P2P平台可试用1年再付费,上线银行存管17家P2P平

作者:理财保险

6月1日,上海金融办在官网发布关于公开征求对《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法》意见的通知,意见反馈时间截止6月30日。

摘要:距银监会给予网贷行业的整改大限还有2个多月时间,作为合规的硬性指标,各家平台正积极与银行对接上线资金存管系统,而从刚刚过去的5月份数据来看,网贷平台和银行的存管对接速度明显加速。 5月网贷平台和银行对接速度加快 2017年2月,银监会正式下发《网络...

7月3日晚间,深圳市金融办官网发布了《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(征求意见稿)》(以下简称:《意见稿》),这是继厦门市、广东省、上海市之后,又一个重磅的地区性P2P网贷监管办法。

上线银行存管17家P2P爆出问题

记者注意到,这是继厦门、广东等之后,又一份地方网贷监管细则。上述《意见稿》明确,上海市各区政府是辖内网络借贷信息中介。

  距银监会给予网贷行业的整改大限还有2个多月时间,作为合规的硬性指标,各家平台正积极与银行对接上线资金存管系统,而从刚刚过去的5月份数据来看,网贷平台和银行的存管对接速度明显加速。

目前,深圳是中国网贷市场的“重镇”,拥有约300家网贷平台,贷款余额在1500亿元以上,占全国的约15%,因此备受关注。

沪深116家平台面临换存管银行风险

业内人士表示,《意见稿》中关于属地银行存管的规定对行业影响较大。广州互联网金融协会会长方颂向《每日经济新闻》记者表示,目前P2P存管主力军是城商行和互联网银行,城商行分支机构较少,仅靠属地银行的力量,可能难以在整改期限内完成银行存管。

  5月网贷平台和银行对接速度加快

相比之前各地的监管办法,“属地化”管理的要求,是此次《意见稿》的一大特点,概况而言,即“本地注册、本地运营、本地存管”。这一要求,在深圳网贷圈里迅速炸开了锅。

目前共有538家网贷平台上线银行存管,占平台总数的26.05%

存管银行须在沪有经营实体

  2017年2月,银监会正式下发《网络借贷资金存管业务指引》,明确商业银行开展网贷资金存管的业务职责及法律边界。商业银行作为存管人,不对网络借贷交易等行为提供担保,不承担借贷违约责任。在此背景下,商业银行对接网络借贷平台资金存管的速度开始加快。

网贷之家研究中心总监于百程认为,深圳网贷备案的细则,预示着各方面的“属地化”,将成为监管的基本要求。相比广东和上海的相关细则及征求意见稿,此次深圳的《意见稿》有一些地方更加严格。

■本报记者 于德良

按照《意见稿》的规定,网络借贷信息中介机构取得备案登记后,应当在6个月内选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。也就是说,如果这项规定正式施行,上海的P2P平台需要寻找在上海有网点的银行进行资金存管。

  5月5日,中国建设银行广东省分行正式推出其自主研发的互联网金融资金存管产品——“龙存管”,标志着其正式布局P2P网贷存管业务。与此同时,北京银行在存管方面的动作不断,连续签下网利宝、国美金融、凤凰金融等平台。

而从深圳的数据来看,很多平台为适应监管将需要作出调整。比如,约80%的深圳平台注册地与经营地不一致,44%已签订银行存管协议的平台,存管银行在深圳没有分行。

网贷平台有无银行存管被部分投资者视为重要的参考指标,然而,近期上线银行存管的P2P平台相继爆出问题,再次将相关存管银行推上风口。

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年5月31日,共有61家上海网贷平台与银行签订直接存管协议,其中完成直接存管系统对接并上线的平台有21家。在与上海平台签订直接存管协议的银行中,江西银行与12家上海平台签订协议,位居榜首;其次是新网银行,签约8家;徽商银行和广东华兴银行并列第三,分别有5家;其余银行分别签约1~4家。江西银行、新网银行、徽商银行、广东华兴银行在上海并没有设立网点。

  5月24日,天津金城银行在上海召开银行资金存管推介说明会,宣布已有14家平台签署了正式的存管合作协议,10家平台已正式进入技术对接环节,3家平台完成对接并正式上线,目前所有合作平台预计7月份将全部完成存管上线工作。

民投金服CEO陈明表示,此次《意见稿》是深圳网贷监管层梳理非法集资风险点和总结互金整治的经验后的理性结果,深圳网贷平台将正式进入监而有管,备案而查的机制中,良币驱逐劣币的进程,将会加速。

据网贷之家不完全统计,已有17家上线银行存管的平台出现停业、提现困难和跑路等问题,涉及9家存管银行。截至目前,共有538家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,占网贷行业正常运营平台总数量的26.05%。此外,沪深有116家网贷平台由于不符合银行存管属地化的要求,面临重新换存管银行的风险。

而截至2017年5月31日,共有42家平台与在上海未设网点的银行签订直接存管协议,其中有13家完成直接存管系统对接并上线。

  此外,贵州银行、广东华兴银行、江西银行等也在积极开展网贷存管推介会,为吸引还未存管的网贷平台,这些银行使出浑身解数,在用户体验上优惠多多。如天津金城银行采用“存管大账户+用户资金虚拟账户”的解决方案,每个用户无需再开立各自的银行账户,也不受II类账户管理的约束。此外,“充值提现秒到”、“支持每分钟一万笔的高频交易”两大功能,成为该存管方案的亮点。而厦门国际银行采取的方法则是先体验、后付费,资金存管系统上线一年后再交第一年的费用。

19家存管银行中,11家在深圳地区未设立分行

网贷之家研究员王海梅认为,银行并不审核网贷平台发布的项目的真实性,不保证收益,不承担资金管理运用风险。银行存管只是平台合规的基本一步,并非投资人选择平台的唯一的标准,投资还需多方观察平台的资质情况。

网贷之家研究员王海梅表示,目前大部分签约和上线的平台均是与在上海没有经营实体的银行签订协议,这一要求可能将对这些平台特别是已完成上线的平台产生影响。由于《意见稿》要求备案之后6个月内完成,如果在备案前完成了存管上线,是否也要按照这条来执行《意见稿》并未写明,后续需要进一步的明确。

  据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年5月底,共有433家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的20.16%,其中有221家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,占比10.29%。

《意见稿》第九条提出,“网络借贷信息中介机构的主要资金结算账户(包括网络借贷资金专用账户),应当开设在商业银行在深圳市行政辖区内的分支机构。”而在备受关注的存管银行属地化方面,则明确要求:“与在深圳市行政辖区内设有分行以上(含)级别机构的商业银行达成资金存管安排”。

17家问题平台

恐影响资金存管进度

  对照网贷之家截至5月8日的数据,共有389家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,其中有205家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线。

“存管行要求在深圳有分行及以上级别的网点,这一条比上海更严格。”于百程称。

涉及9家存管银行

网贷平台在选择存管银行时首先会看银行准入要求。以广东华兴银行为例,根据网贷之家的数据,该行标准包括,平台实缴资本1000万元及以上,高管有过金融行业经验,平台运营时间超过一年等。其次网贷平台会考虑综合成本、用户体验、业务需求等多方面因素。

  存管行属地引争议 部分平台或面临更换压力

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年7月3日,共有113家深圳网贷平台与银行签订直接存管协议,其中,完成直接存管系统对接并上线的平台有60家。在与深圳平台签订直接存管协议的银行中,广东华兴银行与48家深圳平台签订协议,位居榜首;其次是江西银行,签约15家;徽商银行和海口联合农商行分别排名第三和第四,分别签约7家和6家;新网银行排名第五,签约5家;其余银行分别签约1-4家。

网贷之家的统计数据显示,截至9月24日,已有华兴银行、徽商银行等49家银行布局P2P平台资金直接存管业务;共有772家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已上线资金存管的平台),约占正常运营平台总数量的37.38%。其中,有538家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,占P2P网贷行业正常运营平台总数量的26.05%。

方颂表示,监管部门对网贷平台小额分散的定位和以技术手段驱动发展的要求,让越来越多的网贷平台依托互联网以技术为核心开发资产端金融产品,这些产品均是纯线上操作。另外,某些产品须与合作机构或核心企业做系统的接口对接才能运行,在这些科技化的金融产品设计、落地、运作过程中,不同银行的理解和认知不一样,银行也没有办法为对接的每家平台都量身定制个性化的产品。若要求属地银行存管,资金存管工作的推进速度将大受影响。

  自今年2月23日,银监会发布存管指引以后,国有大行、股份制银行、各地城商行、民营银行等对存管业务上表现出浓厚兴趣。其中民营银行具有决策效率高、对接响应快、接受平台多、产品体验佳等多种优势,正逐渐成为存管的主力军。

值得关注的是,从与深圳平台签订直接存管协议的银行来看,目前仍以城商行为主,在这19家开展深圳网贷存管业务的银行中,有11家在深圳地区没有设立分行,其中签约排名前五的银行中,除广东华兴银行外其他银行在深圳均未设立分行。

近来,随着上线银行存管的网贷平台陆续爆出问题,银行存管再次引起市场关注。目前,已有17家上线银行存管的平台出现停业、提现困难及跑路等问题,其中涉及9家银行,分别为华兴银行、徽商银行、恒丰银行、浙商银行,天府银行、海口联合农商行、包商银行、贵州银行、浙江民泰商业银行各有1家。

“让网贷平台和银行各自根据供需选择是目前推进存管工作的最佳方式。现在最紧要的是,赶紧让市场上的网贷平台实现资金存管,纳入监管。”方颂说道。

  根据网贷之家5月初的排名,在与平台签订直接存管协议的银行中,广东华兴银行与94家平台签订协议,位居榜首,占签约总数的24.16%;其次是江西银行,签约61家;徽商银行和浙商银行排名第三和第四,分别签约36家和34家;新网银行排名第五,签约24家;其余银行分别签约1~19家。

另据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年7月3日,共有50家平台与在深圳未设分行的银行签订直接存管协议(含已完成系统对接并上线的平台),占113家已签协议平台的44%,其中,有17家完成直接存管系统对接并上线。

分类别看,这17家问题平台中,有豆蔓智投、酷盈网、大圣理财等10家出现提现困难,华根金融、袋袋金等4家平台停业,百姓贷、普天金安、响当当等3家平台跑路。以酷盈网为例,这家宣称“国资+存管”(资金存管银行为徽商银行)的平台在高调宣布上线银行存管一个月后,就清盘停业。据不完全统计,该平台涉及投资人近2万人,涉及金额1.7亿元。

据网贷之家数据,截至2017年5月17日,共有396家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的17.89%,其中有209家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,占P2P网贷行业正常运营平台总数量的9.44%。

  不过,6月1日,上海市金融办下发《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法》(征求意见稿)(简称“意见稿”)。《意见稿》中对网贷存管银行的资质作出规定,要求存管银行须是本地或在沪有分支机构,按照这样的规定,先前已完成银行资金对接的平台可能要更换存管银行。

空中金融CEO赖效纲认为,深圳《意见稿》将银行存管属地化的要求,提到了一个空前的高度。在他看来,该政策是目前下发的所有地方互金政策中,最为严苛的。

据《证券日报》记者获得的最新消息,酷盈网负责人涉嫌挪用资金已经被羁押,也表示尽力还款。然而,该案件虽已立案,但至今还没有更多进展,投资人恐怕还需要漫长的等待。

方颂向《每日经济新闻》记者进一步表示,虽然目前网贷资金存管市场有大银行进入,但大银行准入门槛相对较高,主力军仍是城商行和互联网银行。城商行分支机构较少,互联网银行不允许设立网点,若按属地银行存管规定,依照目前存管系统对接需两三个月时间,仅依靠属地银行的力量,难以在四部委《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》给予的整改期限内完成。

  据网贷之家不完全统计,截至2017年5月31日,共有61家上海网贷平台与银行签订直接存管协议,其中有42家平台与在上海未设网点的银行签订直接存管协议(含已完成系统对接并上线的平台)。

不过,在信融财富副总裁吕良看来,存管属地化的要求,确保了监管机构可以及时对平台资金实施监管,便于从政策上保障投资者的资金安全。

实际上,上线银行存管的平台并不是投资者的“保险箱”,根据网络借贷资金存管业务指引的规定,存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不对诸如借贷项目逾期等借贷违约承担责任。有分析人士认为,投资人不可过分神话银行存管,银行对于平台的逾期、提现困难等风险,并不需要承担责任。但网贷平台频频爆雷也给银行敲响了警钟,银行存管的业务还需要进一步规范和统一标准。

  对于这些银行和平台来说,此前的存管是否无效?有业内人士表示,如果真的按照《意见稿》的规定,上海大部分平台的存管都需要改动,这个工作量会非常大。

他同时预计,这对于已与未在深圳“设有分行以上(含)级别机构的商业银行”签署存管协议或已上线资金存管的平台来说,合规成本将会增大,短期内对企业的资金实力是一个挑战,但从长期来看,这一措施是提升投资者对平台和行业信心的一针强心剂。

沪深116家平台

  网贷之家研究员王海梅表示,此前北京也有类似规定,但由于具备网贷资金存管资格的银行并不多,在备案之前,在京网贷机构也可以找外省市银行进行存管,不影响整改验收。她表示,如果上海沿用北京的做法,那么网贷平台在整改大限到来之前不必过度惊慌,但也需要未雨绸缪。

援引《深圳商报》报道,深圳此番再提银行存管“属地化”管理,无疑是监管层深思熟虑之后结果。“所有的决定都是基于保障投资者及老百姓的资金安全。”深圳金融办相关负责人指出。

面临换存管银行

  不过,目前该监管办法仍处在征求意见阶段,在本月30日之前,网贷平台都可以将意见或者建议反馈给上海市金融办。

深圳277家平台中,223家注册地与运营地不一致

上海和深圳此前出台了《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法》和《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法》,均提出存管属地化的要求,这也使得不符合要求的平台近期纷纷选择换存管银行。

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值得关注的是,《意见稿》还提出了数据存放“属地化”。

数据显示,截至9月24日,共有113家上海网贷平台与银行签订直接存管协议,其中完成直接存管系统对接并上线的平台有71家。有52家平台与在上海未设分支机构的银行签订直接存管协议(含已完成系统对接并上线的平台)。共有142家深圳网贷平台与银行签订直接存管协议,其中完成直接存管系统对接并上线的平台有96家。有64家平台与在深圳未设分行的银行签订直接存管协议(含已完成系统对接并上线的平台)。

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《意见稿》指出,深圳P2P平台申请备案登记,须满足“信息系统的软硬件设备及系统数据原则上应当存放在深圳市行政辖区内;数据管理部门应当设在深圳市行政辖区内,并且能够按照监管部门要求,提供业务系统数据的技术接口”。

总体来看,上海、深圳共有116家平台不符合存管银行属地化的要求,这些平台可能将面临换存管银行的风险。据悉,已有一些不符合银行存管属地化要求的平台,正在寻找银行重新对接,有的已经可以上线。

此外,《意见稿》还明确提出,“网络借贷信息中介机构注册地不得为居住用地;经营地址和注册地址应当一致,不一致的应将注册地址变更为经营所在地”。

但是,目前,各地金融办对存管银行属地化的要求不一,并未达成一致意见。一家位于深圳的网贷平台负责人表示,银行存管是网贷平台备案的必要条件,虽然我们已经实现银行存管上线,但若重新换存管银行,负担不起这么高的成本,实在没有通融的余地,会考虑将平台迁移中西部,最终完成备案。

对此,于百程指出,在深圳的P2P平台,不少是注册在深圳前海,但办公则在其他地方,这些平台,或将受到影响。“上海的监管细则征求意见稿规定,平台实际经营地应当与住所相同。一般理解,公司的住所地,也即主要办事机构所在地。”

17家上线银行存管的问题平台

据网贷之家研究中心不完全统计,以深圳地区277家平台(运营地深圳)为样本,其中223家注册地区与运营地区不一致,约占80%,此外有54家一致。注册地区与运营地区不一致的223家平台中,其中运营地在深圳,注册地非深圳地区的有8家,注册在前海的平台数量高达182家,约占注册地区与运营地区不一致平台数量的80%。

平台 银行 类型

另据不完全统计,注册地址为深圳,运营地址非深圳的平台有44家,而这44家平台中40家平台注册在深圳前海地区。

国诚金融 浙商银行 提现困难

不过,此次《意见稿》并非最终定稿,有关单位和各界人士可在2017年7月19日前,通过信函或电子邮件方式,向深圳市金融办提交修改意见。(网贷之家 文/牧晨)

陇金汇 浙商银行 停业

学信贷 浙江民泰商业银行 提现困难

百姓贷 四川天府银行 跑路

酷盈网 徽商银行 提现困难

拉拉财富 徽商银行 提现困难

豆蔓智投 徽商银行 提现困难

中智魔方 恒丰银行 跑路

普天金安 恒丰银行 提现困难

响当当 海口联合农商银行 跑路

大圣理财 贵州银行 提现困难

亿企聚财 广东华兴银行 提现困难

华银金融 广东华兴银行 停业

海河金融 广东华兴银行 提现困难

袋袋金 广东华兴银行 停业

网行金融 广东华兴银行 提现困难

好会理财 包商银行 停业

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