金融赋能,忘掉银行身份

作者:理财保险

摘要:2017年,我说了银行网络金融的很多坏话,也说了很多的希望,归根结底,还是希望从事网金事业的人能够不辱使命,做出点有意思的事情,哪怕是为了可以拿出来臭显摆一下,也是一种幸福感。 2018了,总要有些新气象,我们都希望抛开杂念,直面自己事业的未来,今...

声明:

今年可谓是银行和互联网巨头的“联姻年”。自从3月,建行和阿里的联姻以来,在短短几个月时间内,中行牵手腾讯,农行牵手百度、工行牵手京东,中国四大行和四大互联网巨头BATJ(百度阿里腾讯京东)各自找到了“对象”。

  2017年,我说了银行网络金融的很多坏话,也说了很多的希望,归根结底,还是希望从事网金事业的人能够不辱使命,做出点有意思的事情,哪怕是为了可以拿出来臭显摆一下,也是一种幸福感。

文章内容仅代表作者个人意见,与涉及企业的互联网金融发展战略无任何关联。最近校稿能力较弱,如有错别字,那一定就是通假字哈哈。

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你方唱罢我登场,交行也加入这支结盟大军,与中国第三大电商唯品会走到了一起;将在消费金融、金融科技、理财服务、供应链金融、战略投资等领域开展深入合作。要问交行为何偏偏钟情于唯品金融?皓哥只想说,姜还是老的辣,这一步棋走得相当高明。

金沙www.js3311.com,  2018了,总要有些新气象,我们都希望抛开杂念,直面自己事业的未来,今天不如分享一下对于银行网金腰里腰气的未来展望,我相信2018年陆续会有银行网络金融实现这样那样的结果。

作者简介:一颗曾长期混迹于金融与互联网圈的腰子。

toB还是toC?回顾金融科技的发展历程,这样的讨论一直都没有停歇过。但是近几年国内互联网与金融的深度结合给出了答案。回望头条系、百度系等线上移动信息流批发商和各种以场景为依托的如美团、小米、滴滴等场景巨头,都在进行移动端的金融流量变现。在这个过程中,作为传统的记账系流量巨头的挖财,将作何历史性改变和突破呢?

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  选择性忘掉自己的银行身份

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顺应历史的转变,国内互联网流量大军转向助力金融机构服务

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  未来的1-3年,市场一定会在各项规范整治中不断洗牌,银行加速赶超互联网的红利期来了,但是市场对于银行的认知早已改变,市场对于金融的需求也已经改变,用户的习惯也已经改变。在开始创新项目以前,银行更需要的,是对自己身份认识的革新。

自从FINTECH之风拂过祖国大江南北之后,“金融科技”逐渐成为了一个主流故事,我们发现在“金融赋能”的这条主线上,大家虽然都在讲着类似的故事,但却有着各自不同的方向。

金融科技兴盛于toC,经过野蛮生长之后,互联网金融的发展暴露出了很多意想不到的问题。随着监管环境的趋严和投资人回归理性,金融科技C端的发展已经变成一片竞争激烈的红海。网贷之家数据显示,截至6月底,网贷行业正常运营平台数量下降至864家,行业累计停业及问题平台数量达到了5753家。作为互联网金融最具代表性的一个细分行业,网贷热度的降低和以助力金融机构为主体的金融科技服务的兴起,成为了各种流量系实现转型升级的一个新通道。

一、为何交行垂青年轻的唯品金融?

  有人说平台思维,有人说降维攻击,说的邪乎,可互联网本没有什么方法论,看似它改变了传统商业模式,而仔细看看,实际上又什么都没有改变,只是通过技术做了一点点整合,实现了一点点效率上的提升。然而就是这不断的不断的一点点,让敌人麻痹,却让市场兴奋。所以,互联网什么时候“颠覆”过?它从来没有什么真正的颠覆。

比如互联网公司,更多的是基于大数据算法,向传统银行,尤其是一些中小银行提供数据、云层面的服务。

一方面,在toC市场趋于饱和的背景下,面向金融机构客户的toB业务被认为是万亿元级别的蓝海市场。从国内互联网巨头在B端市场的积极布局来看,金融科技新阶段的竞争赛道已悄然转至深入服务B端客户。

近年来,随着互联网技术的开放,新金融力量的崛起,传统银行也急需新技术与新模式赋能,因此,向来高冷的国有大行纷纷“放下身段”,与互金企业结盟。

  相信会有越来越多的银行在网络金融上选择不再称呼自己为“银行”,甩掉名称上的包袱,线上去“银行化”,让银行服务不再狭隘,才能让银行网络金融的路走得越来越宽广。

比如一些曾经的财务类SAAS公司,更多的是基于行业系统研发经验,向中小银行提供所谓的“互联网银行核心”系统方案。

除BAT、美团、小米等传统互联网巨头之外,其他金融科技公司也开展了对B端市场的布局。比如以移动端信息流和数据算法为核心竞争力的头条系,以移动端搜索和信贷产品匹配为模式的融360模式等,都在做各种线上流量的精准批发。

而交行之所以垂青唯品金融,看中的是其以下几大维度得天独厚的优势。

  猛烈且谦卑的选择服务“走出去”

比如一些大型银行,要么是开放自身成熟的核心系统方案提供给中小银行,要么是说给传统企业提供金融能力。

对于挖财而言,在建立了移动互联网第一步的初始优势,并迅速积累了亿级的记账管理用户后,在目前的移动互联精准流量趋势下,又会有怎样的突破?得益于挖财独有的流量金融赋能技术,挖财借助丰富的用户基础和大数据、人工智能技术等切入到银行、基金、保险等B端市场,致力于探索解决行业内长期存在的金融机构与用户之间资源精准匹配难等问题。

首先,四大行与互金业务的合作都已找到了落脚点,嗅觉敏锐的交行自然也不甘落后,需要一个丰富的、可持续的应用场景,提升自身客户的粘性,扩大触达范围。

  赋能早已不是一个新鲜词,从10多年以前互联网开放平台概念逐步兴起,让一众开发者能够参与到平台的集体建设,共享平台发展的收益,这种不断创新的“共建”模式就日渐成为主流,这种“共建”带来了能力输出的合作新模式。赋能即是开放了自己的核心能力,这既需要勇气,也需要实实在在的真本事。洪水之所以能成为猛兽是因为它无孔不入的能力,互联网之所以发展至今,也是因为其强大的服务渗透能力。

还有一些银行,做着独立产品API化,外嵌入口的事情。

科技赋能的双向车道,传统流量巨头挖财处于先发优势

而唯品金融依托唯品会作为场景支撑,这是仅次于阿里、京东的第三大电商平台。

  尽可能的开放服务,是这个时代挡不住的需求,你不做,也会有人尝试去做,更会有人不惜一切代价的去做,毕竟输出得当能够带回一整个生态。

这些不同的主体,都在讲着关于“金融科技”赋能价值的故事,然而每个故事的听众和内容又都截然不同。既然“金融科技”已经没有了官方权威的定义,其实际价值以及实施路径也就有可能存在各种各样的偏差。

熟悉金融的人都知道,金融业务并不是简单的某个买卖交接过程,而是一整套的服务过程。以贷款业务为例,成功放款那一刻的背后,包括了贷前调查、贷时审查、贷后检查,直至贷款收回或不良资产处置的全过程。对于金融机构而言,掌握信贷管理流程和信审风控以及贷后管理,是十分专业的,并且须有强大的风控能力作为支撑。

根据唯品会2017年Q3财报,唯品会人均消费额达643元,用户复购率达84.4%,复购用户销售占比95%,客群质量持续向优,且客群中80后女性为中坚力量,女性消费者往往掌握着整个家庭消费的“生杀大权”,同时拥有高复购率、高消费频次等特点因此,交行将可以收获众多高品质用户青睐的平台赋能,也能拓宽其用户的消费场景选择。

  去年说了很多金融赋能的话题,银行选择走出去可以有更广阔的空间,存量银企服务的升级,增量互联网企业的孵化,都可以通过走出去的模式深度介入,走出去在技术上是容易的,更难得在于内部制度的拿捏和输出合作的策略,真正让被输出的对象接纳,可能是需要付出代价的,所有我们可见的成功的输出都不是单单为了输出而输出的,毕竟这些孵化期内的合作,有时候需要更多增值服务去辅助撬动,这些增值服务指的不是附加金融服务或者是费率倾斜,而或许是在资本层面和商务层面的扶持。

互联网企业的“赋能”,我们更容易理解为是流量的赋予,背后实际是数据的应用。

但长期以来,机构缺乏线上的用户数据和场景,一方面金融机构的服务往往是围绕特定渠道进行,另一方面移动端的线上流量基本掌握在各种流量系巨头手中。这也是为什么现在各种场景都在给金融机构进行服务的精准批发、导流、用户推荐以及前期的一些风控技术服务。

与此同时,交行与线下诸多生活服务机构深度合作,也能给唯品会用户提供更多的便利服务,互惠互利才能走得长久。

  另一方面,赋能的对象不仅仅是合作伙伴,更重要且不应该被忽视的还有分支机构,分支机构未来机应该属于内部机构,也应该属于合作机构,与总部的关系应该越来越接近中间状态,分支机构被赋予新的能量将会带来更为持久的创新发展动力。只是脑袋太大有时候可能是脑积水,四肢手脚也得足够发达才能更健康。

软件开发等科技企业的“赋能”,我们更容易理解为是研发技术的赋予,背后实际是系统解决方案的实施。

对于挖财而言,长期以来的记账数据和围绕理财、基金、银行等财富管理能力的积累,逐步使其具备了为传统金融机构搭建快速跑道的能力。而目前的跑道,其实是双向的。一方面像挖财这样的传统流量巨头在利用大数据、人工智能技术进行用户流量和特质的精准分析推荐,另一方面,银行等金融机构也在纷纷发力自身的用户数据和场景群,建立各种金融科技子公司和理财业务子公司,其目的就是掌握自己修建金融科技跑道的能力。

其次,唯品会所积累多年的线上运营经验能够更好的丰富双方信息的有效收集和运用。

  永远不可忽视的坚守流量“引进来”

那么银行所谓的赋能,到底是赋了什么能?

从用户记账到给机构推荐用户,流量金融赋能是核心

作为仅次于天猫、京东的国内第3大电商,唯品会的成功除了其品牌精选和品类多样化方面的竞争力,与其强大的用户管理和线上运营能力也是分不开的。据唯品会2017年Q3财报,唯品会以连续20个季度盈利的表现再次刷新电商行业连续盈利纪录。其中,核心品类增速领先,继续保持自营服饰穿戴类行业第一。

  上面我们说成功的输出不仅仅是输出,更多地输出都伴随着输入的达成,这种输出与输入构建了流量本身,毕竟流动不起来的量,无法称之为“流量”,也就不会因为流动性产生额外价值。不论是线上流量,还是线下流量,引进来成为自己的可运营流量,都是商业中不可缺少的一环,流量思维不是互联网的专利,我们每一个线下机构都在无时无刻的以客流辐射能力及成本去考虑选址的合理性,线上的世界一样。每一b的流量,都可以通过运营发挥它的价值,提升它的转化。

有人说,是账户能力的外放。

《2017年全球金融科技报告》显示,我国68%的金融机构受访者预计未来三至五年内加强与金融科技公司的合作;该类型报告2018年数据显示,金融机构已经开展金融科技研发和应用的全部方式中,由金融科技公司提供相关业务模块整体解决方案的机构比例占到了33%。

诞生于唯品会平台的唯品金融解决用户的消费金融,以及平台商家的供应链资金周转需求,为双方提供价值。且从用户获取、用户运营到智能风控,种种过程都在线高效完成,使用户体验更佳,成本效率也更优。

  引进来都是流量战略中的底线,有多少的自运营流量,决定了在网络战场上有多强的防御能力,外部的流量永远不是自己的流量,外部的流量成本永不可控,外部的流量永无法满足我们对转化的真正需求。

有人说,是支付能力的给予。

那么,对于挖财而言,从记账这个用户的兴趣和习惯,到给金融机构做精准的流量服务,靠的是什么?

之于电商平台商家,充沛的现金流至关重要,尤其是在大促时订单量井喷,若备货量不足,很容易陷入巧妇难为无米之炊的尴尬。而传统银行的贷款流程缓慢且条件严格,未必能跟上商家在双11期间“火烧眉毛”的资金需求。

  可运营的流量不仅仅是对银行自身业务的转化基础,更可以转化为真正的商务资源,用于资源互换,撬动孵化合作,捆绑利益共同体,这是一个积累的过程,即便很多人都质疑说互联网流量已经被巨头垄断了,还有必要去单建流量体系吗,但是对于流量的攫取永远都不应该被忽略。

有人说,是结算清算能力的输出。

挖财是目前国内少有的,经历了互联网好几轮风口的公司,今年已经是其成立第十年,可见其内在对互联网产业周期的变化具备很强的适应性和变革性。用一个比较时髦的经济话语来说,就是经历了国内互联网的产业性周期。虽然公司具有很强的传统背景,但挖财却是中国最早成立的金融科技公司之一。

而早在2013年,唯品会就针对商家在双11期间订单暴增导致的巨大垫资压力,为平台商家提供了便捷的供应链金融服务,保证其能全情投入到大促的“备战”当中。

  所以你说银行做新APP还有没有市场空间?要我说,仍然有空间,起码在金融数据应用方面以及金融服务的品牌价值方面哪怕是营销资源方面,都仍然有优势,只是应该有更明确的流量策略,而不是为了平台而平台,盲目跟风。

还有人说,是融资能力、对账能力等等等等。

2009年6月,挖财在中国率先推出移动端个人记账应用“挖财记账”。彼时,智能手机尚未开始普及,移动互联网也处于刚起步的状态,挖财以一个非常好的切入点进入到了一个蓝海市场,“挖财记账”帮助挖财迅速积累起超过1亿用户。

之于消费者,2015年底上线的消费贷产品“唯品花”,可在唯品会商城购物时享受“先消费、后还款”的服务,降低高客单价商品、尤其是大牌奢侈品的消费门槛。

  头脑清晰的看待场景迷雾,收拢视野,聚焦核心

恐怕我们没有把“输出”这件事情本身,去细化处理。

对于挖财而言,第一步的商业用户海量积累已经完成,之后的商业使命是如何将这种价值扩大化。金融科技时代的到来,以记账的理财管理以及财富需求为核心渠道的用户开始逐渐爆发出海量的投资理财和管理需求,挖财抓住了这个主诉求,提供了理财和投资服务。

再者,唯品会优质的用户流量与大数据,也是唯品金融的杀手锏。

  场景是美妙的,每一个互联网企业,都在不断追求场景的服务价值,但场景是多种多样纷繁错杂的,没有聚焦,就没有极致,没有极致就不能去构建一个真正具备竞争力的核心场景,不是一个核心场景,就难以挖掘场景背后真正的价值。食堂菜终究敌不过精致小炒,每一个场景的合作都有其原始目的,这些目的几乎不可能用几个简单的模板去概论。一个场景的合作,到底是输入型合作还是输出型合作,是为了感官上的轻度交互,还是线下肢体行为交互,还是更进一步的线上线下并行交互,还是有真实交易的重度交互,还是有行为后反馈以及回溯能力的更深层次的交互?只服务1000个人但是具备深度价值贡献,和服务几十万人,却毫无商业运作空间,如何取舍,如何定义?面对场景是重功能设计,还是重运营设计?等等。

在输出什么之前,我们要输出给谁?这是一个从出发点上就需要严格细分的事情。很多银行的金融赋能,看起来更接近于以下几个方面:

此后,挖财逐步推出了包括“挖财信用卡管家”、“挖财宝”、“挖财基金”等产品,这部分用户来自于其核心应用挖财记账渠道的积累,为后期的用户多层次服务奠定了基础。

流量和大数据技术是相辅相成的。基于优质流量,唯品会积累了海量消费者的行为大数据,让唯品金融洞察用户画像更精准,建立更优的风控模型。

  其实,场景是个典型的B2B2C模式,B与C的平衡本身就需要处理的艺术,场景的拓展是一项宏伟的工程,而场景之所以被提出,就是因为互联网发展已经向深度挖掘场景价值的方向转变,相较以前的功能价值来说,场景价值显然更具备拓展性,对于场景合作来说,绝非辐射面越庞杂越好,毕竟场景不是功能,越是聚焦于与自身战略密切相关的场景,场景的价值才越能够不断被挖掘,从一个核心场景出发才能不断丰富场景的外延服务,最终将散落的场景连成网。

1、中小银行开展自身核心系统功能的强化,以聚合支付、电子账户能力为主要目标的系统建设。大型银行整合自身的零散系统服务,将自身核心系统、数据服务商业化,向中小同业机构提供服务销售。

十年发展历程,挖财完成了从纯记账工具单一类别,延伸至个人财富管理领域的广泛布局。业务涵盖消费金融、金融广告、理财及基金销售、记账及社区等综合金融工具服务领域。

而用户数据是唯品金融极其宝贵的战略资产,无疑将助交行一臂之力,把普惠金融有效落地,基于此迭代进化后的风控模型,也将更助力平台商家和消费者。

  你如果想挖出一个深坑,一定是靠凿子,而不是锤子。未来的金融场景,会越来越关注核心场景的运营能力,以及由场景带来的流量转化和平均价值贡献。

2、银行支付缴费产品的对外合作。背靠自身结算服务及合作清算组织的清算服务。

值得注意的是,挖财流量金融赋能业务推出的基础是其十年来积累的海量用户和强大的产业护城河。挖财在积累用户的同时,通过多维度大数据建模和风险强控,使得挖财用户和金融机构之间的共建成为可能。另外,挖财卓越的金融科技商业化能力和内外部海量流量精准匹配需求的日益增长也促进了这块业务的诞生。

最后,唯品金融的成长速度很快,服务模式以及用户群体,也都和交行形成有效互补。

  另外一个关于场景的建议则是,金融场景的建设永远都不是为了抢夺场景运营方的饭碗,一个可持续的金融场景方案一定是融入场景中各个参与方的主要诉求,实现平衡,场景建立需要关注生态,而不是替代,不能以打碎一个原有生态作为代价。

3、对B端支付场景开展签如何做,基于供应链融资的线上体验优化。通过数据合作,担保合作,简化体验流程。

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几大优势的共振,为“唯品花”带来的是快速的消费业务增长:财报数据显示,唯品花三季度活跃用户数量约380万,同比增长146%。在2017年唯品会11.11大促期间,大促开售3小时,使用唯品花支付的订单数就超过去年整个开售期的支付订单总数。

  更为独立的网络品牌锻造策略

4、对消费支付场景开展嵌入合作,提供个人信贷服务,通过数据合作,担保合作,优化所需要素信息,简化体验流程。

流量与大数据、智能技术结合,带来极大想象空间

唯品金融的飞速成长以及优质资源、服务模式都是交行所看中的,两者“联姻”可以优势互补,互惠互赢。

  人在网络中越来越分裂,有些线下不能够理解的事情,在线上就能够轻松理解,有些在线下顺理成章的事情,在线上举步维艰。同样一个人,他能接受一出门就看到楼下银行的广告牌,却可能在手机上看到被人推销的APP LOGO无比烦躁。

5、将电子账户嵌入外部服务平台,配套电子银行业务,提供类似“直销银行”的服务外放。

正如上一次挖财切入记账蓝海市场一样,这一次,挖财的流量金融赋能业务再次将其带入到另一片蓝海市场。这样的效果也是很明显的,举个例子,在这几年,各大银行都在聚焦线上办卡,希望借此实现移动端用户的拓展和消费场景的充实。挖财通过流量金融赋能平台,2019年上半年就助力银行通过平台办理的信用卡接近100万张,历史累计超过300万张。这对于商业银行而言,是一个很重要的流量和用户获取通道。

二、唯品金融将与交行擦出哪些火花?

  网络品牌,需要网络的话语体系去构建,这种话语体系由颜色搭配、文字字体、排版设计、构筑的品牌故事、代言形象等等一系列看似无关紧要的事情构成,但就是这样的话语体系,决定了银行网络金融是否具有中长期生命力,这种话语体系与严谨性、安全性毫无关系,它只决定银行与网络金融使用者之间的关系。其实现在市场上已经出现了一些新的尝试,有些时候一对比就能显示出差距,这里我就不提案例了,大家可能已经观察到了。

但是仔细琢磨一下,这些金融服务的外放,是否是因FINTECH而起?似乎又不是,从很早以前的网银支付开始登陆各个电商平台开始,以“支付产品”为核心的服务输出,不就已经存在了吗?

凭借挖财体系内外的海量用户,并依托精准分发技术,流量赋能平台可以精准实现对其金融衍生属性的开发和深度需求的服务性满足,可以形象的认为这是一个精准推荐的“金融超市”,每个用户可以依据自身的金融属性特点,从这个大的超市中找到适合自己的产品。

星星之火,可以燎原,何况唯品会借助的是交行这样一把熊熊燃烧的烈火。

  未来银行的网络金融品牌,不会是银行品牌的延续,而更会成为原本银行品牌的强有力补充,既然获新客,就要有获新客的工具和语言,只有相对独立的品牌发展之路,才能带来新的市场,对于一些市场占比原本极高、固有品牌意识已经僵化的大行来说更是如此。

基于支付而积累的资源,又衍生出缴费平台,继而向外提供缴费服务,不也已经存在已久了吗?对于企业账户服务而言,各家主流银行推出的银企直联业务,不也是金融赋能吗?金融机构如基金公司的基金产品,自余额宝兴起之日起,难道不也是金融赋能吗?

在对接金融机构方面,挖财建立了一个金融产品流量和用户的精准匹配模式。该模式以大数据、人工智能等技术为依托,在服务、聚合、匹配的原则下,帮助机构客户找到自身的精准目标用户并达成金融服务。

其一,从业务协同的角度来看,交行和唯品金融在互联网理财产品、保险产品、银行卡等业务将开展紧密合作。

  修炼跨越维度的数据应用内功

针对同业而言,诸多的同业合作,无论是在产品层面还是数据系统层面,其实已然有较为成熟的合作通路;针对市场机构而言,“金融”本身就存在于我们生活中的方方面面。市场对“金融赋能”的需求(此处并非指的是融资需求)已经基本满足,底层托底的统统都是银行账户服务,银行又何来“金融赋能”一说?

驱动挖财流量金融赋能技术的核心是其金融算法系统,又称为挖财金融DMP系统。DMP系统通过挖财自有的海量数据,在充实外部数据和其他数据源的基础上,对接外部商户和金融类客户的多形式客户精准匹配和转化需求,通过对用户借贷、理财和投资、管理等各种个性化数据的分析与智能化聚合、匹配,帮助用户进行深度的金融高效流量和用户转化达成。

比如消费金融这块,二者合作推出了基于场景的合作,唯品会输出场景、流量与用户大数据,这样一来,交行可以更快更方便地借助唯品金融的大数据,惠及一些以往没有机会服务的次级城市用户,降低在三四线城市的获客成本。

  数据的应用早已不是数据统计的问题,if then 解决不了真正的数据应用问题,随着网络金融能力的走出去、引进来,场景能力的不断释放,每一个用户的数据维度将几何增长,且这些多维度的数据将会再次跨平台应用,前些天只因为在街头的KTV唱了几首暴露年龄的老歌,最近的虾米音乐已经在不断推送这些歌曲了。

而如果是按照开放平台的意义,将能力和权限释放,将赋能聚焦于让无金融牌照的企业能够从事金融服务,这又不符合国家对金融强监管的明确要求,或者形成监管职能的错位。

对于用户来说,“金融超市”提供的也不仅仅是简单的货架展示功能。挖财流量赋能技术具备独特的金融内容和流量运营能力,涵盖信用卡、保险等各个品类的金融知识,并以专题或素材的形式呈现。

同时,银行的资金成本比互金企业要低很多,在征信数据、对政策法规的熟悉度等层面也优势明显,交行可为唯品会输出低成本资金和强风控经验。

  银行的数据应用远不只是为了做一份述职报告,也不是为了做一份看似炫目的“支付宝帐单”服务,数据的应用是为了完成对一个用户的全新认识,实现跨平台的应用,应用于拓新营销以及更重要的存量运营。数据与算法是为了补充风险控制能力,完善风险定价策略,“千人千面”不只是为了千人千面,更是在不同时间、不同地点、不同平台的一系列不同之下,呈现千人万面、千人十万面……是为了不断提升每一个流量的转化效率,挖掘流量的综合价值。

能量的赋予普遍是在一个赛道上,通过刚性需求能力的供给,构建联盟与生态,例如同业的金融科技服务可以形成互利共生的局面;而在传统异业商业领域,更具赋予能力的,是实实在在的资金供给以及商业转化诉求,金融科技是否能够满足这两种主要诉求,是我们需要谨慎考虑的。

目前,挖财的流量金融赋能技术覆盖的金融客户覆盖了商业银行、保险、基金等各种机构客户,已有超过100家流量需求机构通过对接“金融超市”建立了合作。据其内部人士表示,未来挖财将继续以B端为突破口,以科技技术为核心,为各类金融机构提供精准的客户筛选和个性化匹配,为未来的全方位合作上提供更多的空间。

其二,除了业务与技术合作外,唯品金融和交行还将共享底层基础能力,建立一个“大数据联盟”,数据互补、多场景联动,共同构建用户画像。传统金融机构提供数据与风控输出,电商场景涵盖用户行为、交易、购买、社交等数据,二者实现深度的双向赋能。

  未来的数据都是为市场服务的,不能体现商业价值的数据服务,都是低效能的成本。

这就是为什么互联网向银行提供金融科技服务是一个转得动的模式,因为金融科技本身就是银行的商业转化诉求。

从某种意义上讲,“挖财记账”开启了挖财发展的第一个十年,而“流量赋能”业务对于挖财而言,探索出了一条在B端市场发展之路。挖财下一个十年的发展值得期待。

唯品金融将充分利用在信息、知识、人才、产品、渠道等方面优势,为交行提供征信信用评估数据支持,双方风控部门共同探讨在征信服务、核查、用户画像、大数据反欺诈等方面的合作。

  不再虚设指标,虽然紧盯眼前利益,也得鸟瞰一下未来宏图

在直接面向零售的市场中,大体不需要赋能,主要以直接提供聚合类产品,即可满足市场的基础需求。

有了后端风控能力的深度合作,这下唯品金融和交行才是真枪实弹的“兄弟连”了,未来二者的数据联盟,可以帮助双方补足一批自己以往不曾掌握的数据宝矿,加强风控能力,落地应用的延展性也更强。

  除非是一些极端激进的互联网银行,否则我相信绝大多数银行都是严格为当期利润负责的,当然为当期利润负责就不得不割舍一些远期利益,但是紧盯眼前利益虽好,却千万别因为不敢鸟瞰未来,而让自己成了温水里的青蛙。

“赋能”本身,就更接近2B的技术服务了,而在2B赋能的领域,金融所能赋予的能力更多集中在资金管理层面,而非商业诉求本身。如果不能达成主营业务商业诉求上的契合,那么金融赋能的核心目标,或许更应该集中在财务效率提升和财务成本降低等方面。

其三,“得技术者得天下”,二者还将启动具有前瞻性的金融科技探索与研发,为未来谋篇布局。

  未来几年,或许银行的竞争对手真的不再是这些传统的相爱相杀的同业老对手,更是一些其貌不扬却在不断悄悄拿全金融牌照的互联网小兄弟,没了各种无谓的羁绊,拳拳打在你“当局者迷”的软肋上,苦不堪言,还手的力量越来越弱,甚至一个头晕眼花不留神,一记勾拳打回在自己脸上,不仅输给了对手,也输给了自己。对未来的预判不只是投了哪些外面看起来红红火火的生意,以及美妙的考核数字,也更是选择给自身的变革开些包容的绿灯。

而在这场以财务服务为核心的领域,相比较专注软件开发的技术服务企业来说,银行更大的优势仍然是信息和资金管理的整合服务能力。

云计算、区块链和物联网这些令人不明觉厉的黑科技,其实已经被逐渐应用到金融行业中,用以提高效率、优化体验。

  对于眼下的考核,不如考虑针对平台所承载的功能,比照互联网指标进行管理,将市场规模指标、流量运营指标、转化效果指标区分看待,每一个指标都可以细化为4-6个细分指标,我想总比一刀切的指标设计要更有效。

除金融以外,银行更具赋能价值的,是统一客户体系和金融服务数据的赋能。

而面对来势汹汹的新技术革命,交行和唯品金融二者将充分利用各自的平台和资源优势,合作在物联网、区块链、大数据分析等创新技术热点上展开研究,共同研发线上智慧供应链金融创新产品。可谓是一起摸着石头过河。

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所以,金融服务的互联网渠道合作,以及金融科技能力的合作建设,原本就是两个截然不同的方向。硬要拧在一起用一个“金融赋能”去概括,虽然听起来高大上,但是它用于互联网的融合发展,不一定精准且合适,却有可能因为目标的混淆,让B2B2C的输出获客,看起来既不像企业服务又不像零售服务,造成优势缺失,资源浪费,成本堆叠。

三 、分析与展望

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金融赋能的背后,“谁赋予谁,赋予何种能力,对方为何需要这种能力”才是更重要的。

跨界联姻1+1>2才是王道,深度双向赋能,产生协同效应,才能带来实质性的价值增量。

毕竟新瓶装旧酒在这个时代没什么实际意义。

理想很美好,现实很骨感。银行与互金企业的跨界合作并非新鲜事,但很多都是“雷声大、雨点小”。

究其原因,一是非排他性深度合作,与多家签订战略合作,落地起来却困难;二是彼此双向赋能的互补与协同性不足,导致产生的价值增量有限;三是执行层面的各种阻力与低效,导致再好的顶层框架设计也白费了……最终,难免就流于概念,有失实质了。

但交行作为-国有五大行之一,近年来有诸多创新尝试,且执行力较强。因此,皓哥还是挺看好唯品金融与交行的跨界联姻。

一方面,随着云计算、区块链和物联网等黑科技,被逐渐应用到金融业中,可以大幅提高效率、优化体验;两者共研,也为未来的科技浪潮提前做好部署,手中有粮、心中不慌。

另一方面,唯品金融具有覆盖B端与C端包括资金、场景、物流和用户等多链条的天生优越性,这些都为未来双方在产品、业务、资金以及风控上的模式创新,形成很好的铺垫。

如今,有场景的电商巨头都在觊觎金融这块“肥肉”,譬如阿里、京东、唯品会,都在自营金融业务上持续发力,大流量直接减少了金融业务的获客成本。

反之,纯互金企业因缺乏场景支撑和客户优势,面临获客成本较高,只能服务长尾电商,或寻找其他获客渠道的窘境。同时,其掌握的用户数据较少,风控的难度也更高,且缺乏交易平台背书,金融业务难免容易被管道化。

此外,跨界联姻也打开了双方对服务年轻客群、业务创新方面的想象空间。

交行作为中国历史最悠久的银行之一,既身负百家民族金融品牌的继承重任,又具有身先实践金融体制改革的热切需求,在品牌内涵方面,也需要注入更加年轻的血液和活力。与唯品金融的结合,也有望在后续的产品设计及品牌调性的建设中,赋予传统金融更多的年轻与活力。抓住年轻人的心,无异于是投资未来。

四、结语

整体看,唯品金融得益于电商和金融的双轮驱动,加上与交行的深度合作,或将开启新的增长故事。不过如今市场对其认知程度偏低,未来唯品金融业务进一步验证落地后,提振唯品会的业绩与股价就只是时间早晚的事了。

文/钱皓

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