中国银行业传统模式面临变革,新一轮暴富机会

作者:理财保险

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【导读】

编者按:国内互联网金融话题炙手可热,仿佛你若不谈大有被“OUT”的感觉。但是,外国互联网金融的产生背景、发展历程及目前的态势,到底是什么“模样”,却鲜见报道。本版试图从此入手,透过全球互联网金融的发展趋势、美国证券业的三种成功转型模式,寻求国内银行业、证券业拥抱互联网金融的成功之路。

互联网金融十种运作模式

2017-07-07 牛行长

  互联网金融是依托于虚拟支付平台、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的新兴金融模式,让理财行为从传统的柜台操作过渡到虚拟的互联网上。互联网金融模式主要包括:第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等。

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  近年来,互联网金融通过各种方式,在不知不觉中成了我们每天必谈的话题,从“余额宝”开始发展至今,它已经影响到我们日常生活的方方面面:微信支付、支付宝、拉卡拉还款也是其中一种运作模式。

  而P2P热也带来了一系列问题,平台跑路和诈骗问题层出不穷。我们注意到,近两年来政府工作报告中关于“互联网金融”,关注重点已由“促进”转为“规范”:2014年的政府工作报告首次提出“促进互联网金融健康发展”,2015年用“异军突起”来评价互联网金融的发展,并继续提出“促进互联网金融健康发展”,而在今年,国务院总理李克强指出,要规范发展互联网金融,政府工作报告也提出今年将严厉打击金融诈骗、非法集资和证券期货领域的违法犯罪。

  那面对众多平台,我们该如何鉴别?互联网金融到底是怎么运作的?哪种方式才可靠?我们不妨从深处挖掘P2P平台背后的故事,让大家对这一方便快捷的理财方式有一个更加清楚的认识。

  随着互联网和大数据时代的不断发展,互联网金融企业迅速崛起,因具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点,对传统金融业的多个领域形成冲击,并向金融业的核心领域开疆扩土。

  互联网金融是依托于虚拟支付平台、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的新兴金融模式,让理财行为从传统的柜台操作过渡到虚拟的互联网上。互联网金融模式主要包括:第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等。  

一、第三方支付平台模式

  模式概述:第三方支付企业指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。

  核心逻辑:支付拥有金融、信息双重基因,很可能成为整个互联网金融问题的核心。

  主要机遇:当前第三方支付平台主要执行的还是支付功能,未来可能拓展至基于沉淀资金做的理财业务、基于用户的消费数据做的信用分析、营销分析等,将成为未来颠覆传统金融行业的核心平台。

  面临挑战:在传统支付领域时只需搞定银行的情形已经不可能了,在移动支付领域,由于运营商的介入,第三方支付必须要与运营商、设备供应商建立起紧密联系,才有可能把握技术发展脉络,从而整合支付资源,取得先发优势。要想做到这一点,第三方支付企业的资金实力、技术基础、公关实力都是缺一不可的。

  代表企业:支付宝、易宝支付、拉卡拉、财付通为代表的互联网支付企业,快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。

  点评:第三方支付未来的发展将呈现多元化以及两极分化,一部分好的企业会从某些具体的细分领域入手,抢占更多的地盘和空间,知名度越来越大,品牌越来越被人熟知;而一些没有明显特色、战略定位不清晰的第三方支付企业可能从规模上、品牌上越来越不被人熟悉,最终走向衰亡。

二、P2P网络小额信贷模式

  P2P金融又叫P2P信贷,是互联网金融(ITFIN)的一种。P2P意即“个人对个人(Peer-to-Peer)”。P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易,一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息,包括金额、利息、还款方式和时间,自行决定借出金额实现自助式借款。

  模式概述:通过P2P网络融资平台,借款人直接发布借款信息,出借人了解对方的身份信息、信用信息后,可以直接与借款人签署借贷合同,提供小额贷款,并能及时获知借款人的还款进度,获得投资回报。

  核心逻辑:所谓P2P,模式的本质其实就是一个互联网平台通过网络一端对接有小额借款需求的人,一端对接有理财需求的人。拆成两半就是一个理财平台加上一个小额贷款平台。

  主要机遇:小微贷款因其成本过高让银行敬而远之,但是在互联网时代这一切将发生根本性的改变,有效的技术手段和创新的服务方式为高效满足庞大普通个体的金融需求提供了可能。这些普通个体往往能贡献更高的收益率,因此对金融机构来说由他们组成的集群所创造的财富将是一笔巨大的宝藏,互联网和数据就是关键的“寻宝图”。

  面临挑战:处于无准入门槛、行业标准、主管机构的三无状态,根本原因在于我国没有完善的个人信用评级机制。P2P公司很难找到比较可靠的个人信用评分,不得不把自身的商业模式做“重”,不仅要提供像国外的P2P公司般的服务,还要通过线上、线下等手段去获得客户的信用评级,实际上做了产业链上多个环节的事情,这对于企业来说非常不利。

  点评:国外典型的P2P,像美国的prosper和lendingclubP2P公司,不具有担保功能,是纯粹的平台,不介入到交易中,出借和借出方直接交易。国内有些P2P为了吸引用户,先把借款打到平台账户,在监管方面还处于空白状态,不符合规范,可能出现卷钱跑路的风险。国内信用体系不完善,仅仅靠线上评估难度很大,如果我国的个人信用评级方面的金融基础设施更为完善,那么P2P会呈现更加百花齐放的局面。

三、众筹融资模式

  众筹融资模式是基于“互联网+金融”所创新的一种模式,意义不仅在金融创新本身,而在于对传统金融领域和金融业态提出的挑战,并且在一定意义上具有颠覆性。正像互联网金融对传统金融业态提出挑战一样,互联网众筹这种深化能够对传统的一些同行基金的业务提出挑战。

  模式概述:所谓众筹平台,是指其创意人向公众募集小额资金或其他支持,再将创意实施结果反馈给出资人的平台。网站为网友提供发起筹资创意,整理出资人信息,公开创意实施结果的平台,以与筹资人分成为主要赢利模式。

  核心逻辑:在互联网上通过大众来筹集新项目或开办企业的资金。

  主要机遇:是一种新型的融资方式,融资方通过众筹融资的平台发布自己的创意、项目或企业信息,互联网用户根据自己的判断来用金钱投票,少量的资金就可以成为一个企业的股东。对创意的提出者或创业者来说,他们的创业成本更低,众筹融资能更好地促进创新创业。

  面临挑战:我国的相关法律还跟众筹融资的方式有冲突,因此,众筹模式在我国面临很大的法律障碍,他们只能在夹缝中找机会,逐渐演变,最后往往成为产品打广告或者新产品试用的平台。必须严格遵守规则,如果作为公募,股东人数不能超过50人,不得向非特定人群募资,不得承诺回报,如果是私募基金还要至少100万以上的起点。

  代表企业:国外最早和最知名的平台是kickstarter,国内有点名时间、众筹网、淘梦网等。

  举个例子:由于《莎木2》的销售成绩不理想,世嘉最终因收益问题无限期暂停了续作计划,但制作人铃木裕一直在为《莎木3》项目重启计划努力。通过KickStarter众筹平台,这款情怀单机游戏日前已筹募到650万美元,创下了该网站2015年的最高众筹金额记录。

  点评:众筹融资的发展被认为有三个阶段:第一阶段是用个人力量就能完成,不需要提案多技术门槛的产品,支持者的成本也比较低,在最初更容易获得支持;第二阶段则是技术门槛稍微高的产品;第三阶段是技术门槛较高,甚至需要小公司或者多方合作才能实现的产品。目前我国的众筹融资基本处于第一个阶段。

四、虚拟电子货币模式

  模式概述:虚拟货币是一种计算机运算产生或者网络社区发行管理的网络虚拟货币,可以用来购买一些虚拟的物品,比如网络游戏当中的衣服、帽子、装备等,只要有人接受,也可以使用像比特币这样的虚拟货币购买现实生活当中的物品。

  核心逻辑:虽然电子货币是因应电子商务而崛起,但未来电子货币将逐步取代现有货币的部分功能,因为电子货币具有高度的便利性,而货币的产生主要原因就是便利人们的生活。

  主要机遇:第三方公司推出预付费卡、Q币这样的虚拟货币可以刺激消费,而不是去发展成货币可兑换的东西,消费实体货币的感觉非常强,而消费虚拟货币跟信用卡类消费的感觉类似,可以刺激消费。

  面临挑战:一些虚拟货币发行量太大,导致这个币种在其流动的领域膨胀,严重还会导致公司破产。像比特币早期只是在线商户使用,但后来线下实体商户也开始接受,还有兑换的比例,政策监管起来会更加强,国家认定是非法,不允许进行实体交易。虚拟货币可能对货币体系产生冲击,因此监管会很严格。

  代表企业:国外的比特币、亚马逊币、Facebook币,国内的Q币等。

  Q币:由腾讯在互联网发展初期就推出的电子虚拟货币,它的兑价是1Q币=1人民币,可以用来支付QQ的QQ行号码、QQ会员服务等服务,购买渠道包括线上及线下。

  比特币:与大多数货币不同,比特币不依靠特定货币机构发行,它依据特定算法,通过大量的计算产生,比特币经济使用整个P2P网络中众多节点构成的分布式数据库来确认并记录所有的交易行为,并使用密码学的设计来确保货币流通各个环节安全性。比特币总数量非常有限,具有极强的稀缺性。该货币系统曾在4年内只有不超过1050万个,之后的总数量将被永久限制在2100万个。

  点评:像腾讯的Q币、亚马逊币跟比特币不一样,它是一个封闭运行的虚拟货币,不能随便拿到市场上购买其他商品,也不能兑换成现金,对实体经济不会造成很大的影响,并且成为腾讯和亚马逊的收入。像比特币这样的虚拟货币虽然天生就是要取代主权货币,但在可预期的将来可能性不大。

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五、基于大数据的金融服务平台模式

  基于大数据的金融服务平台是近几年突然爆发的,其主流运营模式主要功能是:聚合金融理财产品、购买货币基金、互联网进行保险销售和理赔。

  运营模式功能说明:

金沙www.js3311.com ,  1.聚合金融理财产品:为金融机构发布贷款、基金产品或保险产品信息,承担信息中介或从事基金和保险代销业务。

  2.购买货币基金:将既有的金融产品与互联网特点相结合而形成的投资理财产品。

  3.互联网进行保险销售和理赔:将既有的金融产品与互联网特点相结合而形成的保险产品。

  模式概述:这种模式通过打造类似“去哪儿”这样的金融产品垂直搜索引擎的方式,把有借款需求的个人和有放款需要的中小银行和小贷机构在一个平台上进行对接;然后通过广告费或者交易佣金的方式获得收入。

  核心逻辑:各类银行和小贷公司进行垂直搜索,为其带客户的模式。

  主要机遇:这种模式不存在太多政策风险,主要原因是资金流不经过中介平台。简单而言,这些金融垂直搜索,其实就是给银行带客户的一个市场外包渠道,赚的主要是银行和小贷公司的市场费。

  面临挑战:由于很多在互联网、移动互联网上提供新型金融服务的从业人员往往是互联网行业出身,对金融的理解还不够深入,做的事情还停留在用户体验等表面的层面,没触及金融较深层面的内容。未来客户的需求会越来越专业化,这些企业如何抓住这些更深层次的需求,需要进一步下功夫。

  点评:我国的金融服务业还不发达,借贷业务、理财业务等都非常落后,一些企业针对当前金融服务的不足,从金融业务流程里切割出一块细分的领域,进行精耕细作,慢慢地获得了越来越多客户的认可。  

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六、P2B模式

  P2B的全称是Person-to-Business,是指个人对(非金融机构)企业的一种贷款模式,有效的丰富了中小企业融资的渠道,为流动性要求不高的长期储蓄客户提供了一个全新的投资途径。

  第一个启动P2B模式的网站是FundindCircle,这个模式就是引导个人向小企业提供贷款,它不做资金的集中,它只做一个中介,专业团队对这些融资的小微企业进行评级,评级直接对应它在平台上的借款利率,评级低的借款利率就高,评级好的利率就低一些,所以分成四档,分别对应一个借贷款的个人利率,通过竞标实现交易。

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七、互联网银行模式

  是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术,通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。互联网银行的便利性、高效性将给传统银行带来较大的挑战。

八、互联网保险模式

  主要指对网络虚拟财产进行投保,没有线下渠道,是服务互联网及相关产业的保险服务平台,比如众安在线只销售运费险以及未来设计的虚拟物品投保等。

九、互联网金融门户模式

  在互联网平台上销售金融产品。在淘宝理财和保险这些平台上,客户能通过网络查询、了解、购买各种理财和保险产品。与原来的线下购买相比,网络理财、保险更加便捷、透明,门槛也相对降低,并能及时根据客户的个性化需求,提供不同的产品组合。

十、节约开支方案模式

  以国外的BillShrink公司为例,该公司主要是帮用户做节省开支的方案,它提供的服务包括六大类:信用卡、手机、电信、汽油、存款和商业信用卡。这个模式在中国未必适用,但它的思想值得学习,它不单纯是为了省钱,而是设身处地考虑了用户的真正需求。

  总结:看过了这十种互联网金融的运作模式后,我们只想说一句,希望大家能够擦亮眼镜,不要轻易相信任何的低风险(甚至零风险)高回报的理财产品,投资仍需谨慎。

  对互联网金融的起伏,我们还是要持观望态度,谨慎投资。

如今,在A股市场上大约只有23家市值达千亿级别的大公司。而据分析人士预计,在互联网时代下,随着互联网金融、云计算、大健康产业及高效生态农业的形成,就会再次产生众多千亿级公司,也即,暴富的机会正在降临。

三年决定企业的生死,五年是基础,八年是规模,十年是小有成就,二十年才能够长成参天大树。中国有一批企业已经成功跨越从1亿到10亿、10亿到100亿的台阶,目前正从100亿向1000亿突破。在过去的20多年时间里,中国企业的成长大致可以分为四类。

近年来,以云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术的迅速崛起,促使传统金融领域迎来了新的变化。第三方支付、阿里贷、P2P、线上融资、网络保险、移动支付等金融创新业务正蓬勃发展。在新的竞争环境下,金融业的传统格局能否被打破,互联网金融会否全面替代商业银行等问题备受关注。问题的关键主要包括:一个是互联网金融的发展前景,另一个是商业银行面对变化如何谋变。

1、互联网金融

四类创业企业

目前全球互联网金融呈现三大发展趋势,一是以第三方支付、移动支付替代传统支付业务;二是以人人贷替代传统存贷款业务;三是以众筹融资替代传统证券业务。面对互联网金融的崛起,中国银行业面临传统模式的变革。

互联网金融是依托支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具,实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。在实现安全、移动等网络技术水平上,互联网金融定会被用户熟悉和接受。

1) 中国第一轮经商的浪潮发生在改革开放的初期,大多数人还对商人瞧不起,胆子大的人主动下海,他们大多数做物资流通领域,从南方做到北方;(商贸)

互联网金融发展的最新趋势

目前,互联网金融包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。在未来,可能形成这三个重要的发展趋势:

2) 80年代中期,国家实施“双轨制”价格改革,兴起了第二轮经商的浪潮,他们利用价格差来寻找市场机会,专业叫法称为“寻租”。

从互联网金融发展的具体形态来看,目前在全球范围内,互联网金融呈现了三个重要趋势。

移动支付替代传统支付业务。未来5年全球移动支付交易总金额预计将以年均42%的速度增长,2016年将达到6169亿美元;

3) 第三次浪潮是1992年真正意义的公司诞生,“有限责任公司暂行条例”和“股份公司暂行条例”颁布,大批早期互联网创业者也是从这时兴起。

一是以第三方支付、移动支付替代传统支付业务。随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备,以及移动通讯、互联网和金融的结合,全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元,预计5年内将以年均42%的速度增长,2016年将达到6169亿美元。比如,在肯尼亚,手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和,且已延伸到存贷款等基本金融服务,特别需要关注的是,其并不是由商业银行运营。而中国第三方支付的发展速度也同样惊人。据互联网研究机构艾瑞咨询统计,2012年中国第三方支付市场整体交易规模达12.9万亿元,同比增长54.2%,其中第三方移动支付市场交易规模达1511.4亿元。

P2P小额信贷替代传统存贷款业务。正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题,而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本,使P2P小额信贷在商业上成为可行。

4) 第四次是20世纪末,大批的海归归国创业,网络经济兴起推动各行各业的发展。

二是以人人贷替代传统存贷款业务。其实质是一种“自金融”的借贷模式。由于正规金融机构长期以来始终未能有效解决中小企业融资难的问题,而互联网的用户聚合和高速传播的特点大幅降低了信息不对称和交易成本,从而促使资金供需双方都是个人的投融资模式成为可能。例如截至2012年10月,2007年成立的美国最大的P2P信贷公司Lending Club公司完成了8.3万次交易,涉及金额近10亿美元。而紧随其后的是,美国首家P2P信贷公司Prosper也完成了超过6.4万次的互联网金融交易,涉及金额4.2亿美元,并且每年的增长超出100%,利息的浮动空间大致为5.6%-35.8%,违约率为1.5%-10%。我国P2P信贷公司的诞生和发展几乎与世界同步,2007年8月中国第一家P2P信贷公司——拍拍贷成立。截至2012年12月底,全国P2P信贷公司总共超过300家,行业交易总量高达200多亿元,其中排名靠前的15家P2P类网站交易额占到整个行业的45%左右,接近70亿元交易额。除拍拍贷以外,国内宜信、人人贷等小额网络贷款平台都是提供此类服务的代表性平台。

众筹融资替代传统证券业务。众筹融资在近年成为热门。2012年4月,美国通过JOBS法案,允许小企业通过众筹融资获得股权资本,这使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。

现在中国很多企业尤其是民营企业充其量不过20年左右的历史,绝大部分只有不到十年的时间。从目前来看,中国冲击“千亿级”的力量还远远不够,因为企业的发展同样绕不过事物成长的周期规律。在未来,中国的千亿级企业还是大有存在的。

三是以众筹融资替代传统证券业务。所谓众筹,就是集中大家的资金、能力和渠道,为小企业或个人进行某项活动等提供必要的资金援助,是最近两年国外最热门的创业方向之一。以Kickstarter为例,虽然它不是最早以众筹概念出现的网站,但却是最先做成的一家,曾被时代周刊评为最佳发明和最佳网站,进而成为“众筹”模式的代名词。2012年4月,美国通过JOBS法案(Jumpstart OurBusiness Startups Act),允许小企业通过众筹融资获得股权资本,这使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。根据《福布斯》杂志的数据,截至2013年第二季度,全球范围内的众筹融资网站已经达到1500多家。我国以51资金项目网为例,虽然它不是最早以众筹概念出现的网站,但却是最先以信息匹配为特征搭建成功的一个平台。截至目前,该网站已为1200余家中小企业融资成功,融资总额高达30亿元。

2、移动电商O2O

五大阳光产业

四大方向变革银行传统模式

随着人们对移动数据业务的需求增加和移动智能设备的普及,移动端的互联网网民会继续保持较快增长,互联网将从PC端渐渐转入到移动端。而基于移动电子商务和线上线下(O2O)结合的商业模式会持久发力,有望成为新的经济引爆点。

1.云计算&大数据产业

在互联网技术的推动下,近年来互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊,行业融合日渐深入,已经形成新的“互联网金融”蓝海,具有巨大的潜在市场。以阿里金融为代表的新兴互联网,在支付、结算和融资领域内的种种“举措”,给银行的传统经营管理带来巨大挑战。面对互联网金融演进中的一个又一个挑战,传统商业银行必须制定出一系列谋变措施巩固自身地位,以在新的竞争格局中拔得头筹。

我国移动电子商务用户规模达到3.5亿人,庞大的移动用户和移动互联网的快速发展为移动电子商务的发展提供了强大的动力。并且,随着移动电子商务的服务领域越来越广泛,衍生出移动视频、游戏、阅读、位置服务等各种虚拟产品和服务,拥有了一定规模的消费群体,成为吸引网上用户赢利新模式。

中国的云服务一般分为两个市场,一个是个人消费市场,一个是企业消费市场。

首先,要从经营理念上谋变,实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。互联网金融之所以得以迅速发展,追根溯源还是得益于用户的满意度。新金融模式凭借互联网平台的优势,针对客户快速变化的需求,有针对性地进行创新,使其比较有效地占有客户信息。故传统银行应加快转变服务意识,摒弃原有的推销式经营模式。根据客户细分,提供金融产品在互联网尤其是移动互联网的客户端定制化部署,使客户可以自主决定在诸多移动金融服务中的个性选择和灵活下载,从而最大化用户体验。

此外,移动电子商务已经在公共交通、公共事业缴费、消费购物、一卡通、电子票务、旅游、金融、医疗、教育等领域开展了多项试点应用。

在个人消费市场,有腾讯、百度、阿里、奇虎等等,在企业的消费市场,有金蝶、用友、SAP、Oracle等等。从国内和国际趋势来看,包括公有云、私有云、混合云在内的云计算正在逐步扩大整个IT产业份额,正在成为共识。传统产业正在逐步与云计算结合,例如制造领域的云制造,教育领域的在线教育等。可以预见,未来传统行业与云计算的结合越来越紧密,发展也会越来越快。

其次,要从经营方式上谋变,实现传统物理营销渠道和互联网营销渠道的有机结合。商业银行可以利用互联网金融模式,深度整合互联网技术与银行核心业务,拓展服务渠道,从以往前后台分离、集约化管理模式中跳脱出来,逐步转向一体化运营,将客户营销、产品定制、风险管控、财务处理等集中到IT层面统一设计。但也应看到,传统商业银行模式在互联网时代仍具备不可替代的优势。实体银行具有的包括资金实力雄厚、认知和诚信度高、基础设施完善、物理网点分布广泛等,仍可建立看得见、摸得着的信任。倘若物理银行与互联网银行得以并行,必将收获1 1远大于2的巨额利润。

3、云计算大数据产业

2.移动电商&O2O

再次,要从业务体系上谋变,实现聚集各类商业品种的“金融超市”式的服务模式。互联网金融的创新能力促使它能较快切入到某一具体金融领域,然而由于经验上的匮乏,短时间内仅凭金融“门外汉”的互联网公司还不能做到各类金融产品的交错组合。这恰恰也是银行业长久以来积累的业务优势,所以为了完善服务方式,商业银行必须积极创新,将现有业务条线与在线金融中心、移动金融、电子商务、电子支付平台等新兴技术模式加以整合,以最终满足客户日益多元化的需求,实现“一站式综合金融服务”。

国内云服务一般分为个人消费市场和企业消费市场。在个人消费市场,有腾讯、百度、阿里、奇虎等等,而在企业的消费市场,则有金蝶、用友、SAP、Oracle等等。

中国互联网从PC端渐渐转入到移动端,随着人们对移动数据业务的需求增加和移动智能设备的普及,移动端的互联网网民会继续保持较快增长。2014年,中国互联网昂敏规模达7.76亿,其中移动互联网已超过PC端用户数,在未来,基于移动电子商务和线上线下(O2O)结合的商业模式会持久发力,有望成为新的经济引爆点。

最后,要从战略导向上谋变,实现商业银行与其它金融机构以有益合作代替恶性竞争的关系。商业银行要正确认识互联网金融公司与其自身的关系,阿里小贷的成功得益于其拥有的海量客户数据信息,在大数据时代,商业银行应与互联网金融紧密结合,一方面推进银行本身的数据驱动发展方式,另一方面加强对互联网金融的风险把控,从而二者实现互利共存的“竞合关系”。

从国内和国际趋势来看,包括公有云、私有云、混合云在内的云计算正在逐步扩大整个IT产业份额,而传统产业正在逐步与云计算结合,例如制造领域的云制造,教育领域的在线教育等。

随着移动电子商务的服务领域越来越广泛,衍生出移动视频、游戏、阅读、位置服务等各种虚拟产品和服务,拥有了一定规模的消费群体,成为吸引网上用户赢利新模式。并且,移动电子商务在公共交通、公共事业缴费、消费购物、一卡通、电子票务、旅游、金融、医疗、教育等领域开展的多项试点应用,为我们的日常生活带来了诸多便利。移动电商在未来的不久,一定会引爆传统行业,激发未来产业的发展。

(作者为中国银行国际金融研究所副所长、研究员)

4、大健康产业

3.互联网金融

大健康产业包括医疗产品、保健用品、营养食品、医疗器械、保健器具、休闲健身、健康管理、健康咨询等多个与人类健康紧密相关的生产和服务领域。中国科学技术战略研究院研究预测,至2020年,我国生物医药产业将形成约8万亿元的支柱产业。按此估计,2020年整个大健康产业市场将突破10万亿元。在医疗支出方面,我国医疗人均支出为139美元,日本是中国的22倍、英国是中国的30倍。中国大健康拥有巨大的市场。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合,而是在实现安全、移动等网络技术水平上,被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受),自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。互联网金融包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。

5、环保行业

在未来,互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势:移动支付替代传统支付业务;P2P小额信贷替代传统存贷款业务;众筹融资替代传统证券业务。2012年4月,美国通过JOBS法案,允许小企业通过众筹融资获得股权资本,这使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。

经过30多年的发展,国内环保产业已初具规模。特别是“十五”以来,国家加强了对城镇污水、垃圾和危险废物集中处置等环境保护基础设施的建设投资,拉动环保产业的市场需求。数据显示,国内城市环保行业以资源综合利用、洁净产品为主,这两类子行业的产值在国内城市环保行业产值中所占比重超过3/4.

4.大健康&环保

有分析称,我国环保产业投资未来5-10年每年增长10%以上。其中,环保服务和环保产品在工业领域用于前端治理的发展空间会最为广阔,国内环保工程服务市场也面临较好的发展机遇。

大健康产业是具有巨大市场潜力的新兴产业,包括医疗产品、保健用品、营养食品、医疗器械、保健器具、休闲健身、健康管理、健康咨询等多个与人类健康紧密相关的生产和服务领域。大健康产业不同于传统医疗产业发展模式,是一种从单一救治模式转向“防—治—养”一体化防治模式。

6、生态农业

除了应继续发展以医疗器械为主、以药品为主的医疗医药工业,还应加快发展以保健食品、药妆、功能性日用品等为主的保健品产业,以及以个性化健康检测评估、咨询服务、疾病康复等为主的健康管理服务产业。

按照生态学原理和经济学原理,运用现代科学技术成果和现代管理手段,以及传统农业的有效经验建立起来的生态农业,能获得较高经济效益、生态效益和社会效益。在未来,随着人们的生活水平的提高,越来越高的生活理念和生活追求就会催生生态农业的市场,人们越来越愿意为健康的生活理念付出相应的成本。有分析称,引领新技术、新理念、新生活的公司将催生出一大批的千亿级的公司。

预计,至2020年,我国生物医药产业将形成约8万亿元的支柱产业。按此估计,2020年整个大健康产业市场将突破10万亿元。公开资料显示,医药卫生费用占GDP比重的世界平均水平为6.4%,美国在2012年已高达18%,实现全民医保的英国是12%。在医疗支出方面,我国医疗人均支出为139美元,日本是中国的22倍、英国是中国的30倍。中国大健康拥有巨大的市场。

虽然以中国本土市场的容量,足够造就一百家世界五百强的企业,但除却企业的自身成长,还需进行资本运作,通过并购支持进行“优胜劣汰”的整合。此外,值得注意的是,倒得最快的企业也可能是那些以最快速度成长的企业。

与健康另一相关产业则是环保行业,经过30多年的发展,我国的环保产业已初具规模。工业化与城市化率的快速发展,同时也促进了我国居民环保意识的增强以及环保产业的发展。特别是“十五”以来,国家加大了对电力、水泥、钢铁、化工、轻工等重污染行业的治理力度,加强了对城镇污水、垃圾和危险废物集中处置等环境保护基础设施的建设投资,有力地拉动了环保产业的市场需求,产业总体规模迅速扩大,领域不断拓展、结构逐步调整、整体水平有较大提升,运行质量和效益进一步提高。

5.生态农业

在未来,随着人们的生活水平的提高,越来越高的生活理念和生活追求催生了生态农业的市场。我们可以想象,未来的生活是一个追求自然,追求健康,追求美好的状态,任何人都愿意为健康的生活理念付出相应的成本。柳传志布局现代农业,推出佳沃农业和柳桃;丁磊着眼养猪行业,推行健康猪肉磊肉,而连年事已高的褚时健也马不停蹄,推出自己云南天然种植的褚橙。在未来,生态农业越来越受到重视。

在未来,引领新技术,新理念,新生活的公司将催生出一大批的千亿级的公司,但倒得最快的企业也一定是那些以最快速度成长的企业。高速成长之后,无论是资金链条,管理链条,还是市场链条,基础可能还没有打牢一旦遭遇经济浪潮,先被打垮的一定是这些企业。中国本土市场的容量,是足够造就一百家世界五百强的,但除了自身成长,还有资本运作,通过并购支持进行“优胜劣汰”的整合。

企业兼并、并购,一定是动态、自由化的,这其实是市场竞争的法则。企业要想做大,资本并购是必要的手段,国外很多公司的不断做大,大多数都是通过并购完成的。中国下一波千亿级行业随着市场,资金,人们的衣食住行的生活理念而诞生。

对于很多企业来说,只要能找到利润最丰厚的商业模式,不管是并购还是被并购,都是可行的发展途径,那如何掌握企业当前的潜在市场价值?为并购或被并购做好准备?时代华商商学院金融班通过对商业模式和投融资、并购重组等内容的实战案例的解说,让更多企业深刻理解和掌握资本运作的精髓,提升参与资本市场的竞争能力,实现产品经营和资本运营的双引擎发展。那这个时候,离千亿级富豪级别的行列还远吗?!

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