基本稿。随着全球金融危机的爆发,条例起草进入搁置状态。2011年,银监会再次组织条例起草工作。

央行要求银行加强一线临柜和客户经理的教育和管理,不得以任何理由阻挠客户的正常的大额款项划转和取现,严禁曲解存款保险改革和诋毁同业,严禁非法吸收存款和不正常竞争。

  如今,“银行业破产条例”迎来与“存款保险条例”一同面世的时间窗口。

酝酿21年的存款保险制度昨公开向社会征求意见

业内 大部分监管权或在银监会

存款保险是指为储户的存款提供的一种支付保障,银行缴纳一定额度的保费,为特定范围存款账户购买保险。

一旦银行面临破产倒闭,将由存款保险机构向存款者支付部分或全部存款,这样能迅速、有效地处置问题银行,降低处置成本。该制度是为储户的存款加上的保险,也提示银行将不再获得国家信用的背书。

记者从多方消息处获悉,中国的存款保险制度会以基金的形式设立,但大部分的监管权则在银监会。

2013年年底央行就将存款保险制度的条例方案提交至法制办,近11个月过去了,存款保险制度已具备全面推出的条件。$pager$

影响

对银行:竞争初期将现存款搬家现象

事实上,存款保险制度、最后贷款人安排、金融审慎监管制度是金融安全的三道重要防线。

华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰表示,建立存款保险制度,有利于维护金融安全与稳定,提高银行体系的稳健性,增强社会各界对银行业的信心。我国长期以来实际上对银行业实施“隐形担保”,由政府对问题银行进行风险兜底,不利于银行业正常的优胜劣汰,积累了一定的道德风险。

国泰君安宏观分析师任泽平认为,若存款保险制度在2015年1月推出,意味着2015年利率市场化具备了加快推进的条件,存款利率上限可能会逐步放开。

存款保险制度实施以后,国家信用让位于银行信用,市场竞争格局有可能向有利于大型商业银行的方向倾斜。不少分析认为,储户为规避风险,初期有可能出现大规模的存款搬家现象,大型商业银行将成为受益者。

对股市:对银行股估值有正面意义

建立存款保险制度有利于降低整体金融风险,有利于更好地保护存款人的利益,维护金融市场和公众对银行体系的信心,推动行程市场化的风险防范和化解机制,建立维护金融稳定的长效机制,促进我国金融体系健康发展。英大证券首席经济学家李大霄认为,对股市也起到非常重要的稳定作用,是重大利好。

著名经济学者黄生昨日也表示,存款保险制度会把居民存款从银行里赶出来,让民众大胆消费和投资,进而提振中国萎靡不振的经济。

事实上,上周五在一片呼声中,银行股集体暴涨,中信证券认为,存款保险制度一般被认为是利空要素,对盈利影响偏负面,但当前该制度有利于改善金融改革、消除尾部风险,对估值有正面意义,看好银行板块明年市净率升至一倍,股价较现价有20%~30%的上涨空间。

对市场:后续配套措施待出台 降准概率提升

如果存款利率上限放开,意味着未来银行存款将不仅面临互联网金融的争夺,银行业内竞争也将加剧,这可能会导致银行让渡部分息差收入,银行负债成本上升。随着民营银行准入放开、金融市场化改革推进,银行业面临优胜劣汰,因此政府将建立金融机构并购重组、破产的市场化退出机制。

杨驰表示,存款保险制度出台,需要关注两类风险:一是小型银行发生挤兑的可能性在上升;二是个别财务硬约束不强的金融机构有可能为了争夺存款,实施更加激进的竞争策略甚至是违规行为。

分析认为,存款保险制度并非万能之策,需要相关的配套措施来杜绝负面因素,包括加强行业自律,出台银行破产条例、强化金融机构财务硬约束等。

昨日,招商银行金融市场部高级分析师刘东亮认为,存款不再“绝对安全”,标志着国家信用将逐步撤出银行,在当前信用环境仍在恶化的条件下,未来有银行出现破产清算将是大概率事件。

此外,明年银行将面临上交保费和非银同业存款纳入一般性存款后缴准的压力,资金面难免波动,这是债市中短期面临的一大风险。但存款保险制度推出后,准备金的作用事实上被削弱,因此认为降准的概率会明显上升,央行会以此来平复资金面的波动压力,从流动性的角度来理解,这会对冲资金面波动对债市的影响。

他山之石

111个国家已建立存款保险制度

此前国际存款保险机构协会的统计显示,已有111个国家建立了存款保险制度,而金融稳定理事会的24个成员国中,绝大多数都已建立存款保险制度,缺席者是南非、沙特阿拉伯和中国。

根据国际存款保险协会定义,存款保险制度是一国或者地区为了维护金融稳定或保护弱小存款人的一种制度选择,其运作模式是商业银行或其他吸纳存款的非银行金融机构向存款保险机构缴纳保险费。存款保险机构承诺在金融机构遇到财务危机或面临破产时,提供流动性资助或代为清偿债务的风险担保机制。

据相关资料显示,逻辑上,存款保险制度分为三种类型:“付款箱”型,仅负责对受保存款进行赔付;“损失最小化”型,存款保险机构积极参与处置决策,并可运用多种风险处置工具和机制,实现处置成本最小化;“风险最小化”型,存款保险机构具有广泛的风险控制职能,既有完善的风险处置职能,又有一定的审慎监管权。

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