金沙www.js3311.com:美国专家支招九大理财法,美国

作者:理财保险

文/田野

文/本刊特约记者乔磊

本刊特约记者 乔磊

美国家庭在生活上除了吃以外,还可分为六大财务目标。在经济不景气之时,那些有理财规划的家庭在财务管理、积蓄和投资方面比无理财规划的家庭底气更足,也更容易保证家庭的财务安全。

对于众多工薪族而言,成为亿万富翁的几率不高,但如果在理财上下功夫,即使成不了富翁,日子也能过得舒适可心。以下是美国理财专家提出的理财9招,对于工薪家庭有着一定的参考价值。

在辞旧迎新之际,如何在新的一年改善家庭财务状况呢?美国理财专家提出了30 句箴言,这些箴言有些是人们日常生活中很容易做到的,有些则需要依据中国的实际情况变通来做。

进入2014 年,美国人不仅希望身体健康,还想要健康的家庭财务。根据最近富达一项研究,54%的受访者希望2014年能获得健康的家庭财务,相比2009 年的35%,显著增加,而且创下了历年来的最高比例。

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量入为出 减少债务

2014 年即将结束,新年的钟声就要敲响。在辞旧迎新之际,如何在新的一年改善家庭财务状况呢?美国理财专家提出了30 句箴言,虽然一些方法主要是针对美国人的生活环境,但从理财的角度看,对中国人也有一定的参考作用。这些箴言有些是人们日常生活中很容易做到的,有些则需要依据中国的实际情况变通来做。下面我们就看看美国人改善家庭财务状况的30 句箴言。

为健康财务制订具体规划

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花钱上避免大手大脚。现代社会物资充裕,人们的生活水平也大大提高。但要想日子过得好就不能事事赶潮流,而是要依据自己的经济状况,合理花费并避免在花钱上大手大脚。在美国很多家庭不是量入为出,而是借债消费,这样往往使家庭财务陷入入不敷出的境地,家庭财务安全缺少保障。一项家庭财务状况的调查显示,52%的受访者表示他们一年中有几个月是支出超过收入,而且这种入不敷出并非由于钱赚得少,而是因为缺少家庭财务规划,以致为了享受生活花起钱来无约束力。理财专家认为,在生活中成为“月光族”是家庭财务安全的大忌,因此家庭理财的第一步就是管好钱袋子,了解每个月的支出情况,收入要保证家庭的基本开销,尽力减少不必要的支出,更要避免成为“月光族”。

  1. 制订家庭财务目标 人的一生要有目标才可能不虚度年华,而在家庭理财和改善家庭财务状况上也要有目标才能使日子过得顺心如意。不管2014 年你的家庭财务状况是稳定还是糟糕,在一年之初制订家庭财务目标都很有必要。特别是财务状况不佳的家庭,更需要制订切实可行的目标,使家庭财务在新的一年能得到改善。家庭财务目标的要点是如何增加收入、如何有效积累财富、如何规划储蓄。用句老百姓的话说,就是如何多挣钱、少花钱。当目标确定后,有计划的执行就变得顺理成章。

  2. 建立家庭消费计划 常规而言,一个家庭的收入约有三分之二会花在食品、住房和汽车这三大方面。同时家庭也会面临住房分期付款、储蓄、家庭水电煤气、手机、娱乐甚至是旅游等项目的支出。没房的想买房、无车的想买车。家庭可以制订全年的消费计划,对每一类支出项目设立预算,减少非必需品的支出,提升储蓄水平。3. 抵制购物的诱惑 家庭购物应以需要为先,对奢侈品和非必要物品的采购需谨慎。特别是女性,往往都有购物癖,有用无用的可以买上一堆,这实际上是在浪费自己的钱财。

  3. 追踪消费足迹 如果有时间每两周可以统计一下家庭的支出,这样可以及时发现哪些消费带有浪费性质,以便及早杜绝此类消费。最近中国不少网民在网上亮账单,结果发现一年的消费数字集中起来连自己都吃惊。

  4. 购物时要敢于讨价还价 讨价还价对于中国人而言可谓是看家本领,所以在购物时这种精神应当继续发扬光大。同样质量的物品花高价买那不叫爷有钱,低价能买到的叫会过日子。

  5. 利用网上购物寻找打折产品 货比三家是美国人的购物习惯,在对比了质量、价格、服务等后,选择最有利于自己的物品。现在网上购物流行,不用出家门就能比价,善于利用网上资讯寻找优惠的价格既省时间又能省钱。

  6. 增加收入 家庭理财就如同钱币必有两面一样,节流是家庭财务很关键的一个方面,另一面就需要开源。开源就是增加收入,大多数国人是依赖一份职业、一份薪水来过日子,如果能根据中国的国情,用自己的知识、技能在业余时间再开辟一条收入渠道,当然会对家庭财务的稳定起到积极作用。

  7. 自己创个小业 这种思路和上面谈的增加收入的思路是一致的,自己创业不意味着放弃现有职业,实际上晚上、周末都可以做些事。虽然这样很辛苦,但总比打麻将要有收获。

  8. 争取涨工资 要求老板涨工资在中国恐怕是没几个人敢做的事,但美国人只要工作做得好,到了新的一年会主动向主管提出要求加薪的意愿。同时美国人也喜欢用跳槽的方式寻找更高薪水、更好福利的公司,当然没两把刷子最好别轻易跳槽或是叫老板涨工资,否则工资没涨成自己变成了鱿鱼被人炒了。

  9. 保持好额外收入记录 对于额外的收入,美国人会保持好记录,以便报税。同时美国不少人以家庭住宅办公司,这在报税减免上需严格按照税务局的规定去做。

  10. 不要怕负债 美国人往往通过负债积累财富,像住房贷款、教育贷款这些债务被视为对积攒家底有利的债务。

在对比健康的身板和健康的财务状况上,多数美国人期待家庭财务更加健康。尽管美国人一直没法下决心处理财务问题,不少消费者也承认遭遇到阻力。有一半的受访者说,过去一年来,他们感受到美国经济的不确定性,例如债务上限的争斗,联邦政府关闭和利率的潜在变化等,这一切均影响到他们对2014年经济的信心。不过仍有四分之一的美国人对新的一年家庭财务状况感到乐观,有26%的受访者称他们的家庭财务比2013 年要好很多,28%的受访者表示现在的家庭债务已经少很多了。

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增加储蓄。美国家庭储蓄率低是有名的。1975年美国家庭的储蓄率为14.6%,如今则不到5%。当然,在美国文化中负债消费占了主体,而储蓄也多集中在养老储蓄和积攒应急钱上。但如果家庭能够制订有效的储蓄计划,则是迈出了保证家庭财务安全的重要一步。要想建立家庭财富,增加储蓄可谓家庭理财的重要一环,设立应急钱储蓄可在遇到生病、失业和其他意想不到情况需要花钱时有备无患。美国56%的家庭没有足够的储蓄来应对紧急需要,这样的家庭理财方式为人们敲响了警钟。如今房子、汽车已成为家庭生活的重要组成部分,要拥有这些家庭资产,最起码也要积攒出一定的首付款。子女大学教育、个人养老都需要钱,而这些钱就要靠在日常生活中积攒,因此制订合理的攒钱规划对家庭财务安全就显得十分重要。

12. 减少高利率债务信用卡债务属于恶债,因为信用卡债务的利率通常在15%左右,属于高利贷。所以当家庭背负债务时,先偿还高利率贷款就应当成为优先选择。

专家指出,美国人对家庭财务的这种态度是现实的但也是失败的,人们不要总是联想到资金危机,总考虑生活中差钱。《健康,财富,爱情和幸福》一书的作者建议人们寻找人生的快乐,而不是只想到金钱换来的有趣事,例如,前往梦寐以求的地方度假,而不是担心自己生病或最坏的情况。人们要专注于自己所拥有的,而不是所缺乏的。当然,如果人们有一个具体的目标,那么这个目标应该是比较容易履行和达到的。举例来说,如果新年的计划是节省更多的金钱,那么就应该订下具体的计划,例如每月薪金的10%储存到401(k)的储蓄账户。越是具体的计划,越容易达到效果。在家庭理财上,如果已经为2014 年订下一个具体目标,就应该按照计划努力完成。对美国人而言,好的消息是,越来越多的家庭将制订理财规划作为改善生活的一种手段,54%的受访者称他们将制订切实可行的家庭理财规划,更有60%的受访者表示,在过去的一年他们在家庭理财上是按照规划实施的。

通过理财规划实现财务目标

减少债务。债务问题已成为美国家庭财务安全的定时炸弹,但债务仍可划分为好的债务和不好的债务。信用卡债务被视为危险程度最高的债务,因为信用卡是消费者借债来用于日常消费,如果不能如期偿还债务,信用卡公司会收取较高的利息,这就等同高利贷。美国人现在信用卡的债务总额为8469亿美元,平均每个家庭背负的信用卡债务为7050美元。因此避免欠下太多的信用卡债务是家庭理财的关键点,不成为卡奴日子才不会被束缚,也才能让家庭财务安全得到保障。对于好的债务,在家庭理财上要善加利用。所谓好的债务一般指住房贷款和学生贷款,住房是美国大多数家庭的主要家庭财富,在贷款利率低的时候借贷等于是借钱为自己攒家底。大学教育贷款是为自己或子女的前途投资,经济条件差的家庭可以利用这类贷款让自己或子女完成大学学业,为提高经济地位打下基础。

  1. 建立良好信用卡信誉 在美国信用卡信誉很重要,像申请住房贷款、汽车贷款都要看一个人的信用卡信誉,如果信誉不好,有时会贷不到款,即使能贷到款利率也会较高。

  2. 核查信用卡报告 核查信用卡报告的好处是可以了解自己的信用卡信誉点数,修补信用卡支付上出现的问题,保持较高的信用点数。

  3. 仔细阅读银行每月账目表 每月的银行账目可以反映出自己账目的实际情况,银行是否有多收费,自己是否会因延迟付款而被罚款,同时也可以观测到自己的账户是否出现异常的资金流动。

  4. 利用信用卡奖励 当一个人信用卡记录良好的时候,信用卡公司会给持卡人一些奖励,比如累计点数获得免费机票、购买汽油折扣和自动防欺诈保护等,充分利用这些奖励会有不错的收获。

  5. 选择对自己最有利的信用卡 不同的信用卡公司会提供不同类型的优惠条件,如果是无法每月按期偿还全部信用卡债务,那就需选择利率最低的信用卡。如果经常旅行,可考虑提供飞行保险的信用卡。

  6. 要有及早还清债务的动力 在使用信用卡进行消费时,最好能按月偿还全部借贷,如做不到可考虑减少信用卡消费。教育贷款虽然说是好的贷款,但在工作后也应及早偿还完毕。

  7. 避免过于复杂的投资 现代社会只有投资才能使人赚大钱,特别是投资股市。但如果你不喜欢研究公司的财报并分析其收入趋势,最好不要投资指数基金或是其他更加广义的证券,而是把精力放在一两家公司上,吃透公司再进行投资。

  8. 降低投资管理费用 不论是共同基金或是其他投资产品,管理费用都是投资人需要留意的方面。投资管理费用表面上看起来似乎无关紧要,但它会吃掉投资人很大一部分盈利。

  9. 牢记风险回报投资定律 什么是风险回报投资定律呢?简单说就是回报率越高投资风险就越大,所以理财专家告诫投资人鸡蛋不要放在一个篮子里,就是要在投资上将风险分散,不要押宝,最后赔个精光。

  10. 投资要早、要勤 从长期投资角度而言,利用复合利率增长理论,投资越早收益就会越多。投资要勤,是指随时将能够节省下的钱进行投资。当然,美国人投资大多为退休养老做准备,投资的跨度长达30 年、40 年,而在不同时期,投资的风险选择也会不断调整。

  11. 别跟股票市场玩心眼 除了内线交易外,股民一般无法准确预测股市的市场波动,投机式投资对大多数股民来说未必是一种好的选择。投资股市讲究的是稳健,赶着牛市进场更可能上午投钱、下午就把一台iPhone6 手机输没了。

增加储蓄解决家庭财务困境

过去15年美国人面临的最大的改变恐怕要数经济不确定性的增加以及日益加重的家庭财务负担。由美国消费者协会所做的一项调查显示,与1997年失业率较低且消费者信心指数强烈的时候相比,如今越来越多的家庭感到维持生计不易。更多的美国家庭需要考虑如何从有限的资源中省下钱来供自己养老以及为子女提供大学教育费用,同时还要在不负债的前提下,预留出一笔紧急备用资金。但无论情况怎样变化,有一点似乎始终维持不变,那就是有理财规划的家庭在应对变化时更加信心满满,他们在管理财物、储蓄和投资方面的表现也更加不俗。理财专家认为,制订理财规划有助于人们严肃思考自己的财务问题,无论富人或者穷人都能通过理财规划来实现自己的财务目标。

投资自己 拥有住房

24. 老年人千万别一个劲炒股中国大妈不仅喜欢炒黄金,而且也热衷炒股。但美国理财专家告诫那些快到退休年龄的人,这时候投资一定要保守,别老来把养老钱都搭上。一个简单的算法是,用100 减去你的年龄,剩下的数就是用于股市投资的最大比例数,而其他的钱最好是投到保守型的投资领域,这就是保本的养老钱。

越来越多的美国人希望解决个人和家庭的财务困境问题,而如何解决,有三种方法从2011年到2013年一直都没有改变,那就是攒钱、还清债务和减少消费。2013年有54%的美国人认为通过积攒更多的金钱可以改善家庭财务状况;24%的人认为还清债务、不负债能使家庭财务走上正轨;19%的人则看到减少消费可以使家庭财务有很大回旋余地,毕竟花费少了,手头的钱自然就多起来了。如果对比2010年关于美国人对解决家庭财务困境最有效方法的调查结果,可以看出攒钱仍是人们认为最有效的方法。但在还清债务和减少消费上,人们的认识却发生很大变化。2010年只有8%的人认为还清债务是解决家庭财务困境好办法,而2011 年持这种观点的人数比例已上升到19%。看起来负债的滋味不好受,有了切肤之痛才会有改变。所以,到2013年,认定还清债务是解决方法的人数比例差不多达到了受访者的四分之一。

储蓄和投资是家庭理财最基本的两个方面。储蓄意味着要会过日子,这样才能做到攒钱;而投资则是将积攒的钱拿来做资本,用钱来赚钱。但储蓄也好,投资也罢,这些只是达成家庭财务安全目标的手段,而对于不同家庭而言,首先要明确家庭财务安全的目标很重要。家庭生活要不愁吃不愁穿、孩子要生活得快乐、有房子有车、供孩子上大学、为儿子娶媳妇,似乎这些都成为人们拼命工作、养家糊口的生活经。其实这里的每一项都是家庭财务安全的目标,因为要实现这些目标的基础是有足够的钱来作支撑。

投资自己。以上的家庭理财经强调的是如何攒钱、如何避免超前消费,而在投资上理财专家也多强调投资楼市、股市的技巧。投资自己实际上也是家庭理财上重要的一环。美国十分强调人的后续教育,甚至提倡终身教育。所谓终身教育就是不断提高自己的技能和专长,大学毕业仅是迈入职场的第一步,而后续教育依然是最值得投资的一个方面。大学教育选择的专业对以后的收入会有直接影响,热门专业往往会为工薪族寻找高薪职业带来更多的机会。大学毕业后加入劳动力大军的工薪族,并非一劳永逸,要想更上一层楼,就要在继续教育上投资才能改变命运,并为进入更高薪职业创造机会。同时,即使是热门专业的大学学历也会面临职场的激烈竞争,而为了提高竞争力,在继续教育上投资也是一种明智的选择。在职场上赚取高薪是扩大家庭财富的基础,收入高加上善于理财,家庭财富积累之路才会越走越宽广。

  1. 攒钱从小钱开始 如果一个家庭每个月能将收入的10% 或20%积攒起来,投入到退休储蓄账户,这就是很好的理财方式。但由于人们有众多的开支,攒钱不见得是一件容易的事。特别是年轻人,收入不高,很容易成为月光族。但如果能养成良好习惯,哪怕每个月的收入有3%或5%攒下来,也是一个好的开始。

  2. 为照顾老人做准备 美国人没有照顾老人的责任,这听起来似乎很没有人情味,但现在更多的美国人开始把照顾老人当成职责。20 岁、30 岁、40 岁的人正在为自己的生活打拼,照料老人也要做好准备。老人也许需要经济上的帮助、也有的需要与子女同住,而现在更多的家庭是三世同堂,这样对老人和子女也许更为有利,既有亲情又能够互相关照。

  3. 过简单的生活 过简单生活不意味着过穷日子,奢侈如今成了流行风,富人比阔,富二代也喜欢炫富。美国人认为生活的舒适很重要,炫富摆阔那是骚包。美国人喜欢自己动手来改善家居条件,既可以减少开支也能使生活更有意义。现在有一些自行车族,将自行车当成代步工具,而不是依赖汽车,这种方式很简单,况且每个月真能节省下不少开支。

  4. 寻找不花钱的乐趣 旅游现在很时髦,但旅游是最花钱的一种乐趣。一年下来旅游度假可以放松心情、缓解一年工作中的辛劳。美国人除了每年全家度假外,还会寻找一些不用花钱的乐趣,例如公园赏花赏草、到公共博物馆增长知识、参加社区活动扩大人脉。喜欢钓鱼的可以到指定的钓鱼场所钓鱼,既有乐趣也花不了几个钱,而且全家人还可以享受新鲜的美味佳肴。登山也是不少美国人喜爱的乐趣,观大好河山、强身健体,一举多的。

  5. 设定共同财务目标 夫妻结婚后过日子讲究的是要同心协力,家和万事兴,而要家和夫妻就不能为钱整天吵架。既然是在一个屋檐下生活,夫妻间需要经常在家庭财务规划上沟通,设定共同的财务目标,这样能够减少夫妻为钱吵架的几率。而在使用信用卡上,专家多认为夫妻最好不要设定联合信用卡账户,因为如果一个人信用卡出现信用赤字会直接牵涉到对方,同时一个人欠下的债务,对方也负有还债责任,所以有的时候夫妻在财务上还真的不能一个锅里搅马勺。

  6. 用保险来保护自己 住房是美国人最大的财产,所以美国人特别注重住房保险,除了必需的火险外,美国家庭大多购买百万美元的住房伞险,一旦有人在屋主私有财产内出现意外事故,屋主不至于因为赔偿而倾家荡产。美国是一个保险的社会,充分利用保险来保护自己的财产是最基本的保家之道。当然,保险也能为后代或养老积累财富,像人寿保险、养老保险等也是一种投资赚钱的方式。M

在减少消费上,2010 年有高达26%的美国人认为这是解决家庭财务困境的好方法。但美国人“天生”就是消费的主,在物质世界里不消费就难受,所以经济状况稍好一些,美国人就把减少消费当成耳旁风了。2013年只有19%的民众还坚持要减少消费,以保证家庭生活能过得顺当一些,而八成左右的民众则把减少消费抛到九霄云外了,想花就花,否则总觉得对不起自己。

家庭财务目标的长线与短线

扩大收入来源。不论是增加储蓄还是进行楼市、股市投资,首要的一个前提就是要有资本。工薪族是靠每月进账来养家糊口,能攒钱的属于会过日子。要想积攒更多的财富,如何扩大收入来源就显得很重要。在现有的社会职业中,只有少数人能进入高薪职业,多数人仍处于中等收入的水平。在这种情况下,工薪族如何来增加收入呢?美国人不懒也肯吃苦,因此在维持一个职业的情况下,人们也会同时想方设法寻找第二职业或是利用自己的专长来额外赚钱。美国有一对夫妇,一个是工程师,一个是销售经理,本来两人的收入已经不菲,但为了积攒更多的家庭财富,这对夫妇利用业余时间当起了陪狗师,每年就会有额外1万美元的收入进账。而这些额外收入就成为他们投资的资金来源,扩大了以钱赚钱的渠道。

在其他解决家庭财务困境的方法中,也就是涉及到家庭理财具体的行为上,13%的民众认为设立长期的目标和规划很重要,12%的民众认为维持家庭预算有效果,8%的民众表示如期偿还信用卡债务很重要。总体而言,美国民众在家庭理财上比较不重视偿还信用卡债务,而这恰恰是很多家庭成为卡奴的一个原因。从理财的角度看,美国人看待生活和家庭理财比较务实,近四成的人把能解决现实之忧的方法和方式放在第一位,而对于长远规划则是放在第二位。于是这就容易造成美国人生活中一个隐患,那就是养老问题最终会成为一部分人压垮骆驼的最后一根稻草。

在美国人看来,家庭财务的第一个目标是要攒有一定数量的应急钱,这也称之为家庭财务安全的短线目标。美国人储蓄率低是有目共睹的。在美国人观念中,如果有钱会去投资,而不是存在银行里吃利息,因为银行获得的利息还赶不上通货膨胀涨得快。在调查中,63%的受访者表示他们存有应急钱,而36%的受访者则承认家庭没有应急钱。应急钱指的是如果家庭收入来源中断,家庭积攒的钱可以维持生活3到6个月。根据调查,48%的美国家庭存有的应急钱可以应对3个月以内的开销,20%家庭存有的应急钱可以应对3~6个月的开销,29%家庭存有的应急钱可以应对6个月以上的开销。

拥有住房。对于工薪族而言,家庭财富主要来自房地产,而住房则是家庭财富的根基。在现代社会,住房的含义已不仅仅是个栖身之地,而且成为投资的目标。富人可以通过投资房地产来快速积累财富,普通工薪族也可以通过拥有住房来实现财富的积累。不论在美国还是中国,住房已成为众多工薪族所拥有的主要财富。房价未必会漫天涨,美国次贷危机中,不少家庭家庭财富就因房价下跌而缩水。但从长期趋势来看,住房价格会向上走,而且也会获得一定的投资回报。楼市和股市是人们最常见的两个投资领域,如果楼市萎靡不振,资金就会流向股市;反之,如果股市陷入熊市,资金就会滑向楼市。从投资的角度看,对于工薪族而言,投资楼市的风险要比投资股市小,而且拥有住房既能解决栖身之地问题,也能获得房屋价值上升的回报。

攒钱的目的为了什么

在有理财规划的家庭,35%的家庭存有应急钱。而在无理财规划的家庭,只有28%的家庭存有应急钱。在生活中积攒一定数量的应急钱属于救急不救穷。人难免遇到天灾人祸,特别是一旦失业或是遇到大的医疗开支,收入来源中断,有了应急钱还可以有经济实力来渡过难关。

谨慎炒股选购保险

可以看出,多数美国人把增加储蓄,也就是多攒钱看成是解决家庭财务困境的主要方法。那么攒钱的目的是为了什么?是解燃眉之急还是为了未来。在这点上,美国人的想法和做法倒是和中国人有所不同。中国人攒钱多为儿女服务,比如为了给孩子买房子、娶媳妇。而美国人攒钱的目的更多是为了自己的养老,这也就是所谓的长远目标。在调查中,53%的美国人称他们攒钱的目的是为了长远目标,而长远目标一是攒钱养老,二是为子女积攒大学教育费用,三是为了老年的医疗照顾。39%的人表示攒钱的目的是为了短期目标,这短期目标也就是解决现实之需,比如手头要有些应急钱、偿还债务、维护住房、买车、买大件、买房和买些奢侈用品等。

退休积蓄是美国家庭财务的第二目标,这个叫作家庭财务安全的长线目标。美国人不靠儿女养老,也不完全依赖政府养老,更多情形是老了自己养。美国家庭十分重视退休后养老问题,而家庭理财规划中退休积蓄就成为一个重要议题。美国家庭中有61%的家庭拥有退休积蓄,而39%的家庭缺少退休积蓄,特别是低收入家庭在退休积蓄上更是落在下风。其中有理财规划的家庭,49%的家庭有退休积蓄;而没有理财规划的家庭,拥有退休积蓄的家庭只有12%。从中可以看出,有无理财规划对退休积蓄的影响很大,也可以说在家庭财务上不怕做不到,只怕想不到。

投资股市要选择入场时机。股市是投资风险较大的一个投资领域,但股市确实也能让人们快速积累财富。当然,如果被股市套牢,也可能血本无归。正是因为股市这种可让人们快速致富的特性,炒股也就吸引了一大批人下海。在股市投资,如何避险是最重要的。在股市机制健全的情况下,理财专家自然会推荐实行长期投资策略,而不是投机性炒股。但如果股市机制不健全,投资股市就需要谨慎行事。面对风云多变的股市,理财专家所给的基本忠告是,鸡蛋不要放在一个篮子里,分散风险很重要,同时不要跟风,要尽可能选择理想的进场时机,低买高卖是最普通的投资策略。在股市投资上应尽量避免赌徒心态,也要避免将全部资金都压在股市上,因为没有了资金,投资就成了一句空话。股市投资中有一句箴言:不输就是赢。

那么如何增加更多的储蓄呢?专家建议,首先,确保每月个人支付401(k)的供款,这样也能保证公司支付相对的供款到位。然后,确保有至少6个月的紧急储蓄账户。如果每月覆盖了基本的开支,可以再多储蓄一些。在通常情况下,专家建议可以至少再节约工资的10%。一旦养成了储蓄习惯,个人和家庭财务状况将慢慢有所改善。专家也建议,即使有了401(k)退休储蓄账户,民众也可以通过个人退休账户加强退休储蓄。此外,也可以开始做一个减税的车辆储蓄定期供款,或投资账户。

大项采买指的是花钱金额较大,需要一段时间积蓄才能做到的家庭支付,如购买汽车、昂贵的家用电器和家居改善等。美国六成的家庭在这方面存有积蓄,而四成的家庭则是过一天算一天,啥时有了钱再想这种事。当然有理财规划的家庭会比无理财规划家庭情形要好一些。在有理财规划家庭中有37%的家庭有大项采买积蓄,无理财规划家庭中22%的家庭有大项采买积蓄。

要为养老及早攒钱。在生活中,人们更多地关注时下的生活怎么过,对于为养老攒钱不一定排放在重要位置。因此在家庭理财上,既要考虑当下生活的必要支出和维持一定的生活水准,也要未雨绸缪,将积攒养老钱放在适当的位置。不论是在美国还是中国,自我攒钱养老越来越成为趋势。美国私营企业雇员的退休金主要是来自雇主和雇员共同出资设立的401K退休储蓄账户,中国也实施个人缴纳养老保险费用,也就是工作期间缴纳一定金额的养老保险费用,退休时领取养老金。美国理财专家认为,积攒养老钱时间因素起着很大作用,可谓越早越好。美国人自我攒钱到底能攒下多少养老钱,这主要看个人在401K退休储蓄账户投入多少钱和加入这一计划的时间。加入401K退休储蓄计划时间越长、投入的资金越多,加上在金融市场上投资的获利,到退休时能攒上百万美元的人也是大有人在。

理财专家认为,设置自动存款的账户,有助于安排每月的资金,当完成这些程序,将可以增加储蓄,提高净资产和整体财务状况。专家指出,订下详细的家庭理财预算,这是节省开支的关键。例如,每月评估基本的开支,互联网或手机的月费计划,查看是否可以减少每月的账单。积少成多是一个常规,例如,每天减少饮用拿铁咖啡或外出用餐的次数,日积月累下,也可以节省不少的金钱。不过目前只有三分之一的美国人订下详细的家庭理财预算,在这方面提升的空间很大。

家庭财务目标的小三项

保护好家庭财富。在谈到家庭理财上,人们更喜欢如何快速积累财富,而理财专家在家庭理财上给出最有价值的一个忠告是不论家庭财富多还是少,采取适当措施保护好家庭财富至关重要。人们常说富不过三代,那通常讲的是人为因素,家中出了败家子自然要败家。但在现实社会有许多外界因素也会对家庭财富造成损害,比如自然灾害、意想不到的事故,甚至是病魔缠身,都会使家庭财务安全受到影响。美国家庭比较流行的保护家庭财富手段是购买保险,如汽车保险、住宅保险,一旦发生车祸或是住宅失火,只要有适当的保险,就能避免家庭财富因这些意外而受损。美国家庭在购买住宅后除了最基本的火险外,不同地区的居民也会购买地震险、水灾险,为防止造成他人人体伤害,不少家庭会购买伞险,伞险的好处是在自己住宅范围内一旦有外人受到伤害,保险公司会负责赔偿。为了预防人老后在医疗照料上的庞大支出侵吞家庭财富,美国还流行购买长期照料保险,在有护理的养老院生活,一年的开销至少在10万美元,一般的工薪族对这样的费用多是难以承担,而长期照料保险则可解决老年人晚年需要照料的资金问题,也可避免老年人因为晚年为了看病或需要照料而将家底耗费光。

不当债奴是财务稳定的前提

上面谈的是家庭财务目标的大三项,接下来则为家庭财务目标的小三项。子女教育积蓄指的是供养孩子上大学的积蓄,美国48%的家庭存有子女教育积蓄,52%的家庭没有子女教育积蓄。看起来虽然美国父母也重视子女的教育,但在家庭财务目标上,攒钱供孩子上大学并不是最主要的目标。好在美国大学教育费用可以有多种选择,父母的负担可以轻松一些。但从家庭理财的角度看,有理财规划的家庭在子女教育积蓄上仍有优势,32%有理财规划家庭存有子女教育积蓄,无理财规划家庭有子女教育积蓄的比例只有17%。

专家建议,想要解决个人和家庭的财务问题,其优先事项应该是偿还债务。退休规划公司专家认为,2014 年,减少和消除个人债务应是家庭理财最为重要的项目,因为谁也不知道还有多少低利率的优势可以让人们减少债务的压力。能够摆脱债务,绝对是一个喜讯。在利率仍然处于历史较低水平的时期应把握机会,如果有再融资的机会,可以减少分期付款或汽车贷款的利息。而从趋势上看,低利率的美好时光未必能持续很久,一旦利率上升,债务负担的压力会立马显现。

住房贷款是美国家庭的第一大债务,支付住房贷款主要是靠每月的收入,但民众在购房时一般需要支付10%~20%的头款,这就需要积攒下一笔钱。根据调查,在美国计划未来10年要买房的家庭中,只有34%的家庭已经攒钱为支付头款作准备,而有66%的家庭还没开始为买房的头款操心。在有理财规划和无理财规划的家庭,为买房积蓄头款的家庭比例没有差异,这也表明购房头款对于很多家庭并不是家庭财务的最主要目标,因为人们在购房时可以寻找到不需要付头款的的贷款条件。

在偿还债务方面,首先是偿还利率最高的债务,尤其是信用卡债务。美国人欠债最普遍的是信用卡债务,信用卡成了美国人日常生活的提款机。不少人认为反正是借钱来花,一个月后付款,付不起全款只付10%也可以。但这恰恰是银行的钓鱼政策,因为信用卡欠款的利率很高,银行就是要赚这个高利息。可以说,偿还债务对家庭维持财务稳定非常重要,因为不当债奴实际上就是迈开了家庭财务稳定的第一步。

为父母医疗开支攒钱在美国不流行,全美只有14%的家庭有这类积蓄,高达85%的家庭根本没考虑要为父母的医疗开支来攒钱。之所以造成这种局面,并不是美国人不孝,而是政府承担了民众的医疗保险福利,民众在这方面自然也就省了一点心。当然,老年人在晚年护理上仍有一些花费需要自掏腰包,儿女若能在这方面存有一些积蓄,也可谓未雨绸缪,对家庭财务安全只有利而无害。

此外,在削减家庭支出上要注意捡西瓜而不是捡芝麻,削减大项支出是一个行之有效的办法。例如,卖掉第二辆汽车,精简到规模较小的房屋,甚至搬往生活成本较低的地方。不少理财专家也提出美国人应该储蓄更多的金钱,节省更多的开支,同时还要有一个前瞻性的计划,以处理个人未来的财务。专家建议,理财计划不应该只着眼于现在,还应包括未来的财务目标,例如为退休而储蓄或子女教育基金等。

理财规划让家庭生活更有条理

制订有效合理的家庭预算

上面谈到家庭理财有长短线之分,短线是指存有一定金额的应急钱,长线是为养老而积蓄,这两点归结到一起就是:家有“粮草”,有事不愁。从这里也可以看出理财经中最基本之点是在生活中要有积蓄,而不是寅吃卯粮,最后成为债奴。而在积蓄上,有理财规划的家庭和无理财规划的家庭无论是生活的感受和财务管理、支配以及投资上的结局都有很大差异,这表明理财规划确实能够对改善家庭财务状况起到积极的正面作用。

其实无论是攒钱、偿还债务还是减少支出,都是在收入和支出上打算盘,而家庭预算也就是一个账单,只要在满足家庭生活需要后还能有盈余,那就是好的预算。在家庭理财规划上,最基本的公式是:花得要比挣得少。这是家庭理财最最普通的规则。人即使有金山银山也架不住胡乱花费,更何况升斗小民,依赖自己的劳动辛辛苦苦挣钱,能过上小康日子就很不易,要想让生活更上一层楼就只能靠在家庭理财上多花费心思。美国有一种节省钱的游戏,叫做递减法。比如,一个人每个星期要喝一瓶25 美元的红酒,那么就去找10美元一瓶的红酒来喝;一个家庭每个星期要下两顿馆子,花费要200美元,那么改为一周只上一次馆子,诸如此类的事情举不胜举。这种生活方式的改变不会对人们享受生活造成太大的影响,但却会省下很多钱。美国的一位理财专家曾亲身做过一次尝试,在一年中,每次到餐馆就餐除了食物外,不点任何的饮料、酒类,结果一年下来在外出餐饮费上就省下了数千美元。

首先从对生活的感受上看,美国有理财规划家庭中有37%的家庭认为生活过得很安逸,无理财规划家庭中只有18%家庭认为生活很安逸。针对不同收入家庭观察可以发现,低收入家庭如果有理财规划,感觉生活安逸的家庭比例要远远高于无理财规划家庭比例。15%有理财规划的低收入家庭认为生活很安逸,而无理财规划家庭感觉生活安逸的比例为7%。在中等和中上收入家庭,有无理财规划对于生活安逸感受的影响似乎不大,因为比例相差不多,这反映出理财只是一种手段,生活过得是否安逸还有更多的影响因素。

但如果观察具体的财务方面,就会发现有理财规划和无理财规划对家庭财务影响上的差异。从比偶2中可以看到,在“管钱有方”这一项上,即使是低收入家庭有理财规划的家庭占到85%,而无理财规划的家庭则68%。

能够设立理财规划就是迈出了理财有道的第一步,而且在减少债务上也会有成效。在有理财规划的家庭中有41%的家庭感到对家庭财务掌控有方,41%的家庭可以每个月按期偿还全部信用卡债务。而无理财规划家庭中只有19%的家庭对家庭财务掌控觉得有底气,22%的家庭每个月可以按期偿还全部信用卡债务。从表2的数据可以看出,理财规划对于家庭减少债务负担作用明显。特别是在中低收入家庭,效果更为明显,每个月按期偿还全部信用卡债务的家庭比例,有理财规划的家庭比无理财规划家庭比例几乎高出一倍。

说到“投资有钱”,在美国有理财规划家庭中,28%的家庭存款或是投资超过100000美元,而没有理财规划的家庭比例只有5%,两者差异很大。在低收入有理财规划的家庭,存款或投资超过100000美元的家庭占6%,而没有理财规划家庭存款或投资超过100000美元的比例不到1%。即使是中上收入家庭,虽然说是收入不低,但有理财规划和没有理财规划结果则是大不同。在中上收入有理财规划的家庭,存款或投资超过100000美元的家庭占29%,而没有理财规划家庭存款或投资超过100000美元的比例为11%。

人们都说过日子攒钱难,省吃俭用也许是个方法。美国人利用理财规划来掌控财务支出,而一个明显的好处就是更能攒下钱。在有理财规划家庭中,46%的家庭能将收入10%或更多积攒下来,而没有理财规划的家庭能将收入10%或更多积攒下来的比例只有14%。在低收入有理财规划的家庭能将收入10%或更多积攒下来的家庭占14%,而无理财规划家庭能将收入10%或更多积攒下来的比例为9%。在中等收入有理财规划的家庭能将收入10%或更多积攒下来的家庭占34%,而无理财规划家庭能将收入10%或更多积攒下来的比例为13%。在中上收入有理财规划的家庭能将收入的10%或更多积攒下来的家庭占54%,而无理财规划家庭能将收入的10%或更多积攒下来的比例为24%。

全面理财规划对各种家庭皆有益

储蓄率或是积蓄率高,对家庭财务安全是一种保障。但美国理财专家并不推崇高储蓄,而是强调全面的家庭理财规划。所谓全面的家庭理财规划包括储蓄、投资、退休计划和保险需求等。也就是在生活中长短线结合,既要考虑日常生活所需,又要为退休后的生活奠定基础。全面的家庭理财规划一直被视为是有钱人的理财工具,但很多研究和调查发现,制订全面的家庭理财规划实际上对不同收入家庭都有益处。对于众多美国家庭而言,并不缺少家庭财务的个别目标,缺少的是家庭理财规划,特别是全面理财规划。

对于高收入家庭,制订全面家庭理财规划可以更有效地进行投资,有助于增加家庭财富。中上收入家庭可以增加积蓄,让小日子奔小康。例如在美国年收入50000至99999美元的家庭,在有全面理财规划家庭中有57%的家庭每年可以将10%的收入积攒下来,而在没有全面理财规划家庭中只有39%的家庭可攒下10%收入。有全面理财规划家庭中有37%的家庭积累的投资额在100000美元以上,而在没有全面理财规划家庭中只有19%的家庭积累的投资额在100000美元以上。

对于中等和低收入家庭,建立全面理财规划的最明显之处是有助于减少家庭债务,尤其是信用卡债务。根据调查,年收入25000至49999美元的家庭,在拥有全面理财规划家庭中有46%的家庭每个月可以准时付清信用卡债务,而在无全面理财规划家庭,只有26%的家庭每个月可以准时付清信用卡债务。至于年收入25000美元以下的家庭,这种现象则更为明显。在拥有全面理财规划家庭中有41%的家庭每个月可以准时付清信用卡债务,而在无全面理财规划家庭,只有16%的家庭每个月可以准时付清信用卡债务。

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