【金沙www.js3311.com】恒瑞财富,7种P2P保险模式揭

作者:理财保险

自从上个月9日开始,阳光保险开始为恒瑞财富网提供了强大的安全保障。回顾10月9日,互联网金融领航者恒瑞财富网与阳光保险集团全面签署“阳光账户资金安全险”合作协议,双方将在账户安全和投资安全保障等领域开展多层次深入合作,这一举动,说明恒瑞财富网一直都注重投资者用户的资金安全,这次与阳光保险携手成功,是对用户的资金安全保障又迈进了一大步。

本报记者 李致鸿 北京报道

随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《意见》)颁布,各类监管细则进一步明确P2P平台自身不能提供担保;担保公司由于资质和运营模式造成P2P平台风险加剧,去担保化已成定局。《意见》中提及:鼓励保险公司与互联网企业合作,提升互联网金融企业的风险抵御能力。因此越来越多P2P平台通过与保险公司联姻,寻求新的发展方向。

在火热的互联网金融大背景下,大家提及最多的,便是互联网交易的安全性。2015年6月15日,利民网www.liminwang.com(由深圳利民网金融信息服务有限公司负责运营)为了解决广大用户对交易安全性的担忧,继引入中银保险、深业融资担保后,平台再次升级保障措施,与阳光保险集团全面签署“阳光账户资金安全险”合作协议,此举将充分发挥双方在各自领域的优势,以确保用户在享受投资收益的过程中,进一步保障交易安全。

自10月开始承保上线到现在,据阳光保险这边的报告显示数据:投资者在恒瑞财富网的“充值、投资、提现、赎回”环节里,申报理赔率为0。这充分说明了恒瑞财富网的风控体系、安全保障体系的严谨成熟。从申报理赔率为0的数据也反应出恒瑞财富网的内部运营严格谨慎,理财投资体系攻守坚固,专业到位。

保险公司全面清退P2P平台资金安全类保险?

随着监管的深入及年关将至,P2P平台与保险的合作也不断深入。截止2015年9月,共有近50家P2P平台和保险公司进行合作。由于P2P平台自身的结构和运营模式不同,和保险公司合作的内容也种类繁多。账户安全险、交易资金损失险、借款人人身意外险、抵押物财产险、履约信用保证保险、风险准备金管理保险、履约保证保险、险企自营,保障内容对应账户安全、交易资金安全、借款人人身安全、抵押物安全、风险准备金管理、本息安全、险企增信7大类。这7大类P2P保险到底有何作用?对投资者的保障力度有多强?

根据利民网与阳光保险的合作协议,阳光保险对利民网的每笔充值、提现、投资、还款等各个环节交易作安全保障,让投资人在利民网的投资更安全、更放心。利民网用户在遭遇盗刷时立即向银行、利民网平台申报挂失,将及时启动必要紧急保障措施,冻结银行及利民网账户;同时利民网用户立即向公安机关报案;准备必要的理赔材料,由利民网代用户向阳光保险集团提出理赔申请。

对投资者来说资金安全是投资P2P的重点,而采用保险公司安全承保形式无疑能免去投资者的担忧,恒瑞财富引入阳光保险,也更加增强投资者对恒瑞财富网的信心。作为一个好的投资理财平台,安全保障投资者的资金安全是平台管理者的首要工作;作为投资者,选择安全保障高的平台是投资者的首要选择。

3月17日,关于“某知名保险公司收到保监会通知,要求其在3月23日之前,清退所有P2P平台资金安全类保险,P2P平台必须撤销类似宣传”的传闻继续发酵。

*履约保证保险

作为全国500强企业,国内七大保险集团之一,阳光保险集团实力雄厚,注册资本67亿元人民币,拥有4000多万的客户,累计理赔客户383亿元人民币;一直秉承“打造最具品质和实力的保险公司”的企业愿景,致力于成为国际领先的保险金融集团。作为国内知名综合保险集团,对P2P网贷公司审核是非常严格的,目前全国和阳光保险达成财产险的平台最多不会超过10家。从阳光财险相继与有利网、人人聚财、ppmoney等签订了交易资金损失保险协议后,深圳利民网又成为阳光保险集团的P2P新合作伙伴,由阳光保险集团为利民网用户的账户交易承担保险责任,彰显保险业在P2P行业发展的蓝图,也为利民网客户的资金安全升级。

对于与P2P平台合作,阳光保险此前也表示,P2P平台是互联网金融最有生命力的一支队伍,近年来迅猛发展,但出现了黑客攻击、账户被盗等问题,用户的资金安全受到多重威胁。对此,保险公司“对症下药”提供了多套解决方案,以求最大限度上降低P2P平台用户的损失。所以这次阳光保险携手恒瑞财富网,将对投资者在恒瑞财富网的每笔交易承担责任,从“充值、投资、提现、赎回”等各环节全面保障投资者资金安全。

21世纪经济报道记者向多家保险公司求证后发现,确有保险公司主动取消与相关P2P平台资金安全类保险的合作,但称“这是基于自身业务调整和风险管理的需求,而非收到保监会相关文件”。

履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人(即投资人)承诺,如果债务人(借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险形式。

利民网CEO孙利明先生表示“利民网自2014年成立至今,风险把控一直是我们安身立命的资本,保障用户资金安全一直被作为我们工作的首位。我们已先后与中银保险、深业融资担保达成战略合作,在平台业务模式、风控体系、安全保障等几大方面都有了深入的合作。目前资金托管也在和民生银行、平安银行洽谈中,此次又引入阳光保险集团作为平台的承保方,这是利民网在保障用户资金安全领域的又一重大举措,是利民网在打造平台安全的又一重大进步。”

业内分析人士认为,一方面,恒瑞财富网引入阳光保险有助于P2P平台进一步稀释风险,提高用户资金的安全性。另一方面,保险本身是成熟的金融产品,“P2P+保险”这种优势互补的风控体系,是在平台自身“防火墙”之外,又多加了一张“安全网”。

同时,一位接近监管的人士对21世纪经济报道记者表示,并未听闻有此要求,只是保监会曾在3月15日下发过关于要求保险公司报送与互联网金融平台合作数据的通知,摸底相关情况。

代表平台:米缸金融。

2014年到2015年是网贷平台从爆发式增长到趋向平稳的发展一年,而恒瑞财富网就是在互联网金融大环境的发展趋势下,于2014年11月25正式上线,平台发展近一年,恒瑞财富网已经有包括保本理财类,期货类和证券类的业务产品,可供投资者全方位的选择,让投资者的资金可以充分的保值增值。并且自从上个月开始阳光保险承保到现在,投资者还未出现过充值、投资、提现、赎回环节的资金安全问题,这也体现了恒瑞财富网本身的安全性极高,运作严谨,充分保障了投资者的资金安全。

一位保险公司创新业务部人士对21世纪经济报道记者表示:“资金安全类保险保障的是资金交易安全,但一些P2P平台在宣传中夸大相关保险责任,利用保险公司来为其增信、背书,把资金安全类保险说成是保障资金安全,并以此为由头大肆宣传战略合作。保险公司必须坚决对这类不诚信的P2P平台说"不",否则既损害了保险公司的声誉,也侵害了消费者的权益。”

保障力度:★★★★★

2015年11月25日,是恒瑞财富网的一周年庆“恩主狂欢节”,从11月18号开始到11月26号,周年庆活动“万元现金红包,iPhone6s plus大奖”等惊喜回馈投资者,让投资者感受到在恒瑞财富网上面投资理财的温暖,并且恒瑞财富网现在有阳光保险作为后盾保障用户的资金安全,相信投资者在恒瑞平台上面会更加的放心,安心。

目前,P2P平台与保险公司的合作方式主要有四种,一是对P2P交易资金、账户安全进行承保;二是传统险种,以及一些信用标的借款人的意外险;三是项目保证险,履约保证险;四是由于平台高管误导引起的保险。

保障范围:本金及收益

模糊“资金交易安全”概念

风险隐患:无

所谓资金安全类保险,包括账户资金安全险、账户资金安全责任险、交易资金损失险等。P2P平台在保险期内,保险公司对每笔交易承担的保险责任包括充值、提现、投资、赎回等过程,如果用户在上述过程中出现资金损失,由保险公司承保赔付。

由P2P平台为投资者购买履约保证保险,用来保障投资者的本金和投资收益。如果借款人发生逾期,那么保险公司负责兜底优先兑付。或者,如果网贷平台跑路,那么保险公司负责理赔,投资者的利益不会受损。而保险公司愿意对P2P平台进行兜底,进行本息赔付,本身也从另一个方面证明该P2P平台在抵押物质量、风控保障、平台资质等方面都是经得起保险公司考验的。

需要说明的是,资金安全类保险保障的是资金在交易环节中的安全,而不是资金在账户中的投资盈余或浮亏。然而,一些P2P平台借此大肆宣传,将资金安全类保险描述为“保障账户资金安全”、“保险公司100%资金保障”等,将“保障资金交易安全”与“保障资金安全”混为一谈,一些不明真相的投资者容易产生“保险公司为P2P平台兜底”的误解,一旦发生跑路等事件,保险公司往往受此牵连。

*风险准备金管理保险

根据21世纪经济报道记者不完全统计,截至目前,与保险公司合作资金安全类保险的P2P平台至少50家。21世纪经济报道记者对这些P2P平台官网“安全保障”一栏逐一进行查阅后发现,绝大多数P2P平台关于资金安全类保险的宣传基本符合要求,但21世纪经济报道记者也对个别P2P平台的表述存在疑惑。

风险准备金管理保险,其主要的运作模式是由P2P公司每月缴纳保费,保险公司为P2P公司的风险准备金池子提供保障,确保风险准备金始终能覆盖坏账,一旦出现风险准备金不足,则由保险公司垫付。作为条件之一,P2P公司的风险准备金则由保险公司的资产管理部门进行管理。

例如,优投在线在其左上角滚动显示“某某保险保障用户资金安全”,其后的介绍显示“资金保障——某某保险为您的资金定制一个保险箱:为进一步保障投资人的资金安全,优投在线与某某保险签署战略合作协议。根据合作协议,某某保险对优投在线平台的每笔交易承担保险责任,最大限度从充值、提现等各个环节全面保障投资人的资金安全,为投资人的资金定做了一个无形的、安全级别最高的保险箱。”

代表平台:盼贷网

人企贷虽然在最下方写有“人企贷交易账户因盗用、盗刷而产生的资金损失由某某保险承保”,但其在全方位安全保障一栏显示“征信体系安全,100%本金保障计划,某某保险为投资理财保驾护航。”21世纪经济报道记者点击后显示,“投资理财由某某保险保驾护航。人企贷携手某某保险在保障投资人资金安全、维护投资人利益等方面进行多维度深入合作,进一步提升用户信心,保障用户资金安全。”

保障力度:★★★

得融在线在合作保障一栏,关于与保险公司的合作表述为“得融在线携手某某保险专业保障用户资金安全”。

保障范围:风险准备金赔付

网贷315首席信息官李子川在接受21世纪经济报道记者采访时表示,“账户资金安全险是P2P平台与保险公司偏好选择的一种合作形式。近年来,一些P2P平台借助合作名义大肆宣传进行增信成为较为常见的现象,致使投资者感知一种不存在或者效用较小的安全保障,保险公司沦为营销工具实际上是偏离其保障本质。

风险隐患:风险准备金赔付力度有限,且保险赔付比例未知。

保险公司谨慎与P2P平台合作

由于该保险在国内并无开展保险业务的牌照,由中国人寿财产保险北京分公司进行具体执行。这种中间人的保险形式,在实际操作中会有什么问题,需要拭目以待。而且该平台有保险的标的都是5万元的小额标,对于投资者来说略显鸡肋。

对于与P2P平台在资金安全类保险合作上,保险公司的态度普遍比较谨慎。

*险企自营平台

众安保险对21世纪经济报道记者表示:“目前,众安保险只为极少数P2P平台提供账户安全责任保险,承保的主要风险为个人账户信息被第三方盗取后发生的资金损失,并不承保借款人还款的信用风险,或发生虚假借款的风险。众安保险在合作P2P平台的前端,也对这一点进行了明确说明,避免投资者因不当宣传可能引起的客户的误解。”

除此以上的形式之外,国内一些P2P平台是保险公司独资筹建或与保险公司合资组建而成,其目的上为平台增信,但无明确的保险保障条款。用户也只能抱着大树底下好乘凉的投资心理,本身发生逾期的风险也是极高,有的平台甚至频现逾期问题。

一位保险公司风控部门人士告诉21世纪经济报道记者表示:“合作P2P平台的展示页面都需要保险公司的审核,但有个别P2P平台在没有通知保险公司的情况下私自发布或修改信息。一经发现,保险公司会立即进行警告并要求撤换或修改,但的确存在个别P2P平台屡教不改的情形,这时保险公司会坚决终止合作。”

代表平台:陆金所、刷脸金融。

事实上,保监会对保险公司与P2P平台的合作亦多有风险提示。这一点不仅体现在3月15日下发过关于要求保险公司报送与互联网金融平台合作数据的通知上,例如此前还印发过《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》。《通知》要求保险公司审慎选择合作的互联网平台,不得与存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等损害国家利益和社会公共利益行为的互联网平台开展合作,严格审核投保人资质。

保障力度:★★

一位大型保险公司人士对21世纪经济报道记者坦言,“P2P平台与保险公司合作并不意味着投资者资金高枕无忧。投资者应该注意P2P平台展示出于保险公司的具体合作方式、条款,以及P2P平台的投资动向,谨防上当受骗。”

保障范围:大树底下好乘凉

该人士进一步说道,“面对风险事件频发的P2P行业,保监会和保险公司一方面积极拥抱新的金融形态,但另一方面也牢牢守住风险底线,而这正是出于对金融市场秩序与影响的考虑。”

风险隐患:借款人逾期

*账户安全险

个人账户资金安全保险,保险责任仅针对平台操作过程中因盗刷、盗用导致账户资金损失这一非常规风险。

代表平台:鼎盛财富

保障力度:★

保障范围:因盗刷、盗用导致账户资金损失

风险隐患:借款人逾期、平台跑路

账户资金安全险,发生的概率小,且投资者可通过登录和交易密码分设、提高密码难度、不暴露账户信息等行为进行主动规避。而与投资者真正关心的本息保障则不再保险范围内,加上正规P2P平台对平台安全的重视、多维度提高安全标准,所以这类保险类似于锦上添花。

*交易资金损失险

交易资金损失保险,即保险公司对P2P平台的每笔交易承担保险责任,包括资金的充值、资金的提现、资金的投资及资金的赎回四个操作过程。而上述4个过程之外,比如站岗资金被盗,或平台遭受黑客攻击,或与第三方接口存在漏洞,或平台跑路,这些情况都是不予赔付的。

代表平台:有利网、PP Money

保障力度:★

保障范围:资金的充值、提现、投资及赎回四个操作过程

风险隐患:借款人逾期、平台跑路

虽说保险是以防万一,但技术背景好,平台安全级别高的P2P平台未见此类保险。P2P平台联合保险公司推出交易资金损失保险,看似是为投资者增加一道保障,但从侧面反应出该平台对自身安全性的担忧。换句话说:P2P平台与保险合作推出交易资金损失险,表面是保障投资者自己操作过程安全,实际上更多是为自己平台的安全性加把锁。

*借款人意外险

借款人意外险是指:是为借款人购买人身意外险,比如P2P平台对平台借款人自身安全进行投保。当借款人出现身故、伤残、重大疾病等意外情况而无力还款时,由保险公司向投资人进行赔付。

代表平台:财雨网

保障力度:★

保障范围:借款人出现身故、伤残、重大疾病等意外情况而无力还款

风险隐患:借款人逾期、平台跑路

首先借款人意外也是一个小概率事件,其次在多数P2P平台跑路中,未见哪家平台跑路是由于借款人意外导致的。只有在借款人出现意外情况时才有保障效力,在实际逾期中,借款人超过99.9%都是主观行为造成的逾期,而并非发生人身意外无力还款。由此借款人人身意外险也是锦上添花性质,保障力度范围和力度均有限。

*抵押物灭失险

抵押物灭失险,是指融资方对担保抵押物投保财产险,抵押物因意外比如遭受火灾、洪水发生灭失时,保险公司将对抵押物进行赔付。

代表平台:满满贷

保障力度:★

保障范围:抵押物因意外比如遭受火灾、洪水发生灭失时

风险隐患:借款人逾期、平台跑路

仅针对抵押物灭失进行承保,也仅仅是针对小概率事件。且抵押物灭失险,咋看保障投资者,但实质上的作用仅仅是帮助平台增信。因为只有在抵押物出现意外情况灭失时才有保障效力,同样并非投资人所期待的本息保障。

保险才是P2P的春天

通过对P2P保险类型分析,不难发现多数P2P保险仅仅只是一种形式,有的保险仅仅只是在小概率事件中拥有保障效力,和投资者期待的本息保障相去甚远。在愈演愈烈的跑路潮中,投资者更期望看到保险兜底的P2P保障投资项目和投资资金的安全。而所有的安全必然是聚焦到逾期赔付,而且是本息赔付。

保险公司承保,从承保的内容到理赔的标准,从侧面映衬出P2P平台的实力、资产优劣和风控管理能力。只有公司实力强、资产优质、风控水平高的P2P平台才有保险公司敢于对本息进行承保。从这个点来讲,无疑是保险公司给P2P平台做了一次风控,投资者可以作为重要参考。

随着央行的再一次降息,越来越多的银行投资用户将会转向P2P平台。而受此轮降息影响,势必也会有一波高息平台会降低投资收益率,而之前利率趋于稳定的优质P2P平台因此受益。尤其是以保险兜底的优质P2P平台,将会被越来越多的投资者所青睐。

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