险企抢滩高端医疗险市场,信诚人寿推出团体高

作者:理财保险

摘要:近日,阳光人寿正式推出其首款中高端医疗险产品“阳光盛世全球团体医疗保险”。 据阳光人寿医疗服务总监张华伦介绍,“阳光盛世全球团体医疗保险”专门为中外企业的中高级管理人员和外资企业在华外籍员工量身定制,以解决这些员工及家人在就医方面的后顾之忧...

随着个人医疗账户能够转投商业健康保险政策的最新进展,健康险市场近几年来炙手可热。而由于每个人的健康需求各异,光有公共基本医疗远远不能覆盖所有的就医需求。在此背景下,近几年来,各家险企纷纷“牵手”第三方健康管理机构推出高端医疗保险。投保此类保险,甚至可以实现上医院不用排队、不用挂号、检查拿药都不用花钱,无论感冒发烧还是癌症牙病、用的是医保药还是自费药,一切都由保险公司与医院直接结算。不过,高端服务自然也对应着高保费,此类保险每年的保费一般也多在1万元以上。

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近日,阳光人寿正式推出其首款中高端医疗险产品——“阳光盛世全球团体医疗保险”。

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  4月,信诚人寿团体高端医疗保险在北京全新面市,为在京企业提供员工福利解决方案。该高端医疗产品以全面保障为基础,以灵活定制为特色,保障范围涵盖全球,力求满足不同企业在高端医疗福利方面的需求。据了解,该产品在此前,仅面向中信集团系统内客户推广。北京作为众多大型国企、跨国企业的总部所在地,不乏高级管理人员、关键岗位员工、外籍职员及服务多年的员工。为了给员工提供更好的福利,提升员工满意度和忠诚度,团体高端医疗保险已经越来越多的得到企业高管及人力资源主管的重视,如何挑选一款适合自身企业情况的团体保险也成了他们需要考虑的问题。信诚人寿团体高端医疗保险正是为满足企业个性需求应运而生。

  在高端医疗保险发展初期,市场局限在跨国企业,主要为外籍高管购买该服务,如今,中小企业、个人客户已成为险企开拓的目标客户

据阳光人寿医疗服务总监张华伦介绍,“阳光盛世全球团体医疗保险”专门为中外企业的中高级管理人员和外资企业在华外籍员工量身定制,以解决这些员工及家人在就医方面的后顾之忧,从而让企业的人力资源管理更加便捷和有效。该产品具有以下几个特色:

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  作为一款团体高端医疗产品,信诚人寿致力于将高端做到实处,着眼于高端企业和人群使用率更高的保障及服务。因此,该团体高端医疗保险不同于普通医疗保险,被保险人就医费用不受医保限制,可灵活选择医院就医,国际医院、私人医院都均在可选择范围之内。保险涵盖门急诊医疗、住院医疗、耐用医疗设备、牙科等保险项目,提供200万到1000万不等的个人保障额度,在此额度内,均提供100%全额赔付。

  ■本报记者 冷翠华

一、保障额度高、范围广。“阳光盛世全球团体医疗保险”产品的保险责任可根据企业需求灵活定制,产品设计兼顾了国内和海外的医疗体制和国内外客户的就医习惯。

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  经过对人力资源主管的需求调查,最被看重的团体保险特质为灵活操作,量身定制。为了满足不同企业的需求,信诚团体高端医疗保险可按照客户要求设置保障额度、范围和保障项目。如设定赔付限额,赔付比例,疾病观察期等条件。也可以在门、急诊,住院费用保障基础上增加如一般牙科保险、生育保险、耐用医疗设备费用、救护车费用等其他保障内容。

  仅“高端医疗保险”这一名字就显得不够亲民,似乎属于少数人,而在早期,这类保险业务确实局限在跨国大企业范围内,后来逐渐出现了国有大企业的身影,不过,如今这一形势正在发生改变。撕掉“大企业”、“外资”的标签,高端医疗保险正在走向越来越多的本土中小企业,并且,除了发展传统的团体险以外,部分险企还将目标瞄准了个人客户,尝试将个人高端业务逐步做大。

二、为了给客户提供更加优质稳定的服务,阳光人寿针对该产品在国内34个城市建立了近200家以公立三甲医院为主、包含外资诊所、体检机构及口腔诊所在内的中高端医疗网络,通过完善的医疗网络为客户提供门诊预约、住院协助安排及医疗费用垫付等一系列服务。

高保额高配置

  同时,信诚人寿还为投保企业员工提供指定医院医疗费用直付功能,指定医疗服务机构涉及境内外医疗机构。员工在就医时只需要出具保险卡,即可由第三方服务机构代付保障范围内的医疗费用。这些保障无疑会为投保企业员工带来更好的医疗体验,提升员工对企业福利的满意度。

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三、阳光人寿与国外知名第三方管理机构及旅行救援机构合作,引入个案管理技术,为客户在海外的旅行提供紧急医疗转运、海外就医安排等一系列及时稳定的服务保障。

在新医改方案的推动下,市场上面向中产阶层人士的高端医疗险产品纷纷出笼。所谓高端医疗险,就是保险公司为高端客户量身打造,并能切实满足高端客户保险需求的险种,一般既包含门诊费用又包含住院费用,且没有寿险责任。这一产品最大特点是可以100%报销门诊、住院费用,没有社保限制,保额非常高,目前市场主要产品的保额都在800万元以上。

  2013美世中国的调研结果显示,高端医疗福利在中国企业“有效保留员工”这一指标的福利排序中位列第二,领先住房、交通及教育资助等福利措施,已普遍被薪酬福利经理认为是留住人才的有效手段。

四、阳光人寿为所有投保该产品的企业及团体均配置了专门的服务队伍。该服务队伍均具备较好的医学背景知识,能够为客户提供24小时的双语服务,及时有效地解决相关问题。

除了保额高以外,高端医疗险的优势更多地体现在保障范围广以及人性化服务。以平安健康的“平安尊优人生全球医疗保险”为例,不仅可以实现二级以上公立医院医疗费与住院费100%报销,在全球50万家、国内172家医院还可以实现直接结算,被保险人去医院看病只需要带上有效身份证明和保险卡,不用再支付任何现金,而是由保险公司和医院直接进行结算,目前浙江省内可进行直付的医院包括邵逸夫医院、浙江医院和宁波二院。而且保险公司可以为被保险人进行门诊预约,在医院就诊时也有专门的绿色通道以及VIP就诊区,无需排队,并且有专业人员全程陪同就医。除此之外,牙科、艾滋病、精神病、中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容,也通通包含在保障范围之内。全球紧急医疗和国际救援转运等项目也是高端医疗保险的特色服务之一。

  实践显示,高端医疗保险的购买群体正在扩大。前几年,国内的高端医疗保险主要由跨国公司为其来中国工作的外籍高管购买,后来陆续出现了部分国有大型企业。然而,从近期情况看,随着中小企业本土核心人才(包括中高级管理人员与业务骨干)高端医疗福利需求的持续升温,互联网、金融投资、企业咨询等高增长行业的中小企业开始加入高端医疗保障的市场。据统计,本地雇员在中国高端医疗保险被保险人中的占比已经从2011年的44%提高到了2013年的62%,而随着越来越多的中小企业开始将高端医疗保障福利纳入核心人才激励体系,这一比例还望继续上升。

“阳光盛世全球团体医疗保险”产品的推出,标志着阳光人寿正式进军国内中高端医疗服务市场。张华伦表示,下一步,阳光人寿将继续与国内医院、海外第三方管理机构及再保公司进行深入合作,并不断开发符合中国大陆市场客户需求的中高端医疗服务类产品。

而太平人寿的“全球团体医疗保险”,其保额高达1280万元人民币,而且只要被保险人的配偶及子女符合身体状况和年龄条件,均可直接成为附带保险人,享受同样的医疗服务。

  “高端医疗保险不是外企和外籍高管的专利,正在向更大的群体扩围,这也给高端医疗险市场的发展打下了很好的基础。”一位业内人士分析认为。

据悉,阳光人寿隶属于国内七大保险集团之一的阳光保险集团,成立两年多来市场表现抢眼,曾于2008、2009连续两年缔造同期开业公司新单期交标准保费和规模保费纪录。截至目前,阳光人寿2010年度保费收入已突破100亿,总保费、期交新单保费收入市场排名均列全国第8位。

高标准对应高保费

  从平安健康保险公司的情况来看,该公司总经理Andrew Scott指出,高端医疗险目前的存量市场蛋糕还太小,大约10亿保费规模,但今年以来,健康险团体新单业务占比近40%,其中六成客户来自从未购买过高端团体医疗险的企业雇主,高端医疗险的蓝海市场正在迅速开启。平安健康的近期目标就是在高端市场上保证现有的存量客户不流失,同时重点拓展包括中小企业在内的“蓝海客户”,把市场蛋糕做大。

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既然享受到高标准的服务,这类产品的门槛也相对较高。记者昨日从多家保险公司了解到,相比每年仅需几百元的普通医疗保险,此类高端医疗保险的年保费通常动辄达到一两万元,甚至更高。

  保监会数据显示,截至今年6月底,健康险业务原保险保费收入892.92亿元,同比增长52.25%。其中,42%的保费收入来自于疾病保险,36%为医疗保险。而在医疗险中,针对高端人群设计,超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的医疗费用保险就是俗称的“高端医疗保险”。业内人士认为,随着高端健康险市场的逐渐培育,人们对健康的高度重视以及相关政策的支持,高端医疗保险可能将迎来快速增长的时期。

像“全球团体医疗保险”,其年保费就在一万元以上,而“平安尊优人生全球医疗保险”根据服务具体内容的不同,从低到高分为七个计划,其中,最低一档保额为400万元且仅限于大陆地区的计划一,年保费基本在8000元左右,而最高一档保额为1600万元且适用于全球范围的计划七,平均保费在2.5万元上下。

  瞄准个人客户

“这类产品主要是针对国内企业的高级管理人才、技术人才、外资企业高管、在中国工作的外籍雇员及沿海发达地区的民企高管而设,对于这些高收入、强压力人群来说,此类产品还是有一定的市场。”太平人寿保险有限公司浙江分公司泰和部经理彭湃向记者介绍,高端医疗险近年来越来越受到市场认可。

  从目前情况看,无论是外资健康险公司还是中资保险公司的高端医疗保险客户全都以团体客户为主,业务占比基本在80%以上,有的甚至将近100%。但部分公司已经将目光转向个人客户,希望能在该领域发掘出一片市场。

因人而异进行产品选择

  以平安健康为例,来自京沪两地的本地大企业与跨国企业雇主其保费收入的主要来源,从业务类型来看,团体业务保费收入占保费总收入的85%;从地域来看,北京与上海两地的保费收入占总保费收入的78%。值得一提的是,该公司个人业务保费收入上半年同比增长273%,达到0.32亿元。 Andrew Scott指出,近两年,都市白领、城市小康家庭等中产阶级人士逐渐意识到自己对优质医疗资源的需求,愿意投入一定资金获得更好的医疗资源和就医服务,享受优于全民医保的医疗服务。这部分人群正成为企业雇主之外,平安健康重点拓展的目标。

业内人士提醒,即使是高端医疗险,因为产品品种不同,使用医疗机构的地域范围也限制不同。被保险人应根据自身情况和需求进行选择,以达到最佳的性价比。

  今年第二季度,平安健康联合平安人寿[微博]针对个人消费者推出了两款高端医疗险产品,其中一款精准覆盖社保目录保障范围以外医疗需求的住院费用产品,自六月中旬上市至今,共已承保11194件,收入保费2435万元,占同期平安健康整体个人业务的71%。据透露,预计今年年底前该公司还将推出一款针对新生儿的医疗保险。

目前各家保险公司的高端医疗险基本都根据赔付地域的不同可以分为“全球医疗健康保险”和“中国大陆医疗健康保险”。如果消费者一年中需要不断在全球各地差旅,保费更高的全球医疗健康保险相对合适;而如果一年中的绝大多数时间都只是在中国生活和工作,建议只选择后者,保费也会相对较低。

  随着保险业新“国十条”等政策对商业健康保险发展的大力支持,业界普遍预期在健康险领域还将有更加细化的政策落地,这些都将为高端医疗保险的发展创造良好的环境。不过,与之相伴的是,随着市场的扩容,参与企业的增多,市场竞争也将更为激烈,企业若要在这个市场上占有一定的优势,无论在经营策略、投入的实力和决心,还是产品开发和服务水平的高低等方面都需要付出很大的努力。

此外,需要注意的是,高端医疗险属于消费型保费,一年一交,如果一年内没有进行相应的诊疗,这部分钱将全部归保险公司所有,第二年需要继续投保。

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